Der Produktfinder enthält 658 Angebote von Großbanken, überregionalen Privatbanken sowie in- und ausländischen Onlinebanken, die folgende Kriterien erfüllen:
Testergebnisse für 658 Festgelder und Sparbriefe
Einlagensicherung. Berücksichtigt werden nur Banken aus EU-Staaten, dem Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) sowie Großbritannien, sofern deren Herkunftsländer bei den Noten für die Wirtschaftskraft von allen drei großen Ratingagenturen Fitch, Moody`s und Standard & Poor`s eine Topbewertung (AAA oder AA) haben. Nur deren Einlagensicherungen halten wir derzeit für so stabil, dass sie auch im Falle einer größeren Bankenpleite Anleger so zeitnah entschädigen könnten, wie es im EU-Recht vorgeschrieben ist. Dies gilt auch für Länder aus dem europäischen Wirtschaftsraum (EWR), wenn dort über eigene Sicherungseinrichtungen mindestens 100 000 Euro abgesichert sind. Töchter russischer Banken mit Sitz in der EU und in Deutschland haben wir wegen des Angriffs Russlands auf die Ukraine aus unseren Zinsvergleichen entfernt.
- Personenkreis. Die Angebote sollten uneingeschränkt jeder volljährigen Person mit Wohnsitz in Deutschland offenstehen.
- Nebenkosten. Produkte, bei denen Kunden für Kontoeröffnung, Kontoführung oder Porto zahlen sollen, sind im Test nicht berücksichtigt. Die Angebote dürfen nicht an Bedingungen wie etwa die Eröffnung eines Girokontos mit Gehaltseingang geknüpft sein.
- Lockangebote. Der beste Zins muss für den gesamten Sparbetrag von mindestens 20 000 Euro gelten. Angebote, die nur für kleinere Beträge gelten, werden aussortiert.
- Zinsgutschrift. Die Zinsen von mehrjährigen Anlagen müssen mindestens jährlich ausgezahlt oder dem Anlagekonto gutgeschrieben und im nächsten Jahr mitverzinst werden (Zinseszins). Mehrjährige Angebote, bei denen die Zinsen jeweils nur auf den Ursprungsbetrag berechnet werden und ohne Zinseszinsen erst am Ende ausgezahlt werden, sind aussortiert.
- Steuern. Angebote von Auslandsbanken, für die Quellensteuer abgeführt werden muss, werden nicht aufgenommen. Auch mehrjährige Angebote, bei denen der gesamte Zins erst zum Laufzeitende in einer Summe ausgezahlt und dann erst steuerpflichtig wird, bleiben unberücksichtigt. Grund: Sparer laufen damit viel schneller als bei jährlicher Versteuerung Gefahr, den Sparerpauschbetrag zu überschreiten. Sie müssen dann rund 26 Prozent Abgeltungsteuer und Solidaritätszuschlag an das Finanzamt abführen.
- Negativzinsen. Angebote mit Minuszinsen werden aussortiert.
Testergebnisse für 658 Festgelder und Sparbriefe
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@alle: Wir sortieren alle Angebote aus, bei denen der Anfall der Quellensteuer für deutsche Anleger unvermeidbar ist.
Kann man diese durch die Vorlage einer Ansässigkeitserklärung vermeiden, nehmen wir das Angebot auf und verweisen in der Fußnote darauf.
@christophproebster: Bitte beachten Sie, dass es sich um das Angebot einer österreichischen Tochter der Banco de Brasil handelt. Die Ansässigkeitsbescheinigung können Anleger vorlegen, die ihren Wohnsitz nicht in Österreich innehaben (und deren Wohnsitzland mit Österreich ein Doppelbesteuerungsabkommen unterschrieben hat).
Durch die rechtzeitige Vorlage einer gültigen steuerlichen Ansässigkeitsbescheinigung reduzieren Anleger mit Wohnsitz in Deutschland die Quellensteuer von 25% auf 0 %.
Im Steuerinformationsbereich auf der Webseite wird das Formular zur Ansässigkeitsbescheinigung dem Anleger zur Verfügung gestellt. Diese kann bis 10 Geschäftstage vor dem Zinszahlungstermin beim Anlegerservice eingereicht werden.
@ Stiftung_Warentest: eine Ansässigkeitsbescheinigung bekommen in diesem Fall ja nur Personen mit Wohnsitz in Österreich, oder verstehe ich das falsch? Wenn ja, wäre es dann nicht sinnvoll in diesem Fall (und vielen ähnlichen Fällen) die zu erwartende Rendite für Personen mit Wohnsitz in der BRD anzugeben?
@christophproebster: Ja, der Anfall der Quellensteuer ist uns bekannt. Deswegen verweisen wir in der Fußnote zum Angebot, dass man der Bank eine Ansässigkeitsbescheinigung vorlegen muss, um den Abzug der Quellensteuer zu vermeiden.
Sie empfehlen in ihrem Rating für einjährige Anlagen die Banco de Brasil mit Sitz in Österreich. Nach meinen Recherchen wird hier 25% Quellenteuer fällig (siehe z.B. https://www.zinspilot.de/steuer/quellensteuer/)?