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Ein Festgeldkonto ist geeignet für Sparer, die ihr Geld für einen festgelegten Zeitraum sicher anlegen wollen. Hier finden Sie den Vergleich von Festgeldern und Sparbriefen – aktuelle Zinskonditionen von 759 Festzinsanlagen mit Laufzeiten zwischen einem Monat und 10 Jahren. Eine Tabelle informiert über die Zugehörigkeit einer Bank zur jeweiligen nationalen Einlagensicherung. Ergänzt werden die Ergebnisse durch eine Liste von ausländischen Zinsangeboten, von denen die Finanztest-Experten ausdrücklich abraten. Der Festgeldvergleich wird alle 14 Tage aktualisiert.
Festgeldkonto als Parkplatz für Ihr Geld
Das Festgeldkonto ist der geeignete Platz für Geld von Sparern, die auf ihr Geld eine gewisse Zeit verzichten können. Häufig gibt es für Festgeldanlagen höhere Zinsen als beim Tagesgeld. Der Preis dafür ist jedoch eine geringere Flexibilität. Denn vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit kommen die Anleger meist nicht an ihr Geld heran. Viele Kreditinstitute bieten standardisierte Laufzeiten von einem Monat bis zu zehn Jahren. Je länger die Laufzeit ist, umso höher sind in der Regel die Zinsen. Außerdem steht, anders als beim Tagesgeld, der Zinssatz beim Festgeld über die gesamte Laufzeit fest. Das beruhigt, kann aber auch negative Auswirkungen haben: Wenn die Zinsen in der Zwischenzeit steigen, können Anleger das Geld nicht in eine besser verzinste Anlage umschichten.
Tipp: Gute Tagesgeldangebote finden Sie in unserem Vergleich Tagesgeld. Wenn Sie Sparangebote von Banken suchen, die bei der Kreditvergabe an Unternehmen und Organisationen und bei ihren Investments ethische, ökologische und soziale Kriterien anwenden, finden Sie diese im Vergleich Saubere Zinsangebote.
Aktuell im November 2018
Neue Angebote: Das Zinsportal Savedo bietet Festgelder der Banco Finantia aus Portugal, bei Weltsparen gibt es Zinsanlagen der Izola Banka aus Malta und der LHV aus Estland. In unseren Zinstest schaffte es keine der Banken, da wir die Einlagensicherung der Heimatländer nicht für stabil genug halten, um im Pleitefall einer größeren Bank Sparer zeitnah zu entschädigen. Alle „Nicht empfehlenswerte Banken“ finden Sie, wenn Sie den Test freischalten.
HSH Nordbank. Die HSH Nordbank kann zum 1. Januar 2022 in den Einlagensicherungsfonds der privaten Banken wechseln. Das hat der Vorstand des Bundesverbands deutscher Banken auf seiner letzten Sitzung beschlossen. Mitglied im Prüfungsverband wird die Bank bereits zum 1. Januar 2019. Bis Ende 2021 gehört die Bank, die wegen wirtschaftlicher Probleme Ende Februar 2018 von den Finanzinvestoren Cerberus und J.C. Flowers übernommen wurde („Betrug am Bürger“), aber noch dem Einlagensicherungssystem der Sparkassen Finanzgruppe an. Danach sind 100 000 Euro gesetzlich gesichert. Darüber hinaus verhindert das Sicherungssystem der Sparkassen Finanzgruppe, das Mitglieder insolvent werden. Einlagen von Sparen sind dadurch in unbegrenzter Höhe geschützt.
Topangebot. Für ein einjähriges Festgeld gibt es derzeit maximal 1,2 Prozent Zins, für zwei Jahre 1,25 Prozent und für fünf Jahre 1,4 Prozent Zins. Angebote mit den aktuell höchsten Zinsen sind bis auf wenige Ausnahmen ausschließlich über Zinsportale erhältlich. Nach dem Freischalten der Datenbank lassen sich alle Angebote bequem nach Anlagesummen und Anlagezeitraum filtern – und nach der Rendite sortieren. Sie können auch nach geeigneten Angeboten für Jugendliche und nach Gemeinschaftskonten suchen.
Das bietet Ihnen der Festgeldvergleich der Stiftung Warentest
Angebote. Aktuelle Renditen von derzeit 759 Festgeldern und Sparbriefen mit Laufzeiten von 1, 3, 6, 9 und 12 Monaten – sowie für Laufzeiten von 2 bis 10 Jahren. Welche Kriterien die Zinsangebote erfüllen müssen, um in unseren Vergleich aufgenommen zu werden, lesen Sie in So haben wir getestet. In die Zinsvergleiche kommen derzeit nur Angebote von Banken aus EU-Ländern, die Bestnoten für ihre Wirtschaftkraft erhalten (zur Tabelle Noten für die Wirtschaftskraft).
Vergleichen. Sie können bis zu 20 Zinsangebote mehrerer Banken in der Tabelle übersichtlich darstellen und vergleichen. Mit einem Klick erhalten Sie zudem die Top-5-Konditionen für jede Laufzeit. Ihre Ergebnisse können Sie sich anschließend bequem als PDF auf dem eigenen Rechner speichern.
Heftartikel als PDF. Zusätzlich erhalten Sie alle aktuellen Berichte aus der Zeitschrift Finanztest nach dem Freischalten als PDF.
Zinseszins bei der Festgeldanlage
Sparer sollten beim Abschluss einer mehrjährigen Festgeldanlage unbedingt darauf achten, dass der Zinsfluss tatsächlich jährlich erfolgt. Bei den meisten Angeboten werden die Zinsen jährlich auf ein Konto des Anlegers ausgezahlt. Bei anderen Banken werden die Zinsen dem Anlagekonto gutgeschrieben und im nächsten Jahr mitverzinst. Das ist gut, da so der Zinseszins-Effekt wirkt. Es gibt aber auch Anbieter, die den ausgewiesenen Nominalzins ohne Zinseszins erst am Ende der mehrjährigen Laufzeit zahlen. Dann ist die Rendite pro Jahr niedriger. Die Stiftung Warentest hält diese Angebote für unseriös, weil sie dem Kunden eine höhere Ertragskraft vortäuschen, als die Anlage tatsächlich besitzt. Unser Festgeldvergleich enthält daher nur mehrjährige Angebote, bei denen der Zinszufluss in Form einer Ausschüttung oder Gutschrift jährlich erfolgt.
Ein Festgeldkonto eröffnen
Die besten Zinsen fürs Festgeld bekommen Sparer heutzutage meist bei Direktbanken im Internet. Das sollte jedoch niemanden abschrecken: Die Kontoeröffnung ist nicht schwer. Der Antrag zur Konteneröffnung kann online ausgefüllt werden. Die Bank muss dann noch die Ausweispapiere prüfen. Das geschieht entweder mit dem sogenannten Postident-Verfahren, bei dem der Sparer seinen Ausweis in einer Postfiliale vorlegt oder mit dem Video-Identverfahren, bei dem die Legitimation per Videochat funktioniert. Häufig erhält der Sparer dann ein Tagesgeldkonto bei der gleichen Bank, über das die Festgeldanlage abgewickelt wird.
Festgeld kündigen
Sparer müssen Festgelder üblicherweise einige Tage vor Fälligkeit kündigen. Anderenfalls kann es passieren, dass die Bank oder Sparkasse das Geld zu aktuellen Konditionen für die gleiche Laufzeit noch einmal anlegt. Die Banken nennen das „Prolongation“. Die neuen Konditionen können dabei viel schlechter sein als die ursprünglichen und Sparer kommen erneut lange Zeit nicht an ihr Geld. Viele Festgeldanbieter fragen aber bei ihren Kunden rechtzeitig an, wie sie mit dem fällig werdenden Geld umgehen sollen. Vereinzelt gibt es auch Sparprodukte mit Festzins, die drei Monate vor Fälligkeit gekündigt werden müssen, um uneingeschränkt über das Geld verfügen zu können. Daher sollten Sparer bei Vertragsabschluss unbedingt klären, wie die Bedingungen der Bank genau aussehen.
Sparbrief als Alternative zum Festgeld
Sparer, die höhere Beträge über einen längeren Zeitraum sicher zu einem festen Zinssatz anlegen möchten, haben mit Sparbriefen eine Alternative zum Festgeld. Sparbriefe nehmen eine Zwischenstellung zwischen einer klassischen Kontenanlage und einem festverzinslichen Wertpapier ein. Sie werden aber nicht an der Börse gehandelt, sondern von der Bank verkauft. Wie bei der Festgeldanlage gibt es auch bei Sparbriefen verschiedene Laufzeiten. Sparer müssen Sparbriefe nicht kündigen. Das Kapital wird automatisch fällig und auf das Konto überwiesen.
Verschiedene Varianten des Sparbrief
Sparbriefe gibt es in drei Varianten: Sparbriefe mit jährlicher Zinszahlung sowie auf- und abgezinste Sparbriefe.
Sparbriefe mit jährlicher Zinszahlung schütten die Zinsen meist nach Ablauf eines Laufzeitjahres an den Kunden aus. Eine Anlage der Zinsen erfolgt meist nicht.
Auf- und abgezinste Sparbriefe sammeln die Zinsen über mehrere Jahre an und zahlen sie am Ende der Laufzeit zusammen mit dem angelegten Kapital zurück. Da die Zinsen dann üblicherweise in einer Summe steuerpflichtig sind, eignen sich diese Varianten nicht für jedermann. Viele Kreditinstitute bieten mehrere Sparbriefvarianten an. Unser Vergleich berücksichtigt nur Angebote mit steuerlich jährlichen Zinserträgen.
Die Sicherheit muss stimmen
Die Tabelle So funktioniert die Einlagensicherung zeigt im Überblick, welche Bank welchem Sicherungssystem angehört. Details zur Einlagensicherung – hierzulande und im Ausland – finden Sie auch im Audio.
Nicht empfehlenswerte Festgeld-Angebote
Im Produktfinder Festgelder und Sparbriefe finden Sie auch eine Tabelle mit Banken und deren Angeboten, die nicht alle Regeln für unseren Zinstest erfüllen („Nicht empfehlenswert“). Darunter sind Anbieter aus Bulgarien, Kroatien und Malta, deren Produkte Anleger im Internet über Zinsplattformen wie Savedo, Weltsparen oder Zinspilot abschließen können.
Zinsen für Festgeld aus dem Ausland
Manche Anbieter im EU-Ausland, die hierzulande mit Top-Zinsen werben, haben weder Adresse noch Niederlassung in Deutschland. Sie unterliegen nicht den Auflagen zum Steuerabzug wie deutsche Banken. Sparer können ihnen keine Freistellungsaufträge erteilen. Die Auslandsbanken zahlen die Zinsen ohne Abzüge aus. Seine Zinserträge muss ein Anleger selber einmal im Jahr mit dem Finanzamt abrechnen. Das macht Sparern nur wenig Mehrarbeit – wenn sie wissen, was sie machen müssen. Unsere Ausfüllhilfe für Auslandsparer (nach dem Freischalten verfügbar) erklärt Schritt für Schritt, was zu tun ist.
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