Chat Unisextarife Meldung

Die Finanztest-Experten (von links): Ulrike Steckkönig, Theodor Pischke und Michael Bruns.

Ob Mann oder Frau: Beim Versichern macht das bald keinen Unter­schied mehr. Bisher zahlen Frauen mehr für die Kranken­versicherung, weil sie schwanger werden, Männer mehr für die Lebens­versicherung, weil sie früher sterben. Ab 21. Dezember gibt es bei Neuverträgen nur noch Unisextarife mit gleichen Beiträgen. Soll ich jetzt die Versicherung wechseln oder abschließen? Hier die Antworten der Experten aus dem Chat.

Jetzt geht's los!

Moderator: Herzlich willkommen beim test.de-Expertenchat zum Thema Unisextarife mit unseren Finanztest-Experten Ulrike Steckkönig, Theodor Pischke und Michael Bruns.

So, es ist jetzt 13 Uhr. Hier im Chat begrüße ich unsere Experten. Vielen Dank, dass Sie sich die Zeit nehmen und die Fragen unserer Chatterinnen und Chatter beantworten. Gleich die erste Frage an unsere Gäste: Wie sieht es aus, wollen wir starten?

Ulrike Steckkönig: Ja, gerne!

Theodor Pischke: Auf jeden Fall.

Moderator: Und hier die erste Frage.

Allgemeine Fragen zu mehreren Versicherungsarten

Versicherter: Müssen auch meine Altverträge auf Unisextarif umgestellt werden?

Michael Bruns: Nein, die Einführung von Unisex-Tarifen war nach einem Urteil des Europäischen Gerichtshofs erforderlich. Die Richter hielten es für diskriminierend, dass Versicherer bei den Preisen nach Frauen und Männern unterscheiden. Das Urteil gilt aber nur für neue Angebote, nicht für Altverträge, die vor dem 21.12.2012 geschlossen wurden. Wer bereits versichert ist, kann also seine alte Police behalten.

Moderator: ... hier eine kurze Nachfrage:

Frank-Jörg: Es ist zwar kein "Muss", Sinn kann es aber doch machen, den alten Vertrag zu kündigen und umzustellen, oder?

Ulrike Steckkönig: Ja, es kann sehr sinnvoll sein bei seinem Versicherer in einen günstigeren Krankenversicherungstarif zu wechseln. Unter Umständen können Sie dadurch mehrere hundert Euro im Monat sparen. Welche Rechte Versicherte beim Tarifwechsel haben und wie er praktisch funktioniert, lesen Sie in unserem Beitrag Private Krankenversicherung: In einen günstigen Tarif wechseln aus Finanztest 03/2012.

Markus Grim: Gibt es schon echte Unisex-Tarife?

Theodor Pischke: Ja, bei der Riester-Rente gibt es sie ja schon seit 2006. Auch in anderen Sparten sind Versicherer vorgeprescht und bieten jetzt schon Unisex-Tarife an. Zum Beispiel CosmosDirect und Huk24 in der Risikolebensversicherung. Nur bei privaten Kranken- und Pflegeversicherung gibt es noch keine Tarife, da hier noch die erforderlichen rechtlichen Grundlagen fehlen.

Markus Grim: Ist bereits bei vereinzelten Versicherungssparten deutlicher sichtbar, für welches Geschlecht es billiger und für welches es tatsächlich teurer wird?

Theodor Pischke: Ja, wir haben eine Stichprobe gemacht und festgestellt, dass die Beitragssprünge bei der Risikolebensversicherung und der Pflegetagegeld- oder Pflegerentenversicherung am größten sind. Bei der Risikolebensversicherung wird es für Frauen erheblich teurer. Bei den beiden genannten Pflegeversicherungen wird es für Männer erheblich teurer. Nähere Infos und eine Übersichtstabelle im Artikel Unisex-Versicherungstarife: Für Frau und Mann gleich aus Finanztest 02/2012

Spreewald: Bis wann ist der Abschluss eine Bi-Sex-Vertrages noch möglich? Was ist da entscheidend, Antragstellung oder Vertragsabschluss?

Ulrike Steckkönig: Es gilt der Vertragsabschluss, nicht der Antrag. Bisexverträge dürfen ab dem 21.12.2012 nicht mehr verkauft werden. Alles was vorher abgeschlossen wird, ist also noch möglich.

Risikolebensversicherung

50002000: Ich möchte als Frau noch in diesem Jahr eine Risikolebensversicherung abschließen. Wo finde ich aktuelle Informationen?

Michael Bruns: Ausführliche Informationen finden Sie ganz aktuell im Test Risikolebensversicherung: Schnelle Frauen können sparen aus Finanztest 09/2012.

Frank-Jörg: Wann kommt ein Vergleich zu Unisex-Risiko-Tarifen?

Theodor Pischke: Wie gesagt, wir haben in der aktuellen Ausgabe von Finanztest die Risikolebensversicherung getestet: Risikolebensversicherung: Schnelle Frauen können sparen. Bei unserem nächsten Test werden wir Unisex-Tarife vergleichen.

Dstat: Wann sollten Männer kombinierte Risikolebensversicherungs-/Berufsunfähigkeitsversicherungen abschließen? Vor oder nach der Umstellung?

Michael Bruns: Grundsätzlich sollten Sie eine Risikolebensversicherung wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu dem Zeitpunkt abschließen, wenn Sie eine brauchen. Es muss sich auch nicht um eine Kombination handeln, vielmehr können beide Verträge getrennt abgeschlossen werden. Risikolebensversicherungen werden ab dem 21.12.2012 für Männer voraussichtlich billiger und Berufsunfähigkeitsversicherungen werden für Männer voraussichtlich teurer.

Frank-Jörg: Macht es Sinn, jetzt in 2012 eine Risikolebensversicherung (Bedarf ist da!) abzuschließen und dann in 2013 zu kündigen um sie auf einen Unisextarif umzustellen?

Michael Bruns: Wenn Sie jetzt schon eine Versicherung brauchen, sollten Sie auch jetzt abschließen. Am besten Sie suchen sich aus dem jüngsten Finanztest-Vergleich Risikolebensversicherung: Schnelle Frauen können sparen die günstigsten Anbieter heraus und fragen, ob Sie schon jetzt Tarife nach der neuen Unisex-Kalkulation anbieten, die für Männer günstiger sind als die aktuellen Bisextarife.

JohCar: Werden neue Restschuldversicherungen wie Risikolebensversicherungen auch teurer/günstiger? Welche Preissteigerung in Prozent ist zu erwarten? Lohnt ein Abschluss noch in diesem Jahr (auch wenn der Hypothekenkredit erst 2013 geplant ist)?

Michael Bruns: Wenn Sie jetzt schon sicher wissen, dass Sie in 2013 eine Immobilie anschaffen, kann das für Sie als Frau durchaus sinnvoll sein, da Sie bei der hohen Versicherungssumme ordentlich Beitrag sparen können. Denn für Frauen werden Risikolebensversicherungen ab dem 21.12.2012 teurer. Es ist aber fraglich, ob die Bank überhaupt eine Absicherung in dieser Form verlangt. Eventuell reicht ihr Eigenkapital oder ihr festes Gehalt als Sicherheit schon aus. Die Preissteigerungen bei der Risikolebensversicherung werden von den Anbietern unterschiedlich veranschlagt. Sie können durchaus bei 30 bis 55 Prozent liegen.

Kapitallebensversicherung

MWK: Soll eine Frau jetzt noch schnell vor dem Wechsel eine Kapitallebensversicherung abschließen?

Theodor Pischke: Eine Versicherung sollte man nie „schnell“ abschließen. Dies gilt besonders für eine Kapitallebensversicherung. Dort zahlen Sie über einen langen Zeitraum sehr viel Geld ein. Die Beitragserhöhung für die Frauen wird sich nach einer Stichprobe die wir bei mehreren Versicherern gemacht haben zwischen 0,2 Prozent und 6 Prozent bewegen. Für Männer kann es bis zu 3 Prozent günstiger werden. Eine Kapitallebensversicherung ist jedoch sowohl für Männer als auch für Frauen problematisch. Sie ist sehr teuer und für den Kunden oft eine Blackbox. Er weiß nicht wie viel von seinem Beitrag in den Risikoschutz fließt und wie viel wirklich angespart wird.

Riester- und Rürup-Rente

UniSex-Questionaire2012: Sehr geehrtes UniSex-Experten Team, wie verhält es sich mit einem Riestervertrag der vor Unisex beitragsfrei gestellt wird und nach Einführung wieder beginnt?

Theodor Pischke: Entscheidend ist das Datum des Vertragsabschlusses. Sie haben den Vertrag ja nur deshalb beitragsfrei gestellt, weil ihr Tarif dies ermöglicht. Riester-Verträge sind allerdings schon seit 2006 auf Unisex-Tarife umgestellt. Verträge, die davor abgeschlossen worden sind, sind noch geschlechtsabhängig kalkuliert. Haben Sie zum Beispiel 2002 abgeschlossen, dann beitragsfrei gestellt und nach 2006 wieder Beiträge gezahlt, bleibt es in der Regel bei der geschlechtsabhängigen Kalkulation.

UniSex-Questionaire2012: Ist die Basisrente sowie eine betriebliche Altersvorsorge ebenfalls davon betroffen?

Theodor Pischke: Für die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt, gilt ein klares Ja. Die betriebliche Altersvorsorge ist von dem Urteil des Europäischen Gerichtshofes nicht unmittelbar betroffen. Die meisten Anbieter werden jedoch auch diese Verträge für neue Kunden ab 2013 nur noch als Unisex-Tarif anbieten.

Private Rentenversicherung

Rosalinda: Welche Auswirkungen wird es bei privaten Rentenversicherungen geben? Wann lohnen sich Kündigungen? Gibt es Alternativen?

Theodor Pischke: Derzeit zahlen Frauen in der privaten Rentenversicherung einen erheblich höheren Beitrag als Männer. Wenn die Tarife demnächst umgestellt werden, wird es für die Frauen etwas günstiger und für die Männer rund 10 Prozent teurer. Jetzt eine bestehende private Rentenversicherung zu kündigen wird sich in den allermeisten Fällen jedoch nicht lohnen. Erstens sind die Abschlusskosten oft schon bezahlt und zweitens war der Garantiezins vor Jahren noch erheblich höher als jetzt. Derzeit beträgt er nur noch 1,75 Prozent. Dieser geringe Zinssatz würde dann auch für Neuverträge gelten. Überlegen Sie sich gut ob Sie eine private Rentenversicherung abschließen wollen, denn damit gehen Sie eine sehr lange Zahlungsverpflichtung ein. Ein vorzeitiger Ausstieg aus dem Vertrag ist meist mit großen Verlusten verbunden.

Private Krankenversicherung

Linus99: Sollte man einen Tarifwechsel in der privaten Krankenversicherung (Mann) in einen gleichwertigen Tarif nach Paragraf 204 VVG vor Inkrafttreten der Unisex-Tarife am 21.12.2012 vornehmen oder nach diesem Termin? Ist bei Wechsel nach dem 21.12.2012 dies ein neuer Vertrag?

Ulrike Steckkönig: Der Tarifwechsel nach Paragraph 204 Versicherungsvertragsgesetz hat mit der Einführung von Unisex direkt nichts zu tun. Privat Krankenversicherte haben jederzeit die Möglichkeit, in einen gleichartigen Tarif ihrer Versicherungsgesellschaft zu wechseln und behalten dabei ihre im bisherigen Vertrag erworbenen Rechte, insbesondere die angesammelten Alterungsrückstellungen. Als Mann sind Sie wahrscheinlich günstiger dran, wenn Sie in einen alten Tarif mit geschlechtsabhängigen Beiträgen wechseln, da hier die Beiträge für Männer niedriger sind.

Linus: Falls die private Krankenversicherung einen Wechsel nach Paragraf 204 VVG ablehnt, bzw. erschwert, ist dann der Wechsel in den Basis- oder Standardtarif besser? (Ich bin Rentner)

Ulrike Steckkönig: Ihr privater Versicherer muss Ihnen das Tarifwechselrecht gewähren. Darauf haben Sie einen gesetzlichen Anspruch. Lassen Sie sich beraten und beschweren Sie sich notfalls bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, falls der Versicherer Ihnen Ihre Rechte verweigert. Sollte der Versicherer jedoch keinen gleichartigen Tarif haben, mit dem Sie Beiträge sparen würden, ist in der Regel der Standardtarif für Rentner besser für Sie als der Basistarif, denn hier kann ein Großteil Ihrer Alterungsrückstellung aus dem bisherigen Tarif beitragsmindernd angerechnet werden. Im Basistarif zahlen so gut wie alle Versicherten den Höchstbeitrag von derzeit rund 593 Euro im Monat.

Dina4u: Gibt es für Altverträge in der privaten Krankenversicherung (FRAU) eine Möglichkeit in den günstigeren Unisextarif des eigenen Versicherers zu wechseln? Was ist dazu wann zu veranlassen?

Ulrike Steckkönig: Noch steht die Rechtslage nicht endgültig fest, aber aller Wahrscheinlichkeit nach können Versicherte uneingeschränkt von alten geschlechtsspezifischen Tarifen in die neuen Unisextarife der privaten Krankenversicherung wechseln. Dazu muss es aber erst einmal Angebote geben. Das wird sicher nicht vor dem 21.12.2012 sein, denn bisher existieren noch nicht einmal die erforderlichen Rechtsgrundlagen. Wenn es soweit ist, machen Sie das gleiche wie bei jedem anderen Tarifwechsel innerhalb Ihrer Versicherungsgesellschaft auch. Sie erbitten ein Angebot für einen für Sie günstigeren Tarif.

Pflegezusatzversicherung

Linus: Lohnt sich eine Pflegezusatzversicherung Mann 62/Frau 63? Was ist bei Abschluss zu beachten? Falls ein Abschluss getätigt wird, sollte dieser vor dem 21.12.2012 erfolgen?

Michael Bruns: Eine Pflegetagegeldversicherung lohnt sich, allerdings nur wenn Sie die Beiträge auch dauerhaft bezahlen können. Je jünger und gesünder Sie bei Vertragsabschluss sind, desto geringer ist der Beitrag. In Ihrem Alter könnte es kritisch werden wenn Sie Vorerkrankungen haben, denn die Versicherer sind nicht verpflichtet, jeden Kunden anzunehmen. In jedem Fall wird der Beitrag recht hoch sein. Wenn Sie es denn noch versuchen wollen, ist es für Männer günstiger, noch vor dem 21.12.2012 einen Tarif nach den alten Bedingungen abzuschließen. Frauen zahlen ab 21.12.2012 in einem Unisextarif wahrscheinlich weniger.

Sterbegeldversicherung

Sommer09: Soll ich als Mann besser jetzt eine Sterbegeldversicherung abschließen, oder soll ich noch warten wegen der Unisextarife?

Michael Bruns: Sterbegeldversicherungen empfehlen wir nicht unbedingt weil sie eher teuer sind und wenig leisten. Wenn Sie eine Risikolebensversicherung abschließen wollen, dann fahren Sie als Mann günstiger wenn Sie erst nach dem 21.12.2012 abschließen, falls Sie die Versicherung nicht jetzt schon brauchen.

Autoversicherung

GE66: Wird die KfZ-Versicherung für meine Tochter (17) tatsächlich deutlich teurer, wie zu lesen ist? Wie können wir das umgehen?

Michael Bruns: Für Frauen wird die KfZ-Versicherung wahrscheinlich teurer. Aber da kommt es sehr auf den individuellen Einzelfall an und auf persönliche Merkmale, auf die es Rabatt gibt. Beispielsweise Alter, vorhandene Garage, Beschäftigung im öffentlichen Dienst, Jahreskilometer, Automodell und Baujahr, so dass pauschale Aussagen kaum möglich sind. Fahranfänger können beispielsweise sparen indem sie den Wagen als Zweitwagen der Eltern versichern oder indem sie ihr Auto bei derselben Versicherungsgesellschaft anmelden wie die Eltern. Mehr zum Thema im Artikel Autoversicherung: Die neue Gleichbehandlung am Steuer.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Zensus: Wie ist Ihre Prognose zur Prämienentwicklung in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Männer nach dem 21.12.2012?

Ulrike Steckkönig: Laut unserer Stichprobe bei elf großen Versicherern werden Berufsunfähigkeitsversicherungen für Männer zwischen zwei und 35 Prozent teurer. Für Frauen reduziert sich der Beitrag jedoch nur um ein bis fünf Prozent.

Altersdiskriminierung

Bulletista: Nach der Abschaffung der Geschlechterdiskriminierung besteht die Altersdiskriminierung in der Versicherung fort. Werden die Verbraucherschutzverbände Klagen gegen diese fortbestehende Diskriminierung unterstützen?

Michael Bruns: Der Gedanke, auch das Alter als Differenzierungsmerkmal für diskriminierend zu halten, liegt nahe, doch dem EuGH ging es im vorliegenden Urteil nur um Geschlechtergerechtigkeit. Dagegen haben die Richter schon in einer Reihe von Urteilen das Alter als Faktor für die Beitragskalkulation akzeptiert.

Schlussworte

Moderator: Die Chat-Zeit ist auch schon um: Wollen sie noch ein kurzes Schlusswort an die User richten?

Theodor Pischke: Ja, unterm Strich werden die Beiträge anziehen. Und wenn sie zum Beispiel für Männer steigen, bedeutet das nicht, dass sie im Gegenzug für Frauen um den gleichen Betrag sinken. Es ist meistens so, dass die Preiserhöhung für die eine Gruppe stärker ist als die Preissenkung für die andere. Unter Geschlechtergerechtigkeit hatten sich die meisten Kunden wohl etwas anderes vorgestellt.

Ulrike Steckkönig: Vielen Dank für Ihre interessanten Fragen. Wir hoffen dass wir Ihnen mit unseren Antworten weiterhelfen konnten.

Moderator: Das waren 60 Minuten test-Expertenchat. Vielen Dank an die User für die vielen Fragen, die wir aus Zeitgründen leider nicht alle beantworten konnten. Vielen Dank auch an Ulrike Steckkönig, Theodor Pischke und Michael Bruns, dass Sie sich die Zeit für die User genommen haben.

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