Chat Riester-Rente Meldung

Riestern und ein Polster fürs Alter anlegen. Dank staatlicher Förderung ist das eine lohnende Altersvorsorge. Inzwischen gibt es so viele Riester-Angebote, dass es schwer fällt, die richtige Variante auszuwählen. Die Finanztest-Experten Susanne Meunier und Martin Schulz beantworten alle Fragen zur Riester-Rente.

Alle fünf Riester-Varianten sind getestet

Moderator: So, es ist jetzt 13 Uhr. Liebe Chat-User, wir freuen uns, dass die Finanztest-Experten Susanne Meunier und Martin Schulz jetzt bei uns sind. Vielen Dank, dass Sie sich die Zeit nehmen und die Fragen unserer Chatterinnen und Chatter beantworten. Gleich die erste Frage an unsere Gäste: Wie sieht es aus, wollen wir starten?

Susanne Meunier und Martin Schulz: Ja!

Moderator: Damit unsere Nutzer alle auf einem Stand sind: Was haben Sie getestet und was waren die zentralen Ergebnisse?

Susanne Meunier: Wir haben uns in den letzten Wochen und Monaten sämtliche Riester-Angebote angeschaut. Es gibt fünf verschiedene Arten. Die Riester-Banksparpläne, Riester-Fondssparpläne, Riester-Rentenversicherungen als klassisches und als Fondsprodukt, die Riester-Bausparverträge und die Riester-Darlehen. Alle auf einen Blick finden Interessenten in unserem neuen Finanztest-Spezial „Riester-Rente“. Es ist am Kiosk für 7,80 Euro erhältlich oder über das Internet bestellbar.

René K.: Welche Varianten der Riester-Versicherungen gibt es (Fonds, klassisch) und welche sind empfehlenswert – gerade angesichts der zahlreichen Banken- und Finanzmarktkrisen?

Susanne Meunier: Da verweise ich auf die Einführungsdarstellung. Bei den Riester-Rentenversicherungen unterscheiden wir die klassische Variante mit einer garantierten Verzinsung des Spar-Anteils. Hier fließt das Kundengeld vor allem in festverzinsliche Wertpapiere und eine Mindestrente auf Basis des Garantiezinses wird von Beginn an zugesagt. Die andere Variante ist die Riester-Fondspolice, auch fondsgebundene Riester-Rentenversicherung genannt, der Anbieter muss hier nur die gesetzliche Mindestgarantie einhalten. Die beläuft sich auf den Erhalt der Einzahlung einschließlich der Zulagen zu Rentenbeginn. Alles andere hängt vom Kapitalmarkt ab und natürlich den Kosten. Das Kundengeld fließt in Investmentfonds. Weil die Mehrzahl der Fondspolicen zu teuer ist und die angebotene Fondsauswahl zu mäßig, empfehlen wir Fondsinteressierten auf den Riester-Fondssparplan auszuweichen oder eine der ganz wenigen empfohlenen Fondspolicen herauszupicken. Alle anderen, die bewusst die Rentenversicherung als Produkt aussuchen, sollten eine kostengünstige klassische Variante wählen.

KOBW: Was ist der Unterschied zwischen Riester-Rente und Riester-Altersvorsorge?

Martin Schulz: Die Riester-Rente wurde eingeführt als private Altersvorsorge. Daher dient sie auch als Altersvorsorge und ist wesentlicher Bestandteil der künftigen Rente.

Riester für die eigene Immobilie

Lars: Was bedeutet Wohn-Riester? Spart man da auf eine Immobilie?

Susanne Meunier: Die Riester-Förderung kann auch für die Finanzierung einer selbstgenutzten Immobilie verwendet werden. Zu unterscheiden ist zwischen Sparern, die erst in absehbarer Zeit eine Immobilie kaufen wollen und dafür einen Riester-Bausparvertrag abschließen, und denjenigen, die jetzt unmittelbar finanzieren. Und zur Finanzierung auch ein Riester-Darlehen einsetzen.

Mika: Wie viel muss ich bei einem Wohn-Riester-Vertrag jährlich mindestens einzahlen?

Susanne Meunier: Der Mindesteigenanteil, um die komplette Riester-Förderung auszunutzen, beläuft sich auf vier Prozent des Vorjahresbruttoeinkommens abzüglich der staatlichen Zulagen aber höchstens 2.100 Euro pro Jahr. Wer sehr wenig verdient, muss auch etwas einzahlen aber nur mindestens 60 Euro im Jahr. Die Förderung unterscheidet sich nicht von der Förderung in allen anderen Riester-Verträgen. Es gibt 154 Euro Grundzulage und für jedes kindergeldberechtigte Kind bekommt ein Elternteil bis zu 185 Euro für vor 2008 geborene Kinder und für ab 2008 geborene Kinder bis zu 300 Euro Kinderzulage. Außerdem kann der Eigenanteil von der Steuer abgesetzt werden.

Riestern kann jeder, der gesetzlich rentenversichert ist

Henriette95: In welchem Alter ist es sinnvoll, einen Riester-Vertrag abzuschließen? Schon wenn man während des Studiums einige Nebenjobs hat, mit denen man mehr verdient als man zum Leben braucht?

Martin Schulz: Die Riester-Rente ist eine kapitalgedeckte Altersvorsorge. Der Aufbau des Kapitals benötigt viel Zeit, daher ist es wichtig frühzeitig anzufangen. Wer bis zu seinem 25. Lebensjahr abschließt, bekommt einmalig eine Extra-Zulage in Höhe von 200 Euro. Bei Studenten ist allerdings darauf zu achten, ob sie überhaupt förderberechtigt sind. Förderberechtigt ist jeder, der beispielsweise gesetzlich rentenversichert ist, dafür reicht ein Tag pro Jahr. Das lässt sich also auch mit einem Studentenjob verwirklichen.

H. M.: Ist es sinnvoll, die private Rentenversicherung aufzulösen und stattdessen zu riestern?

Martin Schulz: Eine private Rentenversicherung aufzulösen ist nicht sinnvoll. Sinnvoll wäre höchstens, die private Rentenversicherung beitragsfrei zu stellen und die Riester-Rente zu beginnen.

Hummel2: Überall wo Fonds dran steht bin ich vorsichtig geworden (siehe Finanzkrise). Wie beurteilen Sie das Riester-Fondssparen?

Susanne Meunier: Generell für junge Leute geeignet, sagen wir bis Ende 30. Sie haben noch viel Zeit bis zum Ruhestand und können so das Auf und Ab der Börsen verkraften. Langfristig ist die Ertragschance höher, viel höher als bei Festzinssparen. Aber man sollte darauf achten, dass man wirklich einen Riester-Fondssparplan abschließt oder eine sehr gute Riester-Fondspolice, weil es auch viele Riester-Fondspolicen gibt, zu denen wir nicht raten würden. Nicht dass hier Geld verloren würde, aber man kann es doch sehr viel besser anlegen.

Moderator: Hier eine aktuelle Nachfrage zum Wohnriestern

Von der klassischen Riester-Rente zu Wohn-Riester wechseln

Conrad: Wohnriester: Ich hatte zunächst einen Fonds zur Riesterrente abgeschlossen. Nun habe ich nach dem Vergleich von test im März eine Wohnriester als Kombikredit abgeschlossen (Hausbau). Was soll ich mit dem Fonds machen?

Susanne Meunier: Sie zahlen in den alten Vertrag einfach nicht ein und nutzen Ihren neuen Vertrag. Sobald Sie in die Finanzierung ihrer Immobilie faktisch hineingehen, sollten Sie überlegen, ob Sie nicht auch das im alten Riester-Vertrag vorhandene Kapital durch Entnahme mitnutzen. Sind die Börsenkurse in dem Moment ihrer Finanzierung allerdings im Keller, ist es besser, das Geld im Vertrag zu belassen. Denn sonst übertragen Sie es möglicherweise mit Verlust. Nur wenn es drinbleibt, gilt die Riester-Garantie, dass nichts verloren geht, weiter.

Inge: Welchen Vorteil hat ein Riester-Bausparvertrag gegenüber zwei getrennten Verträgen, also z.B. Riester-Fondssparplan und extra Bausparvertrag?

Susanne Meunier: Ein Riester-Bausparvertrag ist für Sie nur sinnvoll, wenn Sie wirklich ein Haus kaufen oder eine Wohnung finanzieren wollen. Dann aber sollten Sie auch die komplette Förderung dafür pro Jahr benutzen. Sobald Sie Ihre Pläne ändern, lohnt sich ein anderer Riester-Vertrag mehr.

Riester-Geld ist auch bei Tod nicht verloren

Thilly: Was geschieht mit meinem Geld bei Eintritt des Todes vor Auszahlung der Riesterrente bzw. nach Eintritt der Riesterrente?

Martin Schulz: Das Geld ist nicht weg. In unserem Test zur klassischen Riester-Rente haben wir die Todesfallvereinbarung untersucht. Dass angesparte Kapital wird also im Todesfall ausgezahlt. In der Ansparphase ist das Riester-Geld in keinem Vertrag verloren. Bei Ehepartnern kann der Hinterbliebene das Angesparte auf einen eigenen Riester-Vertrag übertragen lassen, wenn sein Partner stirbt. Hat er keinen solchen Vertrag, kann er extra zu diesem Zweck einen beginnen. Andere Erben müssen die Förderung zurückzahlen, können aber das Kapital erben.

Mitz: Ist eine Riester-Vorsorge auf für Selbstständige sinnvoll? Wenn ja, welche Form? Vielen Dank.

Susanne Meunier: Selbstständige können „riestern“, wenn Sie pflichtversichert in der gesetzlichen Rentenversicherung sind, z.B. über die Künstlersozialkasse. Es gibt auch bestimmte Berufe von Selbstständigen, wo eine Rentenversicherungspflicht besteht (z.B. Hebammen, Lehrer, Dozenten...). Ist jemand nicht selbst auf diese Weise rentenversicherungspflichtig, kann er nur riestern, wenn er mit jemandem verheiratet ist, der förderfähig ist und auch einen Riestervertrag hat. Sein Partner ist dann mittelbar förderberechtigt.

Chrishag: Ich finde Banksparpläne sympathisch, auch wegen der wegfallenden Abschlussprovisionen. Jetzt hat eine Finanzmaklerin behauptet, dass die Provisionen auch bei Banksparplänen anfallen würden, nur eben am Ende, wenn der Sparplan umgewandelt wird in eine Rentenversicherung. Stimmt das? Dann könnte ich auch gleich eine Versicherung wählen.

Susanne Meunier: Hier wird viel geredet. Wir sind immer wieder erstaunt, welche Argumente uns zugetragen werden. Ab dem 85. Lebensjahr des Riester-Sparers ist tatsächlich eine Rentenversicherung mit lebenslanger Rentenzahlung vom Gesetzgeber vorgeschrieben. Die Bank kann also nur bis 85 auszahlen und muss einen Teil des Geldes aufbewahren bzw. an einen Versicherer geben, der dann die Restverrentung übernimmt. Diese Produkte sind teilweise schon vorhanden, teilweise werden sie erst entwickelt. Ob und in welcher Höhe hier Provisionen fließen, hängt von den Vereinbarungen ab, die die Banken oder Fondsgesellschaften mit den jeweiligen Versicherern haben. Es ist auf jeden Fall sinnvoll, da einen Blick zu werfen, aber dieser Automatismus existiert nicht.

Riester-Verträge sind flexibel

T. T. : Kann man seine Beitragszahlungen unterbrechen? Was muss dabei beachtet werden?

Martin Schulz: Grundsätzlich ist der Riester-Vertrag oder alle Riester-Verträge so ausgelegt, dass er flexibel auf jede Lebenssituation eingestellt werden kann. Höhere Einkommen wie niedrigere Einkommen führen zu unterschiedlichen Beitragszahlungen. Auch zwischenzeitliches Aussetzen der Beiträge muss daher gewährleistet sein. Bei einzelnen Verträgen fallen jedoch zusätzliche Kosten an oder bestimmte Kosten wurden zuviel berechnet, die jedoch nicht mehr zurückerstattet werden. Das wäre ein Nachteil der Flexibilität.

Heideholsteins: Wie sinnvoll ist es, einen Riester-Vertrag zu kündigen und das Kapital zu übertragen? Welche Kosten dürfen dabei entstehen?

Susanne Meunier: Die Übertragung von angespartem Kapital vom einen in den anderen Riester-Vertrag ist häufig nicht zu empfehlen, weil anfängliche Kosten nicht erstattet werden und die Garantie, dass alles eingezahlte einschließlich Zulagen mindestens zu Rentenbeginn vorhanden sein muss, für eine Entnahme nicht mehr gilt. Verluste sind vor allen Dingen bei Rentenversicherungen durch die anfänglichen Abschlusskosten möglich. Also Verluste durch Wechsel. Bei Fondssparplänen empfiehlt sich ein Ausstieg nicht, wenn die Kurse im Keller sind.

60 Euro müssen mindestens eingezahlt werden

Marie: Lohnt es sich auch, wenn man arbeitslos ist? Wie viel muss man dann zahlen?

Martin Schulz: Um den Riester-Vertrag aufrecht zu erhalten, muss der Mindestbeitrag von 60 Euro eingezahlt werden. Damit ist sichergestellt, die Zulage zu erhalten und den Vertrag auch weiterhin zu besparen.

Magnum: Es wird oftmals von sehr hohen und intransparenten Kosten bei Riester-Produkten gewarnt. Betrifft dies alle von Ihnen genannten Formen der Riester-Rente oder gibt es Unterschiede zwischen Versicherungen, Bankspar- und Fondssparplänen?

Martin Schulz: Bei unseren Tests hat sich herausgestellt, dass Versicherung die teuerste Produktvariante ist. Davon kristallisierten sich die Fondspolicen als sehr kostenintensiv heraus. Günstige Produkte kann man hier nur bei den sogenannten Direktversicherern über das Internet oder Telefon ergattern.

Wer weiß schon was im Alter ist?

Moderator: Im Vorfeld des Chats hatten die Userinnen und User bereits die Möglichkeit, Fragen zu stellen und Fragen zu bewerten. Hier kommt die TOP 1 Frage aus dem Pre-Chat:

Rtc: Der Staat holt sich doch sowieso die komplette Förderung durch Anrechnung auf die Grundsicherung (bei Geringverdienern) und die Besteuerung im Alter (bei den übrigen) wieder zurück! Wie soll sich Riester da lohnen, außer für die Finanzindustrie?

Susanne Meunier: Die Grundsicherung im Alter ist praktisch Hartz IV für Rentner. Hartz IV bekommen Menschen, die von ihrem eigenen Vermögen oder anderen Einkünften nicht oder nicht ausreichend leben können. Entweder komplett oder ergänzend. Es wird aber bis auf ein geringes Schonvermögen zuvor alles angerechnet was an Einkünften und Vermögen vorhanden ist. Das gilt dann im Rentenalter natürlich auch für eine ausgezahlte Riester-Rente. Menschen, die über Jahrzehnte sehr wenig verdienen oder sehr lange arbeitslos sind, bei denen könnte es sein, dass sie im Alter auf die Grundsicherung angewiesen sein werden. Bei ihnen, wie bei jedem, würde eine solche Riester-Rente natürlich entsprechend angerechnet. Aber wer weiß heute, ob er immer so schlecht da steht. Wer weiß heute, ob er nicht im Alter durch einen Partner abgesichert wäre oder zumindest soweit abgesichert dass er keinen Anspruch auf Grundsicherung hätte. Dann würde er sich sicher über die Riester-Rente freuen und wer weiß sicher, ob es in 20 bis 30 Jahren die Grundsicherung in der heutigen Form überhaupt noch gibt?

Heathrow: Ich habe gehört, dass auf die Riester-Rente gegebenenfalls auch Sozialversicherungsbeiträge gezahlt werden müssen – wie verhält es sich damit?

Susanne Meunier: Die Mehrzahl der gesetzlich Krankenversicherten wird im Alter nach heutigem Stand keine Sozialabgaben zahlen müssen. Denn fast jeder wird Mitglied in der KvdR (Krankenversicherung der Rentner) sein. Bei ihnen ist beitragspflichtig nur die gesetzliche Rente und die Betriebsrente. Es gibt allerdings einige wenige freiwillig versicherte Rentner. Sie zahlen auf alle Einkunftsarten Beitrag – dann auch auf eine Riester-Rente.

Die Riester-Rente wird frühesten mit 60 Jahren ausgezahlt

Tes: Wann kann man bei einer Berufsunfähigkeit frühestens seine Riester-Rente in Anspruch nehmen?

Susanne Meunier: Eine Riester-Rente kann frühestens ab 60 Jahren ausgezahlt werden. Es ist allerdings möglich, über eine Riester-Rentenversicherung einen Beitragsanteil von üblicherweise maximal 15 Prozent in einen Zusatzschutz für den Fall von Berufsunfähigkeit zu stecken. Innerhalb einer solchen Produktkonzeption kann die Riester-Rente auch schon bei Berufsunfähigkeit fließen. Da der Beitragsanteil so gering ist, wird die Absicherung allerdings entsprechend klein sein.

Dottore: Ist eine zusätzliche Riester-Vorsorge auch für Beamte sinnvoll und möglich?

Susanne Meunier: Beamte können auch riestern – sie sind förderberechtigt. Im Schnitt ist ihre Versorgung im Alter besser als die von gesetzlich Rentenversicherten. Aber auch bei der Beamtenversorgung gibt es Kürzungen. Außerdem ist nicht jeder über seine gesamte Lebensarbeitszeit hinweg Beamter gewesen und es gibt auch Beamte, die gar nicht viel verdienen. Sie benötigen eine zusätzliche Absicherung und Riester bietet sich dafür an.

Riestern in Elternzeit

Charly: Wie berechnet sich der Riestersparbeitrag, wenn man in Elternzeit ist? Vier Prozent wovon? Was sind die Auswirkungen, wenn man nur den Mindestbeitrag von 60 Euro spart? Ist das nicht ohnehin die dauerhaft beste Lösung, wenn man nur die Zulagen haben will?

Susanne Meunier: Wer ein Kind bekommt und eine gewisse Zeit lang weniger verdient oder gar nichts, darf nicht vergessen: Maßgeblich für die Berechnung des Mindestbeitrages ist das Vorjahresbruttoeinkommen. Um die volle Förderung zu bekommen, muss man sich möglicherweise in dem einen Jahr, in dem man wenig Geld hat, ganz schön strecken. Dafür zählt in dem Jahr, in dem man wieder arbeitet, umgekehrt wieder das vorhergehende mit und es muss weniger eingezahlt werden, um die volle Förderung zu bekommen. So kann es sein, dass die Rechnung nicht aufgeht, in der Elternzeit, zumindest im ersten Jahr, nur 60 Euro einzuzahlen, weil Ihnen dann wahrscheinlich ein größerer Anteil der ihnen zustehenden Zulagen durch die Lappen geht. Dauerhaft 60 Euro ist zu wenig, wenn man mehr verdient – im Übrigen wird ihre Rente dann auch nicht so üppig ausfallen.

Fondssparplan kann hohen Aktienanteil haben

Rumpelstilzchen: Frage konkret zu Fondssparen von Union Investment Uni Profi Rente: diese habe ich (41 Jahre) vor ca. fünf Jahren abgeschlossen mit bisher nur mäßigem Erfolg, hohen Kosten, jedoch von Stiftung Warentest seinerzeit empfohlen. Ist der Fonds immer noch erste Wahl für mich oder wäre es evtl. empfehlenswert zu wechseln? Danke!

Martin Schulz: Die Uni Profi Rente bietet die Möglichkeit für eine hohe Aktienquote. Die Renditechance ist da und sie ist auch transparent. Gegenüber Versicherungen ist dies ein Vorteil. Bei Versicherungen ist dies nicht transparent – auch der Umschichtmechanismus ist bei Versicherungsprodukten intransparent. Kursstürze können durch diese Umschichtmechanismen vermieden werden. Trotzdem ist es wichtig, hohe Aktienquoten anzustreben, um Renditechancen wahrzunehmen. Dies bietet die Uni Profi Rente. Sie sind mit 36 Jahren eingestiegen und haben noch viel Zeit bis zum Ruhestand.

Magnum: Bekommt man die Riester-Zulagen automatisch auf den Vertrag gutgeschrieben?

Susanne Meunier: Der Anbieter legt Ihnen einen Dauerzulagenantrag vor, den Sie ausfüllen und an den Anbieter zurückschicken müssen. Ihr Unternehmen reicht diesen Antrag dann an die Zulagenstelle weiter. Nur wenn Sie den Antrag wirklich ausgefüllt zurückgeschickt haben, bekommen Sie später die Zulagen. Viele Sparer – das wissen wir – lassen sich die Zulagen entgehen, aus welchem Grund auch immer. Natürlich ist hier auch der Anbieter gefragt, der Aufklärung schaffen sollte.

Moderator: So, die Chat-Zeit ist auch schon fast um: Wollen sie noch ein kurzes Schlusswort an die User richten?

Susanne Meunier und Martin Schulz: Wir bedanken uns für Ihr Interesse und Ihre anregenden Fragen.

Moderator: Das waren 60 Minuten test.de-Expertenchat. Vielen Dank an die User für die vielen Fragen – die wir aus Zeitgründen leider nicht alle beantworten konnten. Vielen Dank auch an Susanne Meunier und Martin Schulz für die kompetenten Antworten.

Alle Riester-Sparformen im Vergleich

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