Wer sich gesetzlich versichern kann – und wer muss

Kranken- und Pflege­versicherungs­schutz ist während des Studiums Pflicht. Doch wo und wie günstig sich jemand versichern kann, hängt von seiner Vorversicherung, seinem Alter und seinem Ausbildungs­abschnitt ab.

So sind Studierende versichert

Wer studiert, muss sich gesetzlich oder privat kranken­versichern. Diese Wahl ist für die Studien­zeit bindend. Welcher Status im gesetzlichen System möglich ist, hängt von der Kranken­versicherung der Eltern, vom Einkommen und Alter ab.

Bestimmte Personen, die nicht unter die Versicherungs­pflicht fallen, können sich in der gesetzlichen Krankenkasse freiwil­lig versichern. Allerdings geht das meist nur, wenn die Personen auch vorher schon der gesetzlichen Kranken­versicherung angehört haben.

So scheiden zum Beispiel Arbeitnehmer aus der gesetzlichen Pflicht­versicherung aus, wenn ihr regel­mäßiges Brutto­jahres­entgelt über der Versicherungs­pflicht­grenze von derzeit 66 600 Euro im Jahr beziehungs­weise 5 550 Euro im Monat liegt. In diesem Fall haben sie die Wahl: Sie können weiterhin gesetzlich kranken­versichert bleiben, allerdings sind sie dann freiwil­lig gesetzlich versichert. Sie haben aber auch die Möglich­keit, in die private Kranken­versicherung zu wechseln.
Hinweis: Auch wenn der Haupt­verdiener freiwil­liges Mitglied einer Krankenkasse wird, können Kinder und Ehepartner weiter familien­versichert bleiben, wenn sie die entsprechenden Voraus­setzungen erfüllen (siehe Absatz Familien­versicherung).

Vor dem Wechsel zur privaten Kranken­versicherung sollte aber bedacht werden: Für junge, gesunde und gut verdienende Menschen ist die private Kranken­versicherung häufig attraktiv. Viele bereuen ihre Entscheidung aber später. Doch sie können sich nicht ohne Weiteres wieder gesetzlich versichern. Welche Möglich­keiten es gibt, zeigt unser Artikel Zurück in die gesetzliche Krankenkasse. Einen vergleichenden Über­blick über die Leistungen der gesetzlichen und der privaten Versicherung bietet unser Infodokument Gesetzlich oder privat?

Freiwil­lig gesetzlich kranken­versichern können sich auch alle, die aus der beitrags­freien Familien­versicherung ausscheiden. Das kann zum Beispiel für Ehepartner nach einer Scheidung der Fall sein.

Auch Selbst­ständige können sich freiwil­lig gesetzlich kranken­versichern, wenn sie zuvor gesetzlich kranken­versichert waren – entweder in den letzten fünf Jahren mindestens 24 Monate oder unmittel­bar vor der freiwil­ligen Versicherung ununterbrochen 12 Monate. Sie müssen allerdings im Gegen­satz zu Arbeitnehmern den kompletten Beitrag inklusive Zusatz­beitrag selbst aufbringen. Selbst­ständige haben die Wahl: Sie können einen Krankengeld­anspruch mitversichern und den vollen Beitrags­satz von 14,6 Prozent (plus Zusatz­beitrag der Kasse) zahlen. Dann haben Sie ab dem 43. Krank­heits­tag Anspruch auf das gesetzliche Krankengeld. Verzichten Sie auf diesen Anspruch, müssen Sie nur den ermäßigten Beitrags­satz von 14 Prozent zahlen.
Tipp: Mehr Infos zum Thema Krankengeld zeigt unser Artikel Krankengeld für Selbstständige: Absicherung von der Kasse

Unter bestimmten Voraus­setzungen sind selbst­ständige Künstler, Musiker, Schrift­steller und Journalisten pflicht­versichert über die Künst­lersozialkasse. Dann müssen sie nur die Hälfte des Kassen­beitrags zahlen.
Tipp: Mehr dazu in unserem Artikel Künstlersozialkasse: Unterschiede bei Krankengeld-Wahltarifen

Die meisten Rentner sind pflicht­versichert bei einer Krankenkasse. Das heißt dann Krankenversicherung der Rentner (KVdR). Ein großer finanzieller Vorteil: Auf private Einkünfte wie Miet­einnahmen, Privatrenten oder Kapital­erträge müssen Versicherte keinen Krankenkassenbeitrag zahlen. Die Pflicht­versicherung gibt es aber nur unter zwei Voraus­setzungen:

• Renten­anspruch. Es besteht ein Anspruch auf eine Rente aus der gesetzlichen Renten­versicherung.
• Vorversicherungs­zeit. In der zweiten Hälfte des Arbeits­lebens ist der Rentner zu mindestens 90 Prozent gesetzlich kranken­versichert gewesen. Dabei spielt es keine Rolle, ob er pflicht­versichert, freiwil­liges Mitglied oder familien­versichert gewesen ist.

Freiwil­lige Kassen­mitglieder können Versicherte nur dann werden, wenn sie unmittel­bar vorher mindestens zwölf Monate ununterbrochen oder in den letzten fünf Jahren vor dem Ausscheiden mindestens 24 Monate gesetzlich kranken­versichert waren. Bis zu drei Monate nach dem Ausscheiden aus der Versicherungs­pflicht muss zudem die freiwil­lige Mitgliedschaft bei einer Krankenkasse beantragt werden, ansonsten bleibt nur die private Absicherung.

Diese Regelung gilt aber seit ein paar Jahren für viele Fälle nicht mehr. Wer aus der Versicherungs­pflicht oder der Familien­versicherung ausscheidet, wird in den allermeisten Fällen durch die sogenannte obliga­torische Anschluss­versicherung ein freiwil­liges Mitglied seiner gesetzlichen Kranken­versicherung – Fristen fallen weg. Von der Krankenkasse erhalten die Versicherten eine schriftliche Info über ihren neuen Versicherten­status. Wer die neue Absicherung nicht möchte, kann bis zu zwei Wochen nach Erhalt der Information seinen Austritt gegen­über der Kasse erklären. Er muss aber auch eine anderweitige Absicherung nach­weisen. Sonst ist der Austritt unwirk­sam.

Hinweis: Obwohl die Anschluss­versicherung für die allermeisten Fälle gilt, sollten Sie trotzdem bei Ihrer Krankenkasse nach­fragen, wenn sich an Ihrer Lebens­situation etwas ändert. So sind zum Beispiel Menschen, die im Ausland gelebt haben und dort eine Kranken­versicherung abge­schlossen haben, die der deutschen gesetzlichen Kranken­versicherung entspricht, weiterhin an die Bedingungen und Fristen der ausländischen Versicherung gebunden, wenn sie wieder zurück­kommen.
Tipp: Manchmal gibt es auch Möglich­keiten für Privatversicherte, zurück in die gesetzliche Kranken­versicherung zu kommen. Unser Special zeigt, in welchen Fällen das möglich ist.

Die meisten Krankenkassen stehen allen Versicherten offen, die im Zuständig­keits­gebiet der Kasse wohnen oder arbeiten. Das sind meist ein oder mehrere Bundes­länder. Viele Kassen sind auch bundes­weit geöffnet. Versicherte haben unter diesen Kassen die freie Wahl. Wichtig: Keine dieser Krankenkassen darf Versicherte ablehnen – auch nicht, wenn jemand schon älter ist oder Vorerkrankungen hat.

Neben den genannten Krankenkassen gibt es aber eine Reihe von Kassen, die unter­nehmens­bezogen arbeiten. Dies sind die Betriebs­krankenkassen (BKKs), die nur den Mitarbeitern eines Betriebes und ihren Angehörigen offen­stehen. Wer diese Voraus­setzung nicht erfüllt, kann zu diesen Krankenkassen auch nicht wechseln. Sie werden daher als geschlossene Krankenkassen bezeichnet.

Mitt­lerweile sind aber zahlreiche BKK für Versicherte geöffnet – um Mitglied zu werden muss dann keine Zugehörig­keit mehr zu einem Unternehmen oder einer Branche vorhanden sein. Nur noch am Namen der Kasse ist dann erkenn­bar, dass sie einmal nur bestimmten Versicherten offen­stand, etwa BKK Wirt­schaft und Finanzen, Siemens BKK oder BKK VBU.

Tipp: Unser großer Krankenkassenvergleich zeigt, welche Extra­leistungen die Kassen bieten. Dort können Sie sich die Ergeb­nisse Ihrer Krankenkasse anzeigen lassen oder mehrere Krankenkassen miteinander vergleichen und auch nach bestimmten Leistungen suchen.