Fest­geld­vergleich: Die besten Zinsen

Fest­geld­konto als Park­platz für Ihr Geld

Das Fest­geld­konto ist der geeignete Platz für Geld von Sparern, die auf ihr Geld eine gewisse Zeit verzichten können. Häufig gibt es für Fest­geld­anlagen höhere Zinsen als beim Tages­geld. Der Preis dafür ist jedoch eine geringere Flexibilität. Denn vor Ablauf der vereinbarten Lauf­zeit kommen die Anleger meist nicht an ihr Geld heran. Viele Kredit­institute bieten stan­dardisierte Lauf­zeiten von einem Monat bis zu zehn Jahren. Je länger die Lauf­zeit ist, umso höher sind in der Regel die Zinsen. Außerdem steht, anders als beim Tages­geld, der Zins­satz beim Fest­geld über die gesamte Lauf­zeit fest. Das beruhigt, kann aber auch negative Auswirkungen haben: Wenn die Zinsen in der Zwischen­zeit steigen, können Anleger das Geld nicht in eine besser verzinste Anlage umschichten.

Tipp: Gute Tages­geld­angebote finden Sie in unserem Vergleich Tagesgeld. Wenn Sie Spar­angebote von Banken suchen, die bei der Kredit­vergabe an Unternehmen und Organisationen und bei ihren Investments ethische, ökologische und soziale Kriterien anwenden, finden Sie diese im Vergleich Saubere Zinsangebote.

Aktuell im Mai 2018

HSH Nord­bank. Die Ende Februar 2018 von den Finanz­investoren Cerberus und J.C. Flowers über­nommene kriselnde HSH Nord­bank („Betrug am Bürger“) darf noch bis Februar 2021 im Einlagensicherungs­system der Sparkassen Finanz­gruppe bleiben – ein Jahr länger als es die Statuten des öffent­lich-recht­lichen Einlagen­systems vorsehen. Danach wäre der Schutz der Einlagen bereits im Februar 2020 beendet gewesen. Hintergrund für das Entgegen­kommen der Sparkassen Finanz­gruppe ist die für eine Mitgliedschaft im freiwil­ligen Haftungs­verbund des Banken­verbandes vorgeschriebene dreijäh­rige Anwart­schaft. Sie muss von der künftig als privat geführten HSH Nord­bank erfüllt werden.

Im Ausland oft höhere Zinsen. Zwar gibt es bei Banken mit Sitz in anderen Ländern der Europäischen Union (EU) häufig höhere Zinsen für Fest­geld­angebote als in Deutsch­land. In voller Höhe von den Zinsen profitieren können deutsche Sparer aber nur, wenn sie die in vielen EU-Ländern geforderte Quellen­steuer auf Zins­erträge vermeiden. In welchen Ländern Sparer die Quellen­steuer auf Null senken können, zeigt unsere Tabelle im Artikel „Keine Steuern im Ausland“, den Sie als PDF herunter­laden können, wenn Sie unseren Fest­geld­vergleich frei­schalten. Dort steht auch, in welchen Ländern Anleger die Quellen­steuer mit einer recht­zeitig vor dem Zins­termin einge­reichten Ansässig­keits­bescheinigung ihres Finanz­amtes reduzieren können. Eine weitere Tabelle führt ausländische Banken auf, bei denen Anleger keinen Frei­stellungs­auftrag stellen können. Hier müssen die Zins­erträge in der Steuererklärung angeben werden. Ausnahme: Bei den Portalen Zinspilot und Check 24 können seit Anfang 2018 über den Bank­partner Sutor Frei­stellungs­aufträge auch für die von den Portalen angebotenen Fest­gelder ausländischer Banken ohne deutsche Nieder­lassung gestellt werden.

Topangebot. Für zwei Jahre gibt es derzeit maximal 1,11 Prozent, für vier Jahre 1,35 Prozent Zins. Nach dem Frei­schalten der Daten­bank lassen sich alle Angebote bequem nach Anlagesummen und Anlage­zeitraum filtern – und nach der Rendite sortieren. Sie können auch nach geeigneten Angeboten für Jugend­liche und nach Gemein­schafts­konten suchen.

Zinseszins bei der Fest­geld­anlage

Sparer sollten beim Abschluss einer mehr­jährigen Fest­geld­anlage unbe­dingt darauf achten, dass der Zins­fluss tatsäch­lich jähr­lich erfolgt. Bei den meisten Angeboten werden die Zinsen jähr­lich auf ein Konto des Anlegers ausgezahlt. Bei anderen Banken werden die Zinsen dem Anlage­konto gutgeschrieben und im nächsten Jahr mitverzinst. Das ist gut, da so der Zinseszins-Effekt wirkt. Es gibt aber auch Anbieter, die den ausgewiesenen Nominalzins ohne Zinseszins erst am Ende der mehr­jährigen Lauf­zeit zahlen. Dann ist die Rendite pro Jahr nied­riger. Die Stiftung Warentest hält diese Angebote für unseriös, weil sie dem Kunden eine höhere Ertrags­kraft vortäuschen, als die Anlage tatsäch­lich besitzt. Unser Fest­geld­vergleich enthält daher nur mehr­jährige Angebote, bei denen der Zins­zufluss in Form einer Ausschüttung oder Gutschrift jähr­lich erfolgt.

Ein Fest­geld­konto eröffnen

Die besten Zinsen fürs Fest­geld bekommen Sparer heut­zutage meist bei Direkt­banken im Internet. Das sollte jedoch niemanden abschre­cken: Die Konto­eröff­nung ist nicht schwer. Der Antrag zur Konten­eröff­nung kann online ausgefüllt werden. Die Bank muss dann noch die Ausweis­papiere prüfen. Das geschieht entweder mit dem sogenannten Postident-Verfahren, bei dem der Sparer seinen Ausweis in einer Post­filiale vorlegt oder mit dem Video-Identverfahren, bei dem die Legitimation per Video­chat funk­tioniert. Häufig erhält der Sparer dann ein Tages­geld­konto bei der gleichen Bank, über das die Fest­geld­anlage abge­wickelt wird.

Fest­geld kündigen

Sparer müssen Fest­gelder üblicher­weise einige Tage vor Fälligkeit kündigen. Anderenfalls kann es passieren, dass die Bank oder Sparkasse das Geld zu aktuellen Konditionen für die gleiche Lauf­zeit noch einmal anlegt. Die Banken nennen das „Prolongation“. Die neuen Konditionen können dabei viel schlechter sein als die ursprüng­lichen und Sparer kommen erneut lange Zeit nicht an ihr Geld. Viele Fest­geldanbieter fragen aber bei ihren Kunden recht­zeitig an, wie sie mit dem fällig werdenden Geld umgehen sollen. Vereinzelt gibt es auch Spar­produkte mit Fest­zins, die drei Monate vor Fälligkeit gekündigt werden müssen, um uneinge­schränkt über das Geld verfügen zu können. Daher sollten Sparer bei Vertrags­abschluss unbe­dingt klären, wie die Bedingungen der Bank genau aussehen.

Spar­brief als Alternative zum Fest­geld

Sparer, die höhere Beträge über einen längeren Zeitraum sicher zu einem festen Zins­satz anlegen möchten, haben mit Spar­briefen eine Alternative zum Fest­geld. Spar­briefe nehmen eine Zwischen­stellung zwischen einer klassischen Konten­anlage und einem fest­verzins­lichen Wert­papier ein. Sie werden aber nicht an der Börse gehandelt, sondern von der Bank verkauft. Wie bei der Fest­geld­anlage gibt es auch bei Spar­briefen verschiedene Lauf­zeiten. Sparer müssen Spar­briefe nicht kündigen. Das Kapital wird auto­matisch fällig und auf das Konto über­wiesen.

Verschiedene Varianten des Spar­brief

Spar­briefe gibt es in drei Varianten: Spar­briefe mit jähr­licher Zins­zahlung sowie auf- und abge­zinste Spar­briefe.

Spar­briefe mit jähr­licher Zins­zahlung schütten die Zinsen meist nach Ablauf eines Lauf­zeit­jahres an den Kunden aus. Eine Anlage der Zinsen erfolgt meist nicht.

Auf- und abge­zinste Spar­briefe sammeln die Zinsen über mehrere Jahre an und zahlen sie am Ende der Lauf­zeit zusammen mit dem angelegten Kapital zurück. Da die Zinsen dann üblicher­weise in einer Summe steuer­pflichtig sind, eignen sich diese Varianten nicht für jedermann. Viele Kredit­institute bieten mehrere Spar­brief­varianten an. Unser Vergleich berück­sichtigt nur Angebote mit steuerlich jähr­lichen Zins­erträgen.

Die Sicherheit muss stimmen

Die Tabelle So funktioniert die Einlagensicherung zeigt im Über­blick, welche Bank welchem Sicherungs­system angehört. Details zur Einlagensicherung – hier­zulande und im Ausland – finden Sie auch im Audio.

Nicht empfehlens­werte Fest­geld-Angebote

Im Produktfinder Fest­gelder und Spar­briefe finden Sie auch eine Tabelle mit Banken und deren Angeboten, die nicht alle Regeln für unseren Zins­test erfüllen („Nicht empfehlens­wert“). Darunter sind Anbieter aus Bulgarien, Kroatien und Malta, deren Produkte Anleger im Internet über Zins­platt­formen wie Savedo, Welt­sparen oder Zinspilot abschließen können.

Zinsen für Fest­geld aus dem Ausland

Manche Anbieter im EU-Ausland, die hier­zulande mit Top-Zinsen werben, haben weder Adresse noch Nieder­lassung in Deutsch­land. Sie unterliegen nicht den Auflagen zum Steuer­abzug wie deutsche Banken. Sparer können ihnen keine Frei­stellungs­aufträge erteilen. Die Auslands­banken zahlen die Zinsen ohne Abzüge aus. Seine Zins­erträge muss ein Anleger selber einmal im Jahr mit dem Finanz­amt abrechnen. Das macht Sparern nur wenig Mehr­arbeit – wenn sie wissen, was sie machen müssen. Unsere Ausfüllhilfe für Auslands­parer (nach dem Frei­schalten verfügbar) erklärt Schritt für Schritt, was zu tun ist.