Eigenheim - Vergleich 1: Single - Stiftung Warentest

Vergleich 1: Single

Berechnungen von Finanztest zeigen: Ein Riester-Vertrag, aus dem sie später Geld entnehmen, zahlt sich für Bauherren und Wohnungskäufer aus. In den Vergleichsfällen zahlt der Immobilienkäufer jeweils mit und ohne Riester-Vertrag die gleichen Beträge, in der Sparphase ebenso wie in der Finanzierungsphase nach dem Bau. Den Vorteil des Entnahmemodells zeigt der Kontostand bei Rentenbeginn: Der Riester-Sparer hat zwar noch eine Darlehensrestschuld. Doch dem steht ein viel höheres Vermögen auf dem Vorsorgekonto gegenüber.
Vergleich 1: Single, 30 Jahre, Bruttojahreseinkommen 35 000 Euro. Nach 10 bzw. 15 Jahren Kauf einer Eigentumswohnung für 100 000 Euro. Eigenkapital: 20 000 Euro aus sonstigen Ersparnissen. Dazu kommt das Entnahmeguthaben aus einem Riester-Vertrag, alternativ das Guthaben aus einem „normalen" Sparvertrag, der mit den gleichen Eigenleistungen angespart wird.
	Kauf nach 10 Jahren		Kauf nach 15 Jahren
	Riester- Sparen mit Entnahme1	Sparplan ohne Förderung1	Riester- Sparen mit Entnahme1	Sparplan ohne Förderung1
Guthaben bei Kauf	11 634	7 589	22 584	14 791
Benötigtes Bankdarlehen	68 366	72 411	57 416	65 209
Rückzahlung auf Riester-Konto pro Jahr	465	0	1 129	0
Darlehensrate pro Jahr	6 031	6 496	5 267	6 396
Gesamtbelastung pro Jahr2	6 496	6 496	6 396	6 396
Restschuld Darlehen bei Rentenbeginn	6 967	0	15 798	0
Stand Riester-Konto bei Rentenbeginn3	22 210	0	37 338	0
Vorteil bei Rentenbeginn	15 242	-	21 539	-

Alle Angaben in Euro.

1 Verzinsung 5 Prozent pro Jahr, jährliche Sparrate in Höhe des für die volle Förderung nötigen Eigenbeitrags (geförderter Höchstbetrag abzüglich Förderung).
2 Zinssatz 7,5 Prozent. Die Gesamtbelastung wurde so kalkuliert, dass das Darlehen in der Variante „Sparplan ohne Förderung“ bis zum 65. Lebensjahr getilgt ist.
3 Durch Rückzahlung des Entnahmebetrags. Einzahlungen auf das Konto nach dem Kauf wurden nicht berücksichtigt, weil sie sich in beiden Varianten gleich auswirken.