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Berechnungen von Finanztest zeigen: Ein Riester-Vertrag, aus dem sie später Geld entnehmen, zahlt sich für Bauherren und Wohnungskäufer aus. In den Vergleichsfällen zahlt der Immobilienkäufer jeweils mit und ohne Riester-Vertrag die gleichen Beträge, in der Sparphase ebenso wie in der Finanzierungsphase nach dem Bau. Den Vorteil des Entnahmemodells zeigt der Kontostand bei Rentenbeginn: Der Riester-Sparer hat zwar noch eine Darlehensrestschuld. Doch dem steht ein viel höheres Vermögen auf dem Vorsorgekonto gegenüber. |
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Vergleich 1: Single, 30 Jahre, Bruttojahreseinkommen 35 000 Euro. Nach 10 bzw. 15 Jahren Kauf einer Eigentumswohnung für 100 000 Euro. Eigenkapital: 20 000 Euro aus sonstigen Ersparnissen. Dazu kommt das Entnahmeguthaben aus einem Riester-Vertrag, alternativ das Guthaben aus einem „normalen" Sparvertrag, der mit den gleichen Eigenleistungen angespart wird. |
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Kauf nach 10 Jahren |
Kauf nach 15 Jahren |
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Riester- |
Sparplan |
Riester- |
Sparplan |
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Guthaben bei Kauf |
11 634 |
7 589 |
22 584 |
14 791 |
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Benötigtes Bankdarlehen |
68 366 |
72 411 |
57 416 |
65 209 |
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Rückzahlung auf Riester-Konto pro Jahr |
465 |
0 |
1 129 |
0 |
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Darlehensrate pro Jahr |
6 031 |
6 496 |
5 267 |
6 396 |
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Gesamtbelastung pro Jahr2 |
6 496 |
6 496 |
6 396 |
6 396 |
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Restschuld Darlehen bei Rentenbeginn |
6 967 |
0 |
15 798 |
0 |
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Stand Riester-Konto bei Rentenbeginn3 |
22 210 |
0 |
37 338 |
0 |
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Vorteil bei Rentenbeginn |
15 242 |
- |
21 539 |
- |
Alle Angaben in Euro.
- 1
- Verzinsung 5 Prozent pro Jahr, jährliche Sparrate in Höhe des für die volle Förderung nötigen Eigenbeitrags (geförderter Höchstbetrag abzüglich Förderung).
- 2
- Zinssatz 7,5 Prozent. Die Gesamtbelastung wurde so kalkuliert, dass das Darlehen in der Variante „Sparplan ohne Förderung“ bis zum 65. Lebensjahr getilgt ist.
- 3
- Durch Rückzahlung des Entnahmebetrags. Einzahlungen auf das Konto nach dem Kauf wurden nicht berücksichtigt, weil sie sich in beiden Varianten gleich auswirken.
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