Die Alternativen zum Dispositionskredit

Ratenkredit

Abrufkredit

Kredit zur Kreditkarte

Privatkredit im Internet

Händlerkredit

Wer bietet ihn an?

Nahezu alle Kreditinstitute mit Privatkunden.

Elf von 57 der von Finanztest befragten Banken.

Die Mehrheit der Kreditkartenanbieter.

Kreditplattformen wie Smava und Auxmoney

Meist Möbel-, Elektronik- und Handwerkermärkte

Was ist das?

Die klassische Variante eines Verbraucherkredits zur Finanzierung von Waren (Möbel) oder Dienstleistungen (Reisen). Die Bank verleiht meist zwischen 2 500 und 50 000 Euro. Der Kunde zahlt sie in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück.

Der Kunde vereinbart einen Kreditrahmen, den er ganz oder in beliebigen Teilbeträgen ausschöpfen kann. Er muss den Kredit mit festen monatlichen Raten tilgen, meist mindestens 2 Prozent vom jeweils aufgenommenen Betrag.

Der Kreditkartenbesitzer begleicht seine Umsätze nur in Raten. Meist legt die Bank dafür einen Mindestbetrag fest, zum Beispiel 5 Prozent, mindestens 20 Euro. Für den Restbetrag fallen Zinsen an, die monatlich mit der nächsten Abrechnung fällig sind.

Kreditsuchende beschreiben im Internet ausführlich, wofür sie Geld haben wollen und wie viel sie brauchen. Private Kreditgeber entscheiden dann, ob sie Geld dafür geben. Meist setzt sich der Kredit aus dem Geld mehrerer Kreditgeber zusammen.

Der Kunde kann den Kaufpreis für ein Produkt ratenweise begleichen. Den Kreditvertrag schließt er mit der Partnerbank des Händlers.

Was kostet er?

Je nach Kreditwürdigkeit des Kunden 5 bis 15 Prozent Zinsen pro Jahr.

Zinsen zwischen 8,2 Prozent und 13,55 Prozent pro Jahr.

Zinsen zwischen knapp 8 Prozent und 19 Prozent pro Jahr.

Smava: 1 Prozent der ­Kreditsumme an die ­Internetplattform.

Auxmoney: 9,95 Euro Anmeldegebühr, 0,95 Prozent der Kreditsumme, jährlich 17 Euro Auszugsgebühr.

Aktionszins von 0 Prozent möglich, sonst je nach Kreditwürdigkeit des Kunden wie Ratenkredit.

Laufzeit

6 bis 120 Monate

Häufig unbegrenzt

Unbegrenzt

36 oder 60 Monate

6 bis 24 Monate

Vorteil

Laufzeit, Zinsen und Rate stehen von Anfang an fest. Der Kreditnehmer kennt die monatliche Belastung genau.

Zinsen fallen nur auf den in Anspruch genommenen Betrag an. Eine Sondertilgung – auch vollständig – ist jederzeit möglich.

Ähnlich bequem und unkompliziert wie ein Dispo- oder Abrufkredit.

Die Zinshöhe schlägt der Kreditnehmer vor.

Warenkauf und Finanzierung laufen unter einem Dach. Die Raten liegen oft nicht höher als 20 bis 30 Euro pro Monat.

Nachteil

Es werden Bearbeitungsgebühren von 1 bis 3 Prozent fällig, eine vorzeitige Rückzahlung ist nicht möglich. Oft drängen die Banken auf eine Restschuldversicherung, die den Kredit sehr teuer macht.

Die Zinsen können sich während der Laufzeit verändern, also auch erhöhen.

Die Teilzahlung (Revolving Credit) kann bei manchen Kreditkarten nicht abgewählt werden. Jeder neue Umsatz mit der Kreditkarte erhöht den Kredit, auf den die hohen Zinsen fällig werden.

Auf den Plattformen sind oft mehr Kreditnehmer als Kreditgeber aktiv.
Das Zinsniveau ist hoch.
Manchmal werden vorab Gebühren fällig, auch wenn es keinen Kredit gibt.

Der Zins hängt von der Kreditwürdigkeit des Kunden ab. Oft ist eine Mindestkaufsumme nötig, Konto- oder Bearbeitungsgebühren können anfallen. Oft wird auf eine Restschuldversicherung gedrängt.

Finanztest-
Kommentar

Die Zinsen sind in der Regel günstiger als für den Dispokredit. Durch die regelmäßige Rückzahlung weiß der Kunde genau, wann er wieder schuldenfrei ist.

Die besten Angebote sind günstiger als Dispokredite, aber genauso flexibel. Der Kredit ist wegen der veränderlichen Zinsen wie der Dispokredit schwer kalkulierbar.

Der Kredit zur Kreditkarte ist fast immer teurer als ein Dispokredit. Der Nutzer kann den Überblick über die Schulden verlieren, wenn er den Kredit immer wieder in Anspruch nimmt.

Privatkredite über das Internet bieten Menschen eine Chance, die bei einer Bank kein Geld bekommen oder nicht zur Bank gehen wollen. Ein Dienst mit Hand und Fuß ist Smava.

Eine Null-Prozent-Finanzierung ist günstiger als jeder Dispokredit. Doch der günstigste Kredit nützt nichts, wenn die Ware zu teuer ist. Der Preisvergleich bleibt unerlässlich.

Mehr Information

Konditionen und Kalkula­tionstabelle unter:
www.test.de/ratenkredite
www.test.de/dispokredit

www.test.de Suchwort Abrufkredit
www.test.de/dispokredit

Finanztest 6/09, S. 15,
www.test.de,
Suchwort Revolving Credit

Finanztest 11/08, S. 12,
www.test.de,
Suchwort Privatkredit;
www.smava.de

www.vz-nrw.de, Suchwort Null-Prozent-Finanzierung