DatenschutzerklärungWer sich gesetzlich versichern kann – oder muss
Nicht jeder hat die Wahl, ob er sich gesetzlich oder privat krankenversichert. Viele sind sogenannte Pflichtmitglieder einer Krankenversicherung, wie zum Beispiel Arbeitnehmer mit einem Gehalt, das eine festgelegte Grenze nicht überschreitet. Andere haben die Wahl: Sie können sich freiwillig für eine Krankenkasse entscheiden. Allerdings ist auch ihre Mitgliedschaft oft an Bedingungen geknüpft.
Pflicht zur Krankenversicherung
Seit gut 10 Jahren gilt die Versicherungspflicht für alle, die dem System der gesetzlichen Krankenversicherungen zugeordnet sind. In den folgenden Abschnitten nennen wir beispielhaft, für welche Personen dies zutrifft. Die Versicherungspflicht hat Konsequenzen: So dürfen die Krankenkassen keinen Antragsteller ablehnen.
Wichtig: Wer nicht versichert ist, hat keinen Anspruch auf die normale Behandlung bei Ärzten oder in Krankenhäusern. Er erhält nur eine Notbehandlung, etwa bei akuten Beschwerden. Zudem müssen Betroffene einen Teil der Beiträge rückwirkend nachzahlen.
Pflichtversicherte in der gesetzlichen Krankenversicherung
Zu den Pflichtversicherten in der GKV gehören folgende Personengruppen:
- Auszubildende und Arbeitnehmer mit einem Jahreseinkommen unter der Pflichtgrenze von derzeit 59 400 Euro brutto. Wer mehr verdient, kann auch in die private Krankenversicherung wechseln.
- Bezieher von Arbeitslosengeld und Hartz IV.
- Studenten, die älter als 25 Jahre sind oder monatlich mehr als 435 Euro (bei Minijobs: 450 Euro) verdienen. Sonst ist bis zum 25. Lebensjahr auch die beitragsfreie Mitversicherung über die Eltern möglich (siehe weiter unten).
- Rentner, wenn sie in der zweiten Hälfte der Erwerbszeit mindestens 90 Prozent gesetzlich versichert waren.
- Künstler und Publizisten, wenn sie über die Künstlersozialkasse versichert sind.
- Personen, die keinen anderweitigen Schutz auf Absicherung im Krankheitsfall haben.
nach obenKostenlose Familienversicherung
Unter bestimmten Voraussetzungen können gesetzlich Krankenversicherte ihre Kinder, Ehepartner und eingetragenen Lebenspartner mitversichern – und zwar beitragsfrei. Die kostenlose Familienversicherung ist unter folgenden Voraussetzungen möglich:
- das eigene Einkommen des Familienversicherten beträgt nicht mehr als monatlich 435 Euro (bei Minijobs: 450 Euro)
- es besteht keine Versicherungspflicht in der gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung
- die Angehörigen sind nicht freiwillig gesetzlich krankenversichert
- der Familienversicherte ist nicht hauptberuflich selbstständig
Kinder kostenlos in der Krankenkasse mitversichern
Bei Kindern ist die Familienversicherung zudem abhängig von der Krankenversicherung der Eltern und deren Verdiensthöhe. Klar und einfach sind zwei Fälle: Der beitragsfreie Schutz der gesetzlichen Krankenversicherung ist für ein Kind immer möglich, wenn beide Elternteile gesetzlich krankenversichert sind. Und er ist auf keinen Fall möglich, wenn beide Eltern privat versichert sind. Ansonsten kommt es stets auf mehrere Faktoren an.
Eltern sind verheiratet. Ist nur einer von beiden Ehepartnern gesetzlich und der andere privat krankenversichert, dürfen die Kinder nicht immer beitragsfrei in die gesetzliche Krankenversicherung. Liegt das Einkommen des privat versicherten Elternteils über der Versicherungspflichtgrenze von derzeit 4 425 Euro brutto im Monat, und verdient er mehr als der gesetzlich versicherte Ehepartner, kann das Kind nicht familienversichert sein. Das Kind kann dann nur gegen Beitragszahlung freiwillig gesetzlich versichert werden. Oder es kann beitragspflichtiger Kunde einer privaten Krankenversicherung werden.
Wichtig: Die Einkommensverhältnisse prüfen die gesetzlichen Kassen in der Regel einmal pro Jahr. So kann es vorkommen, dass Kinder mal beitragsfrei, mal beitragspflichtig versichert sind, wenn das Gehalt des Hauptverdieners in der Familie schwankt.
Eltern sind nicht verheiratet. Eine beitragsfreie Familienversicherung für das Kind ist immer dann möglich, wenn wenigstens ein Elternteil Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse ist. Was der nichteheliche Partner verdient, spielt dann keine Rolle.
Hauptverdiener | Partner | Krankenversicherung für das gemeinsame Kind |
|---|---|---|
Verheiratet | ||
Gesetzlich versichert | Kein Einkommen, bei Partner beitragsfrei familienversichert | Beitragsfreie Familienversicherung beim Hauptverdiener. |
Gesetzlich versichert | Gesetzlich versichert | Beitragsfreie Familienversicherung bei einem der Elternteile. |
Gesetzlich versichert | Privat versichert | - Beitragsfreie Familienversicherung beim Hauptverdiener |
Privat versichert | Privat versichert | Private Krankenversicherung beim Versicherer eines Elternteils oder bei einem anderen privaten Anbieter. |
Privat versichert, Einkommen über 4 950 Euro brutto 1 | Gesetzlich versichert | - Private Krankenversicherung beim Versicherer des Hauptverdieners oder einem anderen privaten Anbieter |
Privat versichert, Einkommen unter 4 950 Euro brutto 1 | Gesetzlich versichert | - Beitragsfreie Familienversicherung beim Ehepartner |
Nicht verheiratet | ||
Gesetzlich versichert | Gesetzlich versichert | Beitragsfreie Familienversicherung bei einem der Elternteile. |
Gesetzlich versichert | Privat versichert | - Beitragsfreie Familienversicherung beim Hauptverdiener |
Privat versichert | Gesetzlich versichert | - Beitragsfreie Familienversicherung bei Ehepartner |
Privat versichert | Privat versichert | Private Krankenversicherung beim Versicherer eines Elternteils oder einem anderen privaten Anbieter. |
- 1 Für Eltern, die am 31. Dezember 2002 schon in einer privaten Krankenversicherung waren, liegt die Grenze bei einem Monatsgehalt von 4 425 Euro brutto.
So lange sind die Kinder in der Kasse mitversichert
Grundsätzlich ist die Familienversicherung bis zum 18. Geburtstag des Kindes möglich – sind die Kinder noch nicht erwerbstätig, sogar bis zum 23. Geburtstag. Eltern können die Familienversicherung bis zum 25. Geburtstag ihrer Kinder fortführen, wenn diese studieren, eine Ausbildung machen oder ein freiwilliges soziales Jahr ohne Arbeitslohn absolvieren. Für Ältere kommt eine Familienversicherung in Betracht, wenn sie ihre Ausbildung bis zum 25. Geburtstag nicht beenden konnten, weil sie zuvor freiwillig beim Bund waren oder ein freiwilliges soziales Jahr gemacht haben. Die Altersgrenze 25. Geburtstag erweitert sich dann um die Dienstzeit, maximal um zwölf Monate.
Hinweis: Auch familienversicherte Kinder dürfen nur ein monatliches Gesamteinkommen von maximal 435 Euro haben. Erbt ein Kind zum Beispiel eine vermietete Immobilie, die ihm monatlich mehr als 435 Euro Mieteinnahmen einbringt, endet die beitragsfreie Familienversicherung. Das Kind muss sich dann gegen Beitrag freiwillig gesetzlich oder privat versichern (siehe oben).
Familienversicherung auch für Stief- und Pflegekinder
Auch Stiefkinder können familienversichert werden, wenn zum Beispiel der Stiefvater gesetzlich versichert ist und das Kind überwiegend unterhält. Wie der überwiegende Unterhalt errechnet wird, erklärt die jeweilige Krankenkasse. Gesetzlich versicherte Pflegeeltern können Pflegekinder familienversichern, sobald diese auf Dauer bei ihnen leben.
Wenn sich die Eltern trennen
War die beitragsfreie Familienversicherung für das Kind bislang nicht möglich, weil der privat versicherte Elternteil als Hauptverdiener über der Pflichtversicherungsgrenze verdient hat, fällt dieses Hindernis mit Rechtskraft der Scheidung weg. Folge: Ist die Mutter schon lange gesetzlich versichert, kann das Kind nach der Scheidung bei ihr beitragsfrei familienversichert werden. War die Mutter selbst über ihren Mann familienversichert, endet ihre Beitragsfreiheit mit der Scheidung. Sie kann sich innerhalb von drei Monaten freiwillig gesetzlich versichern. Das Kind ist weiterhin über den Vater oder die Mutter beitragsfrei gesetzlich versichert.
nach obenKrankenversicherung für Studenten
Kranken- und Pflegeversicherungsschutz ist während des Studiums Pflicht. Doch wo und wie günstig sich jemand versichern kann, hängt von Vorversicherung, Alter und Ausbildungsabschnitt ab.
Kostenlose Familienversicherung für Studenten
Die meisten Studenten sind zunächst über einen Elternteil bei einer gesetzlichen Krankenkasse familienversichert – und zwar kostenlos. Das geht bis zum 25. Geburtstag. Ob jemand zu Hause wohnt oder ausgezogen ist, spielt keine Rolle. Mehr als 435 Euro pro Monat (bei Minijobs: 450 Euro) dürfen Studenten dann aber nicht verdienen.
Studentische Pflichtversicherung
Ab dem 25. Geburtstag oder bei einem Verdienst von mehr als 435 Euro im Monat können Studenten nicht mehr familienversichert bleiben. Sie müssen sich dann selbst krankenversichern. Die meisten tun dies über die gesetzliche Krankenversicherung der Studenten. Auch Studenten, die vor ihrem Studium privat krankenversichert waren, können sich mit Studienbeginn für die gesetzliche Krankenversicherung entscheiden.
Im Gegensatz zu anderen Pflichtversicherten zahlen Studenten nur einen ermäßigten Beitragssatz. Kinderlose kommen derzeit auf einen Monatsbeitrag von insgesamt 84,50 Euro für die Kranken- und Pflegeversicherung (mit Kindern sind es 82,88 Euro monatlich). Dazu kommt noch ein Zusatzbeitrag, wenn die Kasse diesen verlangt. Nimmt die Kasse zum Beispiel 1 Prozent, sind das für kinderlose Studenten derzeit rund 91 Euro im Monat. Allerdings: Die Absicherung ist zeitlich begrenzt. Nach Ablauf des 14. Fachsemesters oder nach dem 30. Geburtstag ist Schluss. Nur in Ausnahmefällen können Studenten eine Verlängerung beantragen.
Freiwillige gesetzliche Krankenversicherung
Im Anschluss können sie sich freiwillig gesetzlich versichern. Das ist im Vergleich zur studentischen Krankenversicherung teurer. In den ersten sechs Monaten zahlen Studenten aber noch einen speziellen ermäßigten Monatsbeitrag von derzeit 132,15 Euro für Kranken- und Pflegeversicherung, wenn sie nicht mehr als 1 015 Euro monatlich verdienen. Wer Kinder hat, zahlt 129,61 Euro. Hinzu kommt jeweils ein Zusatzbeitrag, wenn die Kasse diesen verlangt.
Hinweis: Promotionsstudenten haben keinen Anspruch mehr auf die günstige Krankenversicherung der Studenten, entschied jüngst das Bundessozialgericht (Az. B 12 KR 15/16R). Sie müssen sich entweder freiwillig bei einer Krankenkasse versichern oder die private Absicherung wählen.
Private Krankenversicherung für Studenten
Wer vor dem Studium privat krankenversichert war, kann sich von einer Krankenkasse von der Versicherungspflicht befreien lassen. Dann ist er für die gesamte Zeit des Studiums weiter privat versichert, ein Wechsel in die studentische Krankenversicherung ist später nicht mehr möglich.
nach obenFreiwillig Versicherte
Bestimmte Personen, die nicht unter die Versicherungspflicht fallen, können sich in der gesetzlichen Krankenkasse freiwillig versichern. Allerdings geht das meist nur, wenn die Personen auch vorher schon mal der gesetzlichen Krankenversicherung angehört haben.
So scheiden zum Beispiel Arbeitnehmer aus der gesetzlichen Pflichtversicherung aus, wenn ihr regelmäßiges Bruttojahresentgelt über der Versicherungspflichtgrenze von derzeit 59 400 Euro im Jahr beziehungsweise 4 950 Euro im Monat liegt. In diesem Fall haben sie die Wahl: Sie können weiterhin gesetzlich krankenversichert bleiben, allerdings sind sie dann freiwillig gesetzlich versichert. Sie haben aber auch die Möglichkeit, in die private Krankenversicherung zu wechseln.
Vor dem Wechsel zur privaten Krankenversicherung sollte aber bedacht werden: Für junge, gesunde und gut verdienende Menschen ist die private Krankenversicherung häufig attraktiv. Viele bereuen ihre Entscheidung aber später. Doch sie können sich nicht ohne Weiteres wieder gesetzlich versichern. Welche Möglichkeiten es gibt, zeigt unser Artikel Zurück in die gesetzliche Krankenkasse. Einen vergleichenden Überblick über die Leistungen der gesetzlichen und der privaten Versicherung bietet unser Infodokument Gesetzlich oder privat?
Freiwillig gesetzlich krankenversichern können sich auch alle, die aus der beitragsfreien Familienversicherung ausscheiden. Das kann zum Beispiel für Ehepartner nach einer Scheidung der Fall sein.
Auch Selbstständige können sich freiwillig gesetzlich krankenversichern, wenn sie zuvor gesetzlich krankenversichert waren.
nach obenKrankenversicherung der Rentner
Die meisten Rentner sind pflichtversichert bei einer Krankenkasse. Das heißt dann Krankenversicherung der Rentner. Ein großer finanzieller Vorteil: Auf private Einkünfte wie Mieteinnahmen, Privatrenten oder Kapitalerträge müssen Versicherte keinen Krankenkassenbeitrag zahlen. Die Pflichtversicherung gibt es aber nur unter zwei Voraussetzungen:
- Rentenanspruch. Es besteht ein Anspruch auf eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung.
- Vorversicherungzeit. In der zweiten Hälfte des Arbeitslebens ist der Rentner zu mindestens 90 Prozent gesetzlich krankenversichert gewesen. Dabei spielt es keine Rolle, ob er pflichtversichert, freiwilliges Mitglied oder familienversichert gewesen ist.
Familienversicherung oder freiwillige Mitgliedschaft
Wer die Voraussetzungen nicht erfüllt, aber zuletzt gesetzlich krankenversichert war, kann dies auch weiter bleiben – allerdings als freiwilliges Mitglied. Dann wird es aber teurer. Verdient ein Ehepartner im Ruhestand nur 435 Euro monatlich (bei geringfügiger Beschäftigung 450 Euro im Monat), dann kann er oder sie die kostenlose Familienversicherung wählen, wenn der Partner Kassenmitglied ist.
nach obenFristen, Ausschlüssen, Mitgliedschaften
Per Gesetz können nur Versicherte freiwillige Kassenmitglieder werden, wenn sie unmittelbar vorher mindestens zwölf Monate ununterbrochen oder in den letzten fünf Jahren vor dem Ausscheiden mindestens 24 Monate gesetzlich krankenversichert waren. Bis zu drei Monate nach dem Ausscheiden aus der Versicherungspflicht muss zudem die freiwillige Mitgliedschaft bei einer Krankenkasse beantragt werden, ansonsten bleibt nur die private Absicherung.
Diese Regelung gilt aber seit ein paar Jahren für viele Fälle nicht mehr. Wer aus der Versicherungspflicht oder der Familienversicherung ausscheidet, wird in den allermeisten Fällen durch die sogenannte obligatorische Anschlussversicherung ein freiwilliges Mitglied seiner gesetzlichen Krankenversicherung – Fristen fallen weg. Von der Krankenkasse erhalten die Versicherten eine schriftliche Info über ihren neuen Versichertenstatus. Wer die neue Absicherung nicht möchte, kann bis zu zwei Wochen nach Erhalt der Information seinen Austritt gegenüber der Kasse erklären. Er muss aber auch eine anderweitige Absicherung nachweisen. Sonst ist der Austritt unwirksam.
Hinweis: Obwohl die Anschlussversicherung für die allermeisten Fälle gilt, sollten Sie trotzdem bei Ihrer Krankenkasse nachfragen, wenn sich an Ihrer Lebenssituation etwas ändert. So sind zum Beispiel Menschen, die im Ausland gelebt haben und dort eine Krankenversicherung abgeschlossen haben, die der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung entspricht, weiterhin an die Bedingungen und Fristen der ausländischen Versicherung gebunden, wenn sie wieder zurückkommen.
Tipp: Manchmal gibt es auch Möglichkeiten für Privatversicherte zurück in die gesetzliche Krankenversicherung zu kommen. Unser Special zeigt, in welchen Fällen das Möglich ist.
nach obenKrankenkasse wählen
Die meisten gesetzlichen Krankenversicherungen stehen allen Versicherten offen, die im Zuständigkeitsgebiet der Kasse wohnen oder arbeiten. Versicherte haben unter diesen Kassen die freie Wahl. Wichtig: Keine dieser Krankenkasse darf Versicherte ablehnen – auch nicht, wenn jemand schon älter ist oder Vorerkrankungen hat. Neben den genannten Krankenkassen gibt es eine Reihe Kassen, die unternehmensbezogen arbeiten. Dies sind die so genannten Betriebskrankenkassen (BKKs), die nur den Mitarbeitern eines Betriebes und ihren Angehörigen offenstehen. Wer diese Voraussetzung nicht erfüllt, kann zu diesen Krankenkassen auch nicht wechseln. Oft werden diese Krankenkassen auch als geschlossen bezeichnet.
Tipp: Unser großer Vergleich Krankenkassen zeigt, welche Extraleistungen die Kassen bieten. Dort können Sie sich die Ergebnisse Ihrer Krankenkasse anzeigen lassen oder mehrere Krankenkassen miteinander vergleichen und auch nach bestimmten Leistungen suchen.
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