Finanz­plan für die Rente: So bereiten Sie sich optimal auf den Ruhe­stand vor

Gesetzliche Rente, Betriebs­rente, private Rente ...

Nach einem langen Arbeits­leben ist der Renten­eintritt für viele Menschen ein sehr schöner Moment: Endlich kann man sich selbst­bestimmt verstärkt den Dingen widmen, die einem Spaß machen. Der Finanz­kram gehört meist nicht dazu. Aber ein paar wichtige Entscheidungen müssen Menschen rund um den Ruhe­stand auch hier treffen. So vermeiden Neu-Rentner Fehl­planungen. So mancher hat sich schon verwundert die Augen gerieben, was von den hübschen Bruttorenten alles abge­zogen wird. Steuern und Sozial­abgaben sind daher ein wichtiger Punkt, wenn es um die Planung der Renten­finanzen geht.

... alles unterliegt unterschiedlichen Abgabe­regeln

Das verwirrende deutsche Abgaben­system hilft nicht unbe­dingt dabei. Gesetzliche Rente, Betriebs­rente, private Rente – alles unterliegt unterschiedlichen Abgabe­regeln. Damit Sparer ein Gefühl dafür bekommen können, welche Abgaben in etwa welcher Höhe fällig werden, haben wir drei Musterfälle entwickelt, an denen sich Rentenplaner orientieren können: ein gut verdienendes Paar, zwei Durch­schnitts­verdiener und ein allein­stehender Gering­verdiener, der Anspruch auf Grund­sicherung hat.

Versicherungs­bedarf ändert sich

Viele Versicherungen fallen weg, wenn man das Renten­alter erreicht hat. Wer nicht mehr arbeitet, muss sich nicht vor Berufs­unfähigkeit schützen. Auch Alters­vorsorgever­träge werden über­flüssig. Dafür steigen bei vielen die Kosten für Kfz-Versicherung oder Auslands­reisekranken­schutz. Viele wollen im Alter noch eine Pflege­zusatz­versicherung abschließen, die eine etwaige Pflegesituation komfort­abler gestalten würde. Hat man die 60 erst einmal erreicht, ist es dafür aber leider meist zu spät. Die gesetzliche Pflege­versicherung reicht nicht für die Kosten einer Unterbringung im Pfle­geheim. Gerade Leute mit einer geringen Rente kommen dann in finanzielle Schwierig­keiten. Das sollten Rentner berück­sichtigen, wenn sie darüber nach­denken, wie sie ihr eventuell vorhandenes Vermögen im Alter nutzen wollen.

Auch Gering­verdiener können etwas für die Rente tun

Wer im Alter zu wenig Geld zum Leben hat, kann Sozial­hilfe beantragen. Aus Scham oder Unwissenheit melden jedoch viele ihren Bedarf nicht an. Viele haben zudem die berechtigte Sorge, zunächst ihr (kleines) Vermögen aufbrauchen zu müssen, bevor sie Unterstüt­zung vom Amt bekommen. Nach einer Gesetzes­änderung dürfen Bezieher der Grund­sicherung im Alter nun aber zumindest einen Teil ihrer Alters­vorsorge behalten, ohne dass dieser auf die Grund­sicherung ange­rechnet wird. Wer für sein Alter vorgesorgt hat, soll mehr bekommen als jemand, der das nicht gemacht oder nicht geschafft hat. Das bietet Gestaltungs­möglich­keiten: Nutzen Gering­verdiener ihr Erspartes, um es vor dem Renten­beginn in eine monatliche Rente umzu­wandeln, erhöhen sie damit ihre knappen Bezüge im Alter deutlich. Wir zeigen, wie es geht.

Dieses Special wird regel­mäßig aktualisiert, die letzte voll­ständige Über­arbeitung erfolgte am 12. November 2019. Ältere Nutzer­kommentare beziehen sich daher auf einen früheren Stand.