Durch­schnitts­verdiener: Mitt­lere Rente, wenig Steuern

Sozial­abgaben schmälern Rente

Ein größeres finanzielles Problem als die Steuern sind für Durch­schnitts­rentner die Abgaben für Krankenkassen und Pflege­versicherung. Von der gemein­samen gesetzlichen Rente von 2 400 Euro landen nach Abzug der Sozial­abgaben nur 2 135 Euro auf dem Konto.

Über­rascht haben Jürgen Maier vor allem die hohen Abgaben auf seine Betriebs­rente. Über seinen Arbeit­geber hat er 300 Euro zusätzliche Rente in einer Pensions­kasse angespart. 56 Euro von der Betriebs­rente – 18,8 Prozent – muss er jeden Monat für Krankenkasse und Pflege­versicherung zahlen.

Maier hat in der Anspar­phase aus seinem Brutto­gehalt in die Pensions­kasse einge­zahlt. Damit hat er Sozial­abgaben einge­spart, davon entfiel die Hälfte der Ersparnis auf ihn, die andere Hälfte hat sein Arbeit­geber einkassiert.

Mit den hohen Abgaben muss er vor­erst leben. Zwar sind sie ein Aufreger bei vielen Rentnern und immer wieder stoßen Politiker eine Gesetzes­änderung an, bisher aber nicht erfolg­reich. Von den Abgaben bleiben nur kleine Betriebs­renten unter einer Frei­grenze von 155,75 Euro verschont.

Steuer­pflicht hat nur geringen Effekt

Viele Rentner sind zwar steuer­pflichtig, doch bei kleinen bis mitt­leren Renten machen Steuern nur einen kleinen Betrag aus.

Minijob neben der Rente

Keine Sozial­abgaben oder Steuern fallen auf den Minijob von Doris Maier an. Sie jobbt Sams­tagmorgen in ihrer alten Boutique weiter. Die 350 Euro, die sie verdient, kann sie komplett ohne Abzüge behalten.

Schwieriger würde es, wenn sie neben einer vorgezogenen Rente mehr Einkommen hätte. Dann würden Sozial­abgaben fällig, eventuell Steuern. Ein Hinzuver­dienst über einem Frei­betrag von 6 300 Euro pro Jahr würde auf die Frührente ange­rechnet. Frührentner sollten durch­rechnen, ob sich das lohnt. Meist bleibt vom Mehr­verdienst nicht viel hängen (Mit der Flexirente zum Rentenplus).

Sobald Doris Maier ihr reguläres Renten­alter von 65 Jahren und 10 Monaten erreicht hat, kann sie aber ohne Anrechnung so viel hinzuver­dienen, wie sie will.

Sorge um Pflege

Ein Thema, das die beiden Neurentner umtreibt – wie viele in ihrer Generation – ist die Pflegesituation im Alter. Noch sind beide fit und machen mit ihren Fahr­rädern gerne Ausflüge im Umland. Aber das muss nicht immer so bleiben.

Pflege kann teuer werden: Die gesetzliche Pflegeversicherung, für die sie Beiträge zahlen, reicht nicht, um im Pflegefall die Kosten einer Heim­unterbringung zu decken.

Aktuell liegt der Eigen­anteil für eine stationäre Pflege im Bundes­durch­schnitt bei 1 891 Euro im Monat – am teuersten ist Nord­rhein-West­falen mit 2 337 Euro. Der Eigen­anteil umfasst anteilige Pflege­kosten, Unterkunft und Verpflegung sowie Investitions­kosten.

Falls bei Maiers ein Partner stationär gepflegt werden müsste, hätte das Paar etwa 1 891 Euro aus eigenen Mitteln zu bestreiten. Von den gemein­samen Einkünften bleiben dann nur 1 086 Euro im Monat übrig. Zu wenig.

Um das finanzielle Risiko eines Pflegefalls abzu­sichern, ist eine private Pflege­zusatz­versicherung sinn­voll. Im Ideal­fall deckt sie die Zusatz­kosten.

Es gibt verschiedene Varianten. Das Geld aus einer privaten Pflegetagegeldversicherung beispiels­weise können Betroffene auch Angehörigen geben, wenn diese bei einer ambulanten Pflege zu Hause helfen.

Maiers möchten gerne solch eine Police abschließen. Doch mit 63 und 65 Jahren haben sie keinen Versicherer gefunden, der ihnen bezahl­baren Schutz anbietet. Versicherer kalkulieren die Beiträge nach Alter und Gesund­heits­zustand. Je älter und kränker jemand ist, um so teurer die Versicherung – oder es gibt gar keinen Schutz. Es ist sinn­voll, sich schon ab etwa Mitte 40 um einen Vertrag zu kümmern. Mehr Informationen finden Sie Sie in unserem Themenpaket Pflege und Versicherung.

Vermögen nutzen

Maiers haben keine private Pflege­versicherung. Sie wollen im Pflegefall auf ihr Vermögen zurück­greifen. 80 000 Euro haben sie in Misch­fonds in ihrem Depot bei der örtlichen Sparkasse angespart. Sie fragen sich allerdings, ob das Vermögen richtig angelegt ist.

In unserer Fonds­unter­suchung haben wir gerade wieder einmal fest­gestellt, dass es leider keine dauer­haft guten Misch­fonds auf dem Markt gibt.

Die Maiers sollten über­legen, ob sie die Misch­fonds nicht verkaufen und sich mit dem Vermögen ein Pantoffel-Portfolio aufbauen. Dann können sie auch ihr Depot bei einer Online­bank aufbauen. Damit könnten sie jedes Jahr mehr als 100 Euro sparen. Kostenlose Wert­papierdepots bieten BBBank, Consors­bank, Deutsche Bank Maxblue, DKB, Flatex, ING, NIBC Direkt, Onvista Bank, Targo­bank (bei Onlineführung), Post­bank.

Wichtiger sind jedoch die Einsparungen durch den Fonds­tausch: Bei Misch­fonds fallen häufig Kosten von 2 Prozent pro Jahr an. Bei Exchange Traded Funds (ETF), börsen­gehandelten Fonds, sind es 0,3 Prozent.

Bei dem Volumen von 80 000 Euro, von dem in Zukunft die Hälfte auf einem kostenlosen Tages­geld­konto liegt und die Hälfte in ETF, lassen sich alleine auf Fonds­ebene jähr­lich rund 1 380 Euro sparen.