Grund­sicherung: Mit wenig Geld in die Rente

Unterbrochene Jobhistorie

Viele Menschen kommen zudem nicht auf 40 Erwerbs­jahre, in denen sie in die Renten­versicherung einzahlen. Zeiten der Arbeits­losig­keit, längere Kinder­pausen oder Phasen der Selbst­ständig­keit reißen Lücken in die Rentenbiografie und führen zu Minirenten.

So ist das auch bei Johannes Schneider. Er wollte nach 20 Jahren Arbeit in stressigen Restaurantküchen mit miesen Arbeits­zeiten sein eigener Herr sein und hat sich mit einem Imbiss selbst­ständig gemacht. Er kam damit über die Runden. Da er Kredite für seinen Laden tilgen musste, blieb aber nicht genug Geld übrig, das er in die Alters­vorsorge hätte stecken können.

Das Ergebnis: Jetzt mit 65 Jahren bekommt er in ein paar Monaten eine gesetzliche Rente von 500 Euro. Davon gehen die Beiträge für Krankenkasse und Pflege­versicherung ab, es bleiben 445 Euro.

Grund­sicherung beantragen

Hat Schneider keine weiteren Zahlungen und kein Vermögen, hätte er Anspruch auf die Grund­sicherung im Alter. Dafür berechnet das Sozial­amt die Differenz zwischen der Rente und dem Bedarf.

Grund­sätzlich setzt sich der Bedarf aus einer Pauschale für den Lebens­unterhalt (Regel­satz) von 424 Euro und dem benötigten Geld für Unterkunft und Heizung zusammen, sofern die Miete dem Sozial­amt angemessen erscheint.

Angenommen Schneider würde für seine Wohnung und die Heiz­kosten 450 Euro zahlen. Zusammen mit dem Regel­satz von 424 Euro käme er auf einen Bedarf von 874 Euro. 445 Euro bekäme er von der Rentenkasse, es bleibt also eine Differenz von 429 Euro, die das Sozial­amt als Grund­sicherungs­leistung über­nehmen würde.

Kleines Vermögen nutzen

Ein paar Monate vor seinem Renten­eintritt hat Schneider seinen Imbiss verkauft. Jetzt hat er auf dem Konto ein bescheidenes Vermögen von 40  000 Euro .

Der Frei­betrag für Vermögen, den Antrag­steller behalten dürfen, bevor sie die Grund­sicherung bekommen, liegt allerdings nur bei 5 000 Euro. Wer darüber liegt, muss erst einmal sein Vermögen verbrauchen, bevor der Staat einspringt. Verstecken oder verschenken bringt meistens nichts: Das Sozial­amt prüft die Finanz­flüsse vor dem Antrag der Grund­sicherung sehr genau .

Eine Möglich­keit gibt es jedoch: Für Renten aus einer Riester-Rente, Betriebs­rente oder privaten Rente gibt es einen eigenen Frei­betrag. Seit dem Jahr 2018 bleibt ein Betrag von 100 Euro im Monat anrechnungs­frei. Über­steigt die zusätzliche Rente 100 Euro, werden weitere 30 Prozent des darüber­liegenden Betrages nicht zum Einkommen gezählt. Von einer Rente von 200 Euro blieben also 130 Euro anrechnungs­frei. Die zusätzliche Rente ist 2019 auf 212 Euro gedeckelt.

Da Schneider bisher keine privaten Renten bekommt, kann er diesen Frei­betrag noch nutzen, indem er sein kleines Vermögen in eine monatliche Rentenzahlung umwandelt.

Aufstocken erlaubt

Johannes Schneider kann seine Nettobezüge durch eine kleine private Rente trotz Grund­sicherung etwas aufstocken.

Kleine Rentenergän­zung ist drin

Bei der Versicherungs­gesell­schaft Europa, unserem Sieger im aktuellsten Test für sofort beginnende, private Renten aus dem Jahr 2017, bekäme Schneider eine garan­tierte Rente von 117 Euro monatlich, wenn er 35 000 Euro einzahlt (Sofortrente). Davon dürfte er 105 Euro behalten. Damit würden seine monatlichen Bezüge immerhin von 874 Euro auf 979 Euro steigen.

Eine noch höhere Rente könnte er durch freiwil­lige Einzahlungen in die gesetzliche Rente erzielen. Während die privaten Renten­versicherungen durch die nied­rigen Zinsen an den Kapitalmärkten gebeutelt sind, steht die gesetzliche Rente gut da. Freiwil­lige Beiträge von Pflicht­versicherten in die Renten­versicherung fallen nicht unter den Frei­betrag. Bei freiwil­ligen Beiträgen von Selbst­ständigen ist das anders. Daher ist das keine Option für Schneider.

Wer als Angestellter in der gesetzlichen Renten­versicherung pflicht­versichert ist, kann freiwil­lige Einzahlungen leisten, die dann nicht auf die Grund­sicherung ange­rechnet werden. Angestellte können zum Beispiel Beiträge einzahlen, um Abschläge auszugleichen, die entstehen würden, wenn sie früher in Rente gingen. Gehen sie nicht früher in Rente, erhöhen die Einzahlungen einfach die reguläre Rente. Der Teil der Rente wird auf dem Renten­bescheid getrennt ausgewiesen und wird dann nicht auf die Grund­sicherung ange­rechnet.

Steuern kein Problem

Da Schneider mit seinen geringen Einkünften deutlich unter­halb des Grund­frei­betrags von 9 168 Euro liegt und die Grund­sicherung steuerfrei ist, muss er sich um Steuern keine Sorgen machen. Mit dem Leistungs­bescheid vom Sozial­amt kann er sich zudem von der Rund­funk­beitrags­pflicht befreien lassen.

Antrag auf Grund­sicherung stellen

Die Grund­sicherung im Alter fließt nur auf Antrag. Schneider kann die Leistung beim Sozial­hilfeträger beantragen. Das sind meist die Kommunalbehörden, also Städte, Kreise, Land­schafts­verbände, Bezirke oder Landes­sozial­ämter. Schneider kann den Antrag aber auch bei der Deutschen Renten­versicherung stellen. Sie leitet ihn dann an die zuständige Stelle weiter.