Wer sich gesetzlich versichern kann – oder muss
Nicht jeder hat die Wahl, ob er sich gesetzlich oder privat krankenversichert. Viele sind sogenannte Pflichtmitglieder einer Krankenversicherung, wie zum Beispiel Arbeitnehmer mit einem Gehalt, das eine festgelegte Grenze nicht überschreitet. Andere haben die Wahl: Sie können sich freiwillig für eine Krankenkasse entscheiden (bei der Wahl hilft der Vergleich Krankenkassen). Allerdings ist auch ihre Mitgliedschaft oft an Bedingungen geknüpft.
Video: Gesetzlich oder privat krankenversichern
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Kostenlose Familienversicherung
Unter bestimmten Voraussetzungen können gesetzlich Krankenversicherte ihre Kinder, Ehepartner und eingetragenen Lebenspartner mitversichern – und zwar beitragsfrei. Die kostenlose Familienversicherung ist unter folgenden Voraussetzungen möglich:
- der Familienangehörige muss seinen Hauptwohnsitz in Deutschland haben.
- das eigene Einkommen des Familienversicherten beträgt nicht mehr als monatlich 455 Euro. Tipp: Elterngeld zählt nicht zu den Einnahmen. Werden die Einkommensgrenzen nur aufgrund von Elterngeld überschritten, kann man trotzdem familienversichert bleiben.
- es besteht für familienversicherte Angehörige keine andere Krankenversicherung, die eine Familienversicherung ausschließt – etwa eine Pflichtversicherung als Arbeitnehmer.
- die Angehörigen sind nicht auf Antrag von der Versicherungspflicht befreit und haben sich freiwillig gesetzlich krankenversichert oder privat krankenversichert.
- der Familienversicherte ist nicht hauptberuflich selbstständig.
Kinder kostenlos in der Krankenkasse mitversichern
Bei Kindern ist die Familienversicherung zudem abhängig von der Krankenversicherung der Eltern und deren Verdiensthöhe. Klar und einfach sind zwei Fälle: Der beitragsfreie Schutz der gesetzlichen Krankenversicherung ist für ein Kind immer möglich, wenn beide Elternteile gesetzlich krankenversichert sind, egal was sie verdienen. Und er ist auf keinen Fall möglich, wenn beide Eltern privat versichert sind. Ansonsten kommt es stets auf mehrere Faktoren an.
Eltern sind verheiratet. Ist nur einer von beiden Ehepartnern gesetzlich und der andere privat krankenversichert, dürfen die Kinder nicht immer beitragsfrei in die gesetzliche Krankenversicherung. Liegt das Einkommen des privat versicherten Elternteils über der Versicherungspflichtgrenze von derzeit 5 212,50 Euro brutto im Monat, und verdient er mehr als der gesetzlich versicherte Ehepartner, kann das Kind nicht familienversichert sein. Das Kind kann dann nur gegen Beitragszahlung freiwillig gesetzlich versichert werden. Oder es kann beitragspflichtiger Kunde einer privaten Krankenversicherung werden.
Wichtig: Die Einkommensverhältnisse prüfen die gesetzlichen Kassen in der Regel einmal pro Jahr. So kann es vorkommen, dass Kinder mal beitragsfrei, mal beitragspflichtig versichert sind, wenn das Gehalt des Hauptverdieners in der Familie schwankt.
Eltern sind nicht verheiratet. Eine beitragsfreie Familienversicherung für das Kind ist immer dann möglich, wenn wenigstens ein Elternteil Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse ist. Was der nichteheliche Partner verdient, spielt dann keine Rolle.
Hauptverdiener | Partner | Krankenversicherung für das gemeinsame Kind |
Hauptverdiener | Partner | Krankenversicherung für das gemeinsame Kind |
Verheiratet | ||
Gesetzlich versichert | Kein Einkommen, bei Partner beitragsfrei familienversichert | Beitragsfreie Familienversicherung beim Hauptverdiener. |
Gesetzlich versichert | Gesetzlich versichert | Beitragsfreie Familienversicherung bei einem der Elternteile. |
Gesetzlich versichert | Privat versichert | - Beitragsfreie Familienversicherung beim Hauptverdiener |
Privat versichert | Privat versichert | Private Krankenversicherung beim Versicherer eines Elternteils oder bei einem anderen privaten Anbieter. |
Privat versichert, Einkommen über 5 212,50 Euro brutto 1 | Gesetzlich versichert | - Private Krankenversicherung beim Versicherer des Hauptverdieners oder einem anderen privaten Anbieter |
Privat versichert, Einkommen unter 5 212,50 Euro brutto 1 | Gesetzlich versichert | - Beitragsfreie Familienversicherung beim Ehepartner |
Nicht verheiratet | ||
Gesetzlich versichert | Gesetzlich versichert | Beitragsfreie Familienversicherung bei einem der Elternteile. |
Gesetzlich versichert | Privat versichert | - Beitragsfreie Familienversicherung beim Hauptverdiener |
Privat versichert | Gesetzlich versichert | - Beitragsfreie Familienversicherung bei Ehepartner |
Privat versichert | Privat versichert | Private Krankenversicherung beim Versicherer eines Elternteils oder einem anderen privaten Anbieter. |
- 1 Für Eltern, die am 31. Dezember 2002 schon in einer privaten Krankenversicherung waren, liegt die Grenze bei einem Monatsgehalt von 4 687,50 Euro brutto.
So lange sind die Kinder in der Kasse mitversichert
Grundsätzlich ist die Familienversicherung bis zum 18. Geburtstag des Kindes möglich – sind die Kinder noch nicht erwerbstätig, sogar bis zum 23. Geburtstag. Eltern können die Familienversicherung bis zum 25. Geburtstag ihrer Kinder fortführen, wenn diese studieren, eine Ausbildung machen oder ein freiwilliges soziales Jahr ohne Arbeitslohn absolvieren. Für Ältere kommt eine Familienversicherung in Betracht, wenn sie ihre Ausbildung bis zum 25. Geburtstag nicht beenden konnten, weil sie zuvor freiwillig beim Bund waren oder ein freiwilliges soziales Jahr gemacht haben. Die Altersgrenze 25. Geburtstag erweitert sich dann um die Dienstzeit, maximal um zwölf Monate.
Hinweis: Auch familienversicherte Kinder dürfen nur ein monatliches Gesamteinkommen von maximal 455 Euro haben. Erbt ein Kind zum Beispiel eine vermietete Immobilie, die ihm monatlich mehr als 455 Euro Mieteinnahmen einbringt, endet die beitragsfreie Familienversicherung. Das Kind muss sich dann gegen Beitrag freiwillig gesetzlich oder privat versichern (siehe oben).
Familienversicherung auch für Stief- und Pflegekinder
Auch Stiefkinder können familienversichert werden, wenn zum Beispiel der Stiefvater gesetzlich versichert ist und das Kind überwiegend unterhält. Wie der überwiegende Unterhalt errechnet wird, erklärt die jeweilige Krankenkasse. Gesetzlich versicherte Pflegeeltern können Pflegekinder familienversichern, sobald diese auf Dauer bei ihnen leben.
Wenn sich die Eltern trennen
War die beitragsfreie Familienversicherung für das Kind bislang nicht möglich, weil der privat versicherte Elternteil als Hauptverdiener über der Pflichtversicherungsgrenze verdient hat, fällt dieses Hindernis mit Rechtskraft der Scheidung weg. Folge: Ist die Mutter schon lange gesetzlich versichert, kann das Kind nach der Scheidung bei ihr beitragsfrei familienversichert werden. War die Mutter selbst über ihren Mann familienversichert, endet ihre Beitragsfreiheit mit der Scheidung. Sie kann sich innerhalb von drei Monaten freiwillig gesetzlich versichern. Das Kind ist weiterhin über den Vater oder die Mutter beitragsfrei gesetzlich versichert.
Krankenversicherung für Studenten
Kranken- und Pflegeversicherungsschutz ist während des Studiums Pflicht. Doch wo und wie günstig sich jemand versichern kann, hängt von seiner Vorversicherung, seinem Alter und seinem Ausbildungsabschnitt ab.
So sind Studierende versichert
Wer studiert, muss sich gesetzlich oder privat krankenversichern. Diese Wahl ist für die Studienzeit bindend. Welcher Status im gesetzlichen System möglich ist, hängt von der Krankenversicherung der Eltern, vom Einkommen und Alter ab.
Kostenlose Familienversicherung für Studenten
Die meisten Studenten sind zunächst über ein Elternteil bei einer gesetzlichen Krankenkasse familienversichert – und zwar kostenlos. Das geht bis zum 25. Geburtstag. Ob jemand zu Hause wohnt oder ausgezogen ist, spielt keine Rolle. Mehr als 455 Euro pro Monat dürfen Studenten dann aber nicht verdienen.
Studentische Pflichtversicherung
Ab dem 25. Geburtstag oder bei einem Verdienst von mehr als 455 Euro im Monat können Studenten nicht mehr familienversichert bleiben. Sie müssen sich dann selbst krankenversichern. Die meisten tun dies über die gesetzliche Krankenversicherung der Studenten. Auch Studenten, die vor ihrem Studium privat krankenversichert waren, können sich mit Studienbeginn für die gesetzliche Krankenversicherung entscheiden.
Im Gegensatz zu anderen Pflichtversicherten zahlen Studenten nur einen ermäßigten Beitragssatz von 10,22 Prozent. Grundlage für die Berechnung des monatlichen Krankenkassenbeitrags ist der monatliche Bafög-Bedarfssatz für Studenten, die nicht mehr zu Hause wohnen – derzeit sind das 744 Euro (nicht zu verwechseln mit dem Baföghöchstsatz). Das heißt: Studenten zahlen derzeit 76,04 Euro Kassenbeitrag pro Monat.
Dazu kommt auch bei Studenten ein Beitrag zur gesetzlichen Pflegeversicherung. Dieser beträgt für kinderlose Studenten ab 23 Jahren derzeit 24,55 Euro monatlich (Beitragssatz von 3,30 Prozent) beziehungsweise 22,69 Euro für alle anderen.
Verlangt die Kasse einen Zusatzbeitrag, kommt dieser noch dazu. Nimmt die Kasse zum Beispiel 1,1 Prozent, zahlen kinderlose Studenten derzeit insgesamt rund 109 Euro monatlich für Kranken- und Pflegeversicherung, alle anderen 107 Euro in Monat.
Wie viel ein Student verdient, hat keinen Einfluss auf die Höhe des Beitrags. Wichtig ist nur, dass Studenten nicht mehr als 20 Stunden pro Woche arbeiten. Sonst verlieren sie ihren „Studentenstatus“, da das Studium nicht mehr im Mittelpunkt steht. In den Semesterferien können Studenten aber mehr arbeiten.
Wichtig: Die Absicherung im günstigen Studententarif ist zeitlich begrenzt. Nach dem 30. Geburtstag ist Schluss. Nur in Ausnahmefällen können Studenten eine Verlängerung beantragen. Auch Promotionsstudenten haben keinen Anspruch mehr auf die günstige Krankenversicherung der Studenten, entschied jüngst das Bundessozialgericht (Az. B 12 KR 15/16R). Sie müssen sich entweder freiwillig bei einer Krankenkasse versichern oder die private Absicherung wählen.
Freiwillige gesetzliche Krankenversicherung
Ab dem 30. Geburtstag müssen sich alle Studenten, die weiter gesetzlich krankenversichert bleiben wollen, „freiwillig gesetzlich versichern“. Das heißt: Sie sind dann freiwillige Mitglieder ihrer Krankenkasse. Das ist im Vergleich zur studentischen Krankenversicherung teurer. Die Kassen berechnen einen Beitragssatz von 14 Prozent plus Zusatzbeitrag. Dazu kommt auch hier der Beitragssatz von 3,30 Prozent für die gesetzliche Pflegeversicherung für kinderlose Studenten ab 23 Jahren oder 3,05 Prozent für alle anderen. Das Einkommen spielt bei der freiwilligen Versicherung eine Rolle – je mehr ein Student verdient, desto höher ist auch der Beitrag. Mindestens zahlen Studenten aber einen Beitrag, als ob sie 1061,67 Euro monatlich verdienen (Mindesteinkommen) – auch wenn sie tatsächlich mit ihrem Einkommen darunter liegen. Bei einem Zusatzbeitrag von 1,1 Prozent müssen kinderlose Studenten ab 23 Jahren also insgesamt mindestens rund 195 Euro monatlich zahlen, alle anderen rund 192 Euro im Monat.
Private Krankenversicherung für Studenten
Wer vor dem Studium privat krankenversichert war, kann sich von einer Krankenkasse von der Versicherungspflicht befreien lassen. Dann ist er für die gesamte Zeit des Studiums weiter privat versichert, ein Wechsel in die studentische Krankenversicherung ist später nicht mehr möglich. Die Beiträge der privaten Anbieter unterscheiden sich je nach Tarif, Alter des Studenten, Gesundheitszustand und gewünschtem Leistungsumfang. Günstige Tarife für einen 20-jährigen Studienanfänger können zum Beispiel um die 80 Euro monatlich kosten, teure bis zu 400 Euro.
Günstig ist die private Absicherung zunächst oft für Beamtenkinder, weil sie aufgrund der Beihilfe niedrige Beiträge zahlen. Dies ändert sich mit dem Wegfall des Kindergeldes, in der Regel ab 25. Dann wird es meist auch für sie teurer.
Eine Entscheidung für den privaten Schutz sollte gut überlegt sein. Während des Studiums ist ein Wechsel zu einer gesetzlichen Kasse ausgeschlossen. Das kann zum Beispiel zum Problem werden, wenn man nicht gleich nach dem Studium einen Job findet. Dann gibt es zwar häufig einen Zuschuss zur Krankenversicherung vom Jobcenter, den Rest müssen privat Krankenversicherte aber selbst aufbringen. Auch wer sich selbstständig macht und privat versichert ist, muss es bleiben – selbst wenn er wenig verdient.
Krankenversicherung der Rentner
Die meisten Rentner sind pflichtversichert bei einer Krankenkasse. Das heißt dann Krankenversicherung der Rentner. Ein großer finanzieller Vorteil: Auf private Einkünfte wie Mieteinnahmen, Privatrenten oder Kapitalerträge müssen Versicherte keinen Krankenkassenbeitrag zahlen. Die Pflichtversicherung gibt es aber nur unter zwei Voraussetzungen:
- Rentenanspruch. Es besteht ein Anspruch auf eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung.
- Vorversicherungszeit. In der zweiten Hälfte des Arbeitslebens ist der Rentner zu mindestens 90 Prozent gesetzlich krankenversichert gewesen. Dabei spielt es keine Rolle, ob er pflichtversichert, freiwilliges Mitglied oder familienversichert gewesen ist.
Familienversicherung oder freiwillige Mitgliedschaft
Wer die Voraussetzungen nicht erfüllt, aber zuletzt gesetzlich krankenversichert war, kann dies auch weiter bleiben – allerdings als freiwilliges Mitglied. Dann wird es aber teurer. Verdient ein Ehepartner im Ruhestand nur 455 Euro monatlich (bei geringfügiger Beschäftigung 450 Euro im Monat), dann kann er oder sie die kostenlose Familienversicherung wählen, wenn der Partner Kassenmitglied ist.
