Ein regelmäßiger und unkomplizierter Geldfluss lebenslang – das ist das Prinzip einer Rente. Viele setzen bei der Altersvorsorge darauf – mit einer Betriebsrente, Rürup-Rente, Riester-Rente oder Privatrente. Aber auch die gesetzliche Rente bietet Möglichkeiten, freiwillig vorzusorgen. Und zwar zunächst einmal allen, die nicht ohnehin schon in der Rentenversicherung pflichtversichert sind. Dazu gehören unter anderem Selbstständige, Frührentner oder Hausfrauen und -männer. Aber auch pflichtversicherte Arbeitnehmer ab 50 können oft zusätzliche Einzahlungen leisten und so ihre Rente erhöhen.
Nachzahlungen bis 31. März möglich
Nicht Pflichtversicherte können jederzeit einen Antrag auf freiwillige Versicherung bei der Rentenversicherung stellen. Bei der Einzahlung sind sie flexibel. Sie können zwischen mindestens 83,70 Euro im Monat und maximal 1 320,60 Euro im Monat wählen. Für freiwillige Beiträge von 10 000 Euro im Jahr 2021 schreibt die Rentenkasse derzeit Ansprüche von 44,25 Euro monatlich brutto gut. Das ist viel, vergleicht man es mit so manchem klassischem Angebot privater Rentenversicherer. Mit unserem Rechner unten können Sie ausrechnen, welchem Rentenplus Sie für Ihren Beitrag bekommen. Bis zum 31. März 2022 können freiwillig Versicherte Nachzahlungen für das Jahr 2021 leisten.
Vor der Einzahlung in die Rente: Überlegen, ob Vorsorge passt
Vor der Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung steht immer die Überlegung: Passt die gesetzliche Rente als Vorsorgeweg zu mir. Das ist zum Beispiel nicht der Fall bei Sparenden,
- die stets auf das angesparte Kapital zugreifen möchten,
- denen es wichtig ist, zu Beginn des Ruhestands frei über ihr Gesamtkapital verfügen zu können,
- die mit dem Geld nicht nur Ehepartner oder Kinder, sondern auch andere Angehörige oder Freunde absichern möchten,
- die möglichst viel ihres Vermögens gezielt vererben möchten.
Langes Leben heißt gute Rendite
Die Rendite von Renten hängt zudem immer davon ab, wie lange Versicherte sie beziehen (siehe Beispiel unten). Wer aufgrund einer Krankheit nicht damit rechnet, alt zu werden, könnte auch das in seine Überlegungen einbeziehen.
Einzahlungen in Rentenversicherung besser als klassische Privatrenten
In unserem jüngsten Test zu klassischen Sofortrenten im Oktober 2020 zum Beispiel hätte unsere 65-jährige Modellkundin beim besten Anbieter im Test für eine Einzahlung von 100 000 Euro eine garantierte Rente von 319 Euro brutto bekommen. Runtergerechnet auf 10 000 Euro wären das 31,90 Euro. Das sind deutlich weniger als die 44,25 Euro, die es derzeit für eine Einzahlung von 10 000 Euro bei der gesetzliche Rente gäbe.
Erst Steuern sparen, dann Steuern zahlen
Eins zu eins vergleichbar sind Privatrenten und gesetzliche Rente nicht. Nicht nur werden die Einzahlungen anders verwaltet. Auf die Beiträge in die gesetzliche Rentenkasse gibt es auch teils große Steuererleichterungen. Unsere Beispiele, die Sie sehen, wenn Sie das Special freischalten, zeigen, dass die Steuerersparnis mehr als ein Drittel betragen kann. Vor allem Besserverdienende ohne Kinder profitieren davon. Im Ruhestand fallen auf die gesetzliche Rente dagegen Steuern an. Auch Sozialbeiträge von rund 11 Prozent werden für gesetzlich Kranken- und Pflegeversicherte fällig.
Keine Steuererleichterungen bei Privatrenten
Einzahlungen in Privatrenten bezuschusst der Staat dagegen nicht. Die Steuern auf die Auszahlung sind in der Regel aber niedriger und es fallen für Rentner, die in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert sind, keine Sozialbeiträge an.
Trotzdem fahren nach dem heutigen Stand der Dinge Vorsorgesparende mit der gesetzlichen Rente in der Regel deutlich besser.
Steuerersparnisse auch bei der Rürup-Rente
Die staatlich geförderte Rürup-Rente ist in der Regel steuerlich attraktiver als eine klassisch Privatrente. Ob sie sich am Ende mehr lohnt als Einzahlungen in die Rentenkasse, hängt sehr vom Einzelfall ab. Sparende bekommen für sie Steuervorteile in derselben Höhe wie bei der gesetzlichen Rente und später fallen meist keine Sozialbeiträge an.
Pandemie: Renten stagnieren
Die niedrigen Zinsen konnten der gesetzlichen Rente bisher nichts anhaben. Aber die Corona-Pandemie sorgt für einen Dämpfer. Die Rentenentwicklung hängt vom Arbeitsmarkt ab: Steigen die Löhne, steigen die Renten. Rentner im Westen müssen 2021 mit einer Nullrunde leben. Im Osten liegt die Steigerung bei 0,72 Prozent. Martin Werding, Professor für Sozialpolitik und öffentliche Finanzen an der Ruhr-Universität Bochum, rechnet mittelfristig aber nicht mit starken Auswirkungen. „Der deutsche Arbeitsmarkt ist von der aktuellen Krise bislang wenig betroffen“, sagt er. „Wenn die Gesundheitsrisiken bald eingedämmt werden, könnte er sich – wie nach der Finanz- und Wirtschaftskrise von 2009 – rasch erholen.“ Die künftige Rentenfinanzierung bliebe von der Krise weitgehend unbeeinflusst, so der Ökonom.
