Chat Berufsunfähigkeitsversicherung: Junge Leute erhalten oft guten Schutz

Berufsunfähigkeitsschutz: Ein zweiter Versuch ist es Wert

Moderator: So, unsere Expertinnen sind auch bereits eingetroffen. Frau Bextermöller, Frau Meunier – wollen wir starten?

Beate-Kathrin Bextermöller: Ja, gerne!

Roland Paul: Sehr geehrte Damen, durch einen Tinnitus habe ich keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können und habe es bisher auch nicht wieder versucht. Was können Sie mir raten/empfehlen? Vielen Dank.

Beate-Kathrin Bextermöller: Man kann nur raten es weiter zu versuchen. In unserer Leseraufrufauswertung hatten wir einen Teilnehmer mit Tinitus, dem zumindest ein Vertrag angeboten wurde unter Ausschluss sämtlicher psychischer Erkrankungen. Dies ist nicht besonders attraktiv. Aber vielleicht ist es möglich, diesen Ausschluss nach einer gewissen Zeit wieder herauszunehmen, wenn in den ersten Vertragsjahren keine Probleme mehr auftreten oder in einen Zuschlag umzuwandeln.

Melu: Hallo Frau Bextermöller, Hallo Frau Meunier, ich habe eine Frage bezüglich eines Neuabschlusses einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Ich bin 33 Jahre alt, weiblich und neben den Allergien, die ich habe, rundum gesund. Nun möchte ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, kann mich aber im Dschungel des exorbitant hohen Angebotes gar nicht zurechtfinden. Auf was muss ich bei einem Vertrag diesbezüglich achten? Ist eine Kombination zwischen Berufsunfähigkeitsversicherung und privater Altersvorsorge ratsam? Können Sie mir einen Tipp geben, welche Vertragsart, vielleicht auch welcher Anbieter für mich passen könnte? Ich danke für einen Rat!

Susanne Meunier: Wir empfehlen grundsätzlich Risikoschutz und Geldanlage zu trennen. Es besteht die Gefahr, dass der Risikoschutz zu gering wird weil man zu viel Geld für die Altersvorsorge ausgibt. Besser ist es, die Berufsunfähigkeitsversicherungsrente so hoch zu vereinbaren, dass damit auch noch zusätzliche Altersvorsorge möglich ist. Orientieren Sie sich an unseren Testergebnissen. Wir bewerten vor allem die Versicherungsbedingungen, die maßgeblich mit darüber entscheiden, ob im Ernstfall ein Versicherer auch wirklich zahlen muss. Die Anträge fließen auch mit ein. Holen Sie Angebote für die „sehr gut“ bewerteten Angebote parallel ein. Fangen Sie mit den preiswertesten an.

Schutz möglichst bis zum Renteneintritt vereinbaren

Dietmar: Ist es sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Renteneintrittsalter abzuschliessen? Eine Verkürzung drückt den Beitrag ja spürbar. Sollte man die letzten 3 bis 4 Jahre nicht mit ALG I/II und Ersparnissen versuchen zu überbrücken?

Susanne Meunier: Das empfehlen wir nicht. Wenn man die finanzielle Lücke durch fehlende Jahre konkret ausrechnet, ist diese meistens sehr hoch. Arbeitslosengeld II bekommen nur bedürftige Menschen. Das bedeutet, sie dürfen nur ein sehr geringes Schonvermögen behalten, bevor sie die Leistungen bekommen. Parallel ALG II und Ersparnisse für den Lebensunterhalt zu verwenden, ist also sozusagen nicht realistisch.

Moderator: Wir haben sehr viele Fragen zu Vorerkrankungen erhalten, dafür stellvertretend diese:

Gesundheitsfragen unbedingt vollständig und korrekt angeben

Ufdy: Muss ich – um wirklich sicher zu gehen, dass ich im Leistungsfall nicht leer ausgehe – bei allen meinen Ärzten nachfragen, welche Diagnosen in den Unterlagen vermerkt wurden? Gibt es da einen Unterschied, ob ich via Direktversicherung die Gesundheitsfragen beantworte oder ob ein Versicherungsmakler mit mir zusammen die Fragen beantwortet?

Beate-Kathrin Bextermöller: Im Fragebogen wird gezielt über einen bestimmten Zeitraum nach Erkrankungen gefragt. Diese Fragen müssen vollständig und korrekt beantwortet werden, unabhängig davon, über welche Vertriebsart man einen Antrag stellt.

Pumpy: Auf welchen Zeitraum beziehen sich Gesundheitsfragen?

Beate-Kathrin Bextermöller: Meistens fünf oder zehn Jahre.

Moni: Zum 01.12.2003 hat mein damaliger Lebensgefährte, inzwischen mein Mann, der Versicherungsvertreter ist, für mich eine Berufsunfähigeitsversicherung abgeschlossen. Damals hatte ich noch keine Ahnung davon, dass man Gesundheitsfragen beantworten muß. Ich habe blind unterschrieben. Wenn ich heute der Gesellschaft mitteile, dass ich damals diverse Zipperlein hatte (Heuschnupfen, Rückenschmerzen, Knieprobleme, Blasenentzündung,...), wird mein Vertrag sicherlich gekündigt. Andererseits habe ich Bedenken, dass mir im eventuellen Schadenfall sicherlich keine Rente gezahlt wird. Wie verhalte ich mich richtig? Vielen lieben Dank im Voraus für Ihre Antwort!

Susanne Meunier: Wenn Sie erhebliche Erkrankungen haben und Sie wissen, dass Sie in den Antragsfragen keine oder sehr unrichtige oder nicht ausreichende Angaben gemacht haben, sollten Sie auf jeden Fall auf den Versicherer zugehen und ihn darüber informieren. Es ist ja bereits einige Zeit seit Vertragsabschluss vergangen. Vielleicht hatten Sie ja in der Zwischenzeit keine gesundheitlichen Probleme mehr, so dass der Versicherer daraus schließt, dass auch die Probleme der Vergangenheit nicht so gravierend waren. Unternehmen Sie nichts, riskieren Sie tatsächlich dass Sie im Ernstfall keine Leistungen mehr erhalten und die Prämien umsonst gezahlt haben. Es könnte nämlich durchaus sein, dass der Versicherer jetzt vom Vertrag zurücktritt.

SchwattWin10: Gibt es eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die man ohne Gesundheitsfragen abschließen kann?

Beate-Kathrin Bextermöller: In der Regel nicht. Gelegentlich gibt es Angebote über den Arbeitgeber, wo aufgrund der dort angebotenen Gruppenverträge für größere Mitarbeiterzahlen keine Gesundheitsfragen notwendig sind, weil der Versicherer durch die hohen Abschlusszahlen die er hier sicher hat, das Risiko auf viele Köpfe verteilt. Manchmal bieten auch bestimmte Makler für einen bestimmten Zeitraum Berufsunfähigkeitsverträge an, die nur sehr wenige Fragen zum Gesundheitszustand beinhalten.

Susanne Meunier: Ob man von solchen Angeboten erfährt, ist allerdings eher ein Zufall.

Psychotherapie ist Ausschlussgrund

Kazwei: Psychotherapie: Gibt es Versicherungen, die trotz Psychotherapie einen Vertrag abschließen? Ich wäre auch bereit, das Krankheitsrisiko in diesem Bereich auszuschließen, habe aber bisher keine Versicherung gefunden. Insgesamt finde ich es sowieso ungerecht, dass Menschen, die sich um ihre Gesundheit kümmern, indem sie Psychotherapie machen, dafür als erhöhtes Risiko eingestuft werden. Aber wer fragt danach.

Beate-Kathrin Bextermöller: Wenn diese Therapien in den abgefragten Zeitraum fallen, zeigen unsere Erfahrungen, dass es eher schwierig ist, einen vernünftigen Vertrag oder überhaupt einen Vertrag zu bekommen. In seltenen Fällen kam es nur zu Ausschlüssen. Wir empfehlen fünf Jahre abzuwarten nach dem Abschluss einer Therapie und sich erst dann um einen Vertrag zu bemühen.

Valentino: Wie und wie ehrlich antworte ich auf die gestellten Gesundheitsfragen? Ist es sinnvoll, einen Fachmann mit dabei zu haben?

Susanne Meunier: Es ist sinnvoll, sich mit Fachleuten zu beraten, damit man genau weiß, wie die Fragen zu beantworten sind. Dadurch kann man verhindern, dass man vielleicht Fehler macht, die einem später große Probleme bereiten. Am besten – wer schon weiß, dass er wahrscheinlich eine oder mehrere Vorerkrankungen darlegen muss – sollte sich mit seinen Ärzten beraten.

Dieter: Ich bin Informatiker, Ende 30 und habe keinerlei Allergien oder sonstige Vorerkrankungen. Macht eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt Sinn für mich?

Beate-Kathrin Bextermöller: Jedem, der von seinem Einkommen leben muss und keine weiteren finanziellen Sicherheiten hat, die für seinen Lebensunterhalt ausreichen würden, empfehlen wir den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Es gibt keine wirkliche Alternative dazu. Und niemand der heute gesund ist, kann sicher sein, dass er nicht irgendwann doch berufsunfähig wird – egal in welchem Beruf er tätig ist.

Wenn die Existenzgrundlage weg ist

Chrissi: Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtiger als ein Riester-Renten-Vertrag? Meine Tochter verdient sehr wenig, soll aber trotzdem abgesichert werden.

Susanne Meunier: Gerade für junge Leute ist es oft weniger schwierig als für ältere, eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Ihre Altersvorsorge ist auch sehr wichtig – aber wenn sie kein Einkommen mehr hat, aus dem sie die Altersvorsorge weiterhin bestreiten kann, ist ihr schon in jüngeren Jahren die Existenzgrundlage entzogen. Und natürlich kann man alles Geld nur einmal ausgeben und sie sollte sich auf jeden Fall einen sehr guten aber auch preisgünstigen Vertrag für ihren Berufsunfähigkeitsschutz suchen. Sie kann anfangs eine geringere Rente vereinbaren, wenn sie sich einen umfassenderen Schutz noch nicht leisten kann und kann diese Rente später – wenn sie mehr verdient – ohne eine erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, sofern der Vertrag eine Nachversicherungsgarantie enthält. Alle von uns als „sehr gut“ getesteten Angebote haben dies.

Furby84: Ist es üblich, dass man als Arbeitsloser oder in ständig wechselnden Arbeitsverhältnissen mit Zeiten von Arbeitslosigkeit arbeitender Mensch keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt? Mein Sohn hatte nach Beginn einer Beschäftigung einen Berufsunfähigkeitsversicherungs-Antrag gestellt und wurde mit Hinweis auf lange Arbeitslosigkeit abgelehnt.

Beate-Kathrin Bextermöller: Für den Versicherer ist es schwierig das Risiko der Berufsausübung einzuschätzen. Es ist nicht grundsätzlich so dass jemand, der arbeitslos war, keinen Berufsunfähigkeitsschutz bekommt. Also: Es einfach woanders weiter versuchen.

Odl: Raten sie zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr?

Susanne Meunier: Nein. Beitragsrückgewähr bedeutet immer, dass ein Sparvertrag dort angehängt ist. Davon raten wir jedoch grundsätzlich ab (siehe oben).

Kunden in der Schwarzen Liste der Versicherer

Summer: Habe ich noch eine Chance auf Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn ich bereits in der sogenannten „schwarzen Liste“ stehe?

Beate-Kathrin Bextermöller: Es ist meist sehr schwierig, wenn man in dieser Liste erfasst ist, vernünftigen Versicherungsschutz zu bekommen. Die Daten werden erst nach fünf Jahren wieder gelöscht. Sie sollten sich aber informieren was genau über Sie dort gespeichert wurde. Dann könnten Sie vielleicht auch schon vorher aktiv auf einen Versicherer zugehen und über das Problem verhandeln und eventuell doch einen Vertrag mit Zuschlag oder Ausschluss bekommen und auch über die Rücknahme dieser Einschränkungen eine Vereinbarung treffen.

Diabolus: Stimmt es, dass die Daten des Berufsunfähigkeitsversicherung-Antrags in einer zentralen Datei gespeichert werden, auf die alle Versicherungen zugreifen können? Kann man dies bei der Antragstellung verhindern? Und wie ist es zu beurteilen, wenn ein Berufsunfähigkeitsversicherungsvertreter genau aus diesem Grund anbietet, die Antragsdaten über „gute Kontakte“ bei der Versicherung zunächst unverbindlich zu behandeln und damit an dieser Datei vorbeizuschleusen? Realistisch oder Unfug?

Susanne Meunier: Vorbeischleusen ist ein fast legerer Ausdruck – es ist aber in jedem Fall möglich, eine anonyme Voranfrage zu stellen, um eine Speicherung persönlicher Daten zu verhindern. Das hilft einzuschätzen, ob es überhaupt möglich ist einen Vertrag mit seinen gesundheitlichen Problemen zu bekommen.

Je höher das Eintrittsalter desto mehr Beitrag wird fällig

Biax: Ich bin 57 Jahre alt, habe keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Hat es noch Sinn, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen und gibt es überhaupt Anbieter dafür, bzw. was wäre eine alternative Versicherung?

Beate-Kathrin Bextermöller: Anbieter gibt es bestimmt, aber der Versicherungsschutz ist dermaßen teuer, da das Risiko für Menschen höheren Alters rapide ansteigt.

ToniTester: Berufsunfähigkeitsversicherungen sind sehr teuer und man bekommt sein Geld nicht mehr zurück, wenn kein Leistungsfall eintritt. Gibt es Alternativen, die günstig und sinnvoll sind?

Beate-Kathrin Bextermöller: Wirkliche Alternativen gibt es nicht. Lediglich Ausschnittsdeckungen, die nur unter bestimmten Voraussetzungen wie Unfälle, oder bestimmte Erkrankungen leisten. Ist dies nicht der Grund für die Berufsunfähigkeit, gibt es keine Leistung. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bei beiden Ursachen, sofern die Berufsfähigkeit zu einem bestimmten Prozentsatz nicht mehr erfüllbar ist.

Berufswechsel muss Versicherer nicht erfahren

Moderator: Zum Thema Berufswechsel haben uns ebenfalls viele Fragen erreicht. Dazu stellvertretend diese:

Ginger: Ich habe seit ca. 8– 10 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung, war bisher angestellt und mache mich nun als Berater und Coach selbstständig. Ich vermute, dass ich das der Versicherung mitteilen muss. Welche Fragen sollte ich dazu erwarten? Was sollte ich beachten?

Susanne Meunier: Berufswechsel müssen nicht mitgeteilt werden. Bei Selbstständigen wird der Begriff „berufsunfähig“ dahingehend ausgeweitet, dass auch die Möglichkeit der Umorganisation seines Betriebes geprüft wird, bevor ein Versicherer bereit ist, die Leistung auszuzahlen.

Hausfrau: Ich habe 2006 eine Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung als Krankenschwester (Berufsgruppe 3) abgeschlossen, bin aber seit Ende 2007 nur noch Hausfrau. Kann ich meine Versicherungsprämie reduzieren? Gerne würde ich noch ein Medizin-Studium absolvieren. Würde ich als Ärztin einer anderen Berufsgruppe zugeordnet?

Beate-Kathrin Bextermöller: Im Regelfall kann man die Prämie nicht reduzieren, da der Beitrag so kalkuliert wurde, dass etwa auch ein risikoträchtigerer Berufswechsel davon umfasst wird. Sollten Sie tatsächlich noch Ärztin werden, zahlen Sie allerdings auch weiterhin normalerweise den höheren Beitrag, der für die Berufsgruppe Krankenschwester kalkuliert wird. Sie sollten dann vielleicht versuchen, den Versicherer um eine Umgruppierung in eine günstigere Berufsklasse zu bitten. Ärzte werden meist in die Berufsgruppe 1, seltener in die 2, eingestuft. In der Gruppe 1 werden die günstigsten Beiträge gezahlt.

Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mit Sparvertrag vermischen

Mfe: Jeder Makler rät zu einer kombinierten Lösung, also Berufsunfähigkeitsversicherung und Sparbaustein mit Weiter-Spar-Garantie, um im Berufsunfähigkeitsversicherung-Fall auch im Alter abgesichert zu sein. Darüber hinaus bekomme ich so Steuerförderung. Wie passt das zur Empfehlung der Finanztest? Ich habe nachgerechnet, mit Ihren Empfehlungen kann ich nicht im Alter sorgenfrei Leben. Wie passt das zusammen?

Susanne Meunier: Im Alter sorgenfrei leben ist das Ziel von allen. Allerdings bezweifeln wir, dass das über einen kombinierten Vertrag erreicht wird, der den Kunden während der Laufzeit rasch finanziell überfordern kann. Hinzu kommt, dass Lebensversicherer, die guten Berufsunfähigkeitsschutz anbieten, noch lange keine erfolgreichen Geldanleger sind. Die Altersvorsorge ist ein extra Thema – hier empfiehlt sich ein Mix aus verschiedenen Geldanlageprodukten. Oftmals wird zugunsten der Altersvorsorge nur eine kleine Berufsunfähigkeitsrente gewählt, die im Fall der Berufsunfähigkeit nicht ausreicht, die Prämien für die Altersvorsorge weiterzubezahlen. Steuern sparen beim Berufsunfähigkeitsschutz – damit meinen Sie wahrscheinlich Rürup-Verträge. Nach unserer Ansicht ist es für junge Leute vor allem wichtig, guten Berufsunfähigkeitsschutz zu finden. Steuern sparen ist erst in zweiter Linie für sie von Bedeutung und auch sowieso erst für Leute, die mehr Geld verdienen. Wir beobachten, dass diese kombinierten Produkte mit Rürup-Förderung oft den falschen Leuten angeboten werden. Generell gilt bei der Kombination von Berufsunfähigkeitsschutz mit Sparverträgen: Ist der teurere Vertrag nicht mehr bezahlbar, wird er beendet. Entweder beitragsfrei gestellt oder gekündigt. Und im ersten und letzteren Fall verliert man dadurch auch seinen Berufsunfähigkeitsschutz.

Moderator: Eine Nachfrage:

Furby84: Wie oder wo erfährt man denn, was in dieser „schwarzen Liste“ gespeichert ist?

Susanne Meunier: Man kann eine Anfrage stellen beim Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (Hinweisinformationssystem in 10117 Berlin, Wilhelmstraße 43G). Diese Anfrage muss schriftlich gestellt werden. Dazu muss eine Kopie des Personalausweises beigelegt werden.

So geht die anonyme Anfrage

G.K.: Frau Meunier hatte vorhin eine anonyme Voranfrage empfohlen. Muß ich hierzu Untersuchungs-/Abschlußberichte zu meinen Erkrankungen selbst organisieren und mit einreichen? Der Versicherer sollte bei einer anonymen Voranfrage ja keinen Arztbericht anfordern können!

Susanne Meunier: Anonym heißt wirklich anonym. Macht man es selbst, dann mit einer E-Mail. Und dann auch wirklich von einer nicht persönlich zuordbaren E-Mail-Adresse. Von dieser schickt man Anfragen an verschiedene Versicherer. Arztberichte beizulegen wäre falsch, denn dann wäre die Anonymität nicht gewahrt. Es muss ausreichen, die eigenen Erkrankungen zu schildern.

Karim: Sehr geehrte Damen, meine Frage: Ist Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für einen Einzelunternehmer (selbständig)

Beate-Kathrin Bextermöller: Wie schon erwähnt, ist dieser Schutz für jeden sinnvoll, der von seinem Arbeitseinkommen lebt und kein Vermögen hat, auf das er zugreifen kann. Die Einschränkung, dass bei Selbstständigen im Ernstfall die Möglichkeit einer Umorganisation geprüft wird, bedeutet nicht, dass Selbstständige oder Freiberufliche von einem Vertrag generell Abstand nehmen sollten. Es ist nur ein weiteres Prüfkriterium, dass man kennen sollte.

Später mehr Geld in den Schutz investieren

Oliver: Ich stehe kurz vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, stehe nun aber vor der Frage, ob ich eine Beitragsdynamisierung (also jährlicher Anstieg des Beitrags um 2–3 Prozent) zum Inflationsausgleich eingehen soll oder nicht? Auf der einen Seite sehe ich, dass eine Leistungszusage speziell bei einem Berufsunfähigkeitsversicherung-Fall in mehr als 10 Jahren deutlich an Kaufkraft verliert. Gleichzeitig möchte ich nicht zu viel ausgeben und die Versicherungen raten einem ja beständig zum teureren Produkt. Was halten Sie von einer Dynamisierung des Beitrags? Wenn dies als sinnvoll erachten, welche Höhe sollte die Dynamisierung betragen?

Susanne Meunier: Wir bevorzugen die Verwendung der Nachversicherungsgarantie. Durch die auch im Vertragsverlauf bei bestimmten Anlässen und wichtig – ohne erneute Gesundheitsprüfung – die Rente in einem gewissen Rahmen angehoben werden kann. Die exakten Regelungen sollte man sich genau anschauen. Oft ist es so, dass zusätzlicher Finanzbedarf plötzlich entsteht. Das bedient die Nachversicherungsgarantie – die Dynamisierung ist auch eine Möglichkeit. Kann aber auf die Dauer zu einer finanziellen Überforderung führen. Man hat auch die Möglichkeit Dynamisierungsstufen auszulassen.

Wann Berufsunfähigkeit vom Versicherer anerkannt wird

Ryan: Wie sehr sollte man die Anerkennungsquote des Versicherers berücksichtigen und was sagt diese genau aus?

Beate-Kathrin Bextermöller: Es ist sehr schwierig, aus irgendwelchen Quoten auf den Einzelfall zu schließen. Man kann den Wahrheitsgehalt solcher Quoten nicht wirklich überprüfen. Aus Erfahrungen „lesen wir“ zum Beispiel, dass es keinen auffälligen Unterschied zwischen Direktversicherern und sogenannten Service-Versicherern gibt.

Annabella 2: Die Versicherungen zahlen alle erst bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung von 50 Prozent, ist das nicht sowieso ein viel zu hoher Prozentsatz, den niemand letztlich erreichen kann?

Beate-Kathrin Bextermöller: In der Praxis hat sich dieser meist 50 prozentige Satz bewährt. Da bei anderen Formen, wie 25/75 oder 33/66, der jeweilige Grad geprüft werden muss. So gibt es beispielsweise unter 25 Prozent nichts und erst ab 75 Prozent die volle Rente. Alle dazwischenliegenden Grade müssen nachgewiesen werden und haben in der Praxis zu erheblichen Problemen geführt. Bei 50 Prozent heißt dies unter 50 Prozent keine, ab 50 Prozent die vereinbarte Rente.

Wann zwei Verträge empfehlenswert sind

User1234: Ich (30) überlege gerade , ob ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen soll. Macht es Sinn, als „Risikostreuung“ 2 Berufsunfähigkeitsversicherungen bei verschiedenen Gesellschaften abzuschließen? So hätte man die Chance, dass im Fall der Fälle zumindest eine von beiden zahlt. Oder tauschen sich die Versicherungen dann über HIS aus und die zweite beruft sich auf die erste Versicherung, wenn diese nicht zahlen will? Bin da sehr skeptisch, da die Versicherungen später oft nicht zahlen wollen und dann wäre eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnlos.

Susanne Meunier: Es gibt durchaus manchmal Menschen, die mehrere Versicherungen abschließen. Manchmal empfiehlt sich dies sogar – wenn zum Beispiel der Schutz der einen noch nicht ausreichend ist. Sinnvoll kann es auch sein, eine Versicherung bis zum tatsächlichen Renteneintritt von 67 Jahren zu haben und eine beispielsweise nur bis 60. So dass die finanzielle Lücke durch früheren Berufsausstieg nicht ganz so groß wäre – aber die Verträge zusammen sind etwas preiswerter als eine Komplettlösung bis 67. Insgesamt achten die Versicherer schon darauf, dass sich die Rentenhöhe insgesamt am Einkommen orientiert. Es soll also keinen finanziellen Anreiz geben, berufsunfähig zu werden.

Piccobello: Meiner Meinung nach ist es nicht zulässig, für bestimmte Körperteile den Versicherungsschutz auszuschließen, was soll das ganze dann noch?

Susanne Meunier: Die Versicherer sind nicht gezwungen, einen Kunden zu akzeptieren. Sie machen ein Angebot, auf das man sich einlassen kann oder nicht. Ein Vertrag mit einem oder mehreren Ausschlüssen ist allerdings so löchrig, dass man sich die Frage stellen kann, ob es überhaupt Sinn macht, dafür Geld auszugeben.

Moderator: Stellvertretend für viele ähnliche Fragen:

Krako: Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Sozialpädagogen/-arbeiter? Man bedenke, dass Sozialpädagogen auch im Rollstuhl und querschnittsgelähmt arbeiten könnten. schöne Grüße Krako.

Beate-Kathrin Bextermöller: In den besseren aktuellen Bedingungen heißt es, dass man aufgrund von Krankheit oder Unfall zu einem bestimmten Prozentsatz nicht mehr in der Lage sein darf, seinen zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben, um Leistungen aus der Versicherung zu erhalten. Es gibt unterschiedlichste Gründe, berufsunfähig zu werden. Dies sind vor allem in den letzten Jahren psychische Erkrankungen. Aber auch Erkrankungen des Bewegungsapparates oder Krebs. Risiken, die durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung finanziell aufgefangen werden können.

„Berufsunfähig werden“ nicht attraktiv machen

Amuc: Welche Höhe ist für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Und kann man diese ggfs. eine gewisse Zeit auch nach unten anpassen (Beispiel: 2000 Euro jetzt versichern, in 20 Jahren nur noch 1000 Euro?

Susanne Meunier: Es ist nicht unwahrscheinlich, dass ein Anbieter sich darauf einlässt, die Rente zu reduzieren. Meistens wollen die Menschen mehr, wenn sie älter werden, weil sie denken, dass das Berufsunfähigkeitsrisiko steigt. Die vereinbarte Rente entspricht im Idealfall dem aktuellen Nettoeinkommen – mögliche Zusatzrenten und Sparvermögen können natürlich den Bedarf reduzieren. Einige Versicherer gestatten allerdings nur eine Absicherung bis zu maximal 75 Prozent des aktuellen Netto-Einkommens, weil sie das „berufsunfähig werden“ nicht attraktiv machen wollen.

Gerhard: Wenn man einen alten Berufsunfähigkeitsversicherung Vertrag hat (ca 12 Jahre alt), mit diversen Vertragsklauseln, wie abstrakte Verweisbarkeit usw., macht es Sinn sich nach einem neueren Vertrag umzusehen?

Beate-Kathrin Bextermöller: In der Regel hat sich der Gesundheitszustand nicht unbedingt verbessert. So dass man vielleicht einen zwar von den Bedingungen her besseren Vertrag theoretisch fände, aber möglicherweise mit Ausschlüssen. Auf keinen Fall sollte der bestehende Vertrag gekündigt werden, bevor nicht eine wirklich gute Alternative gefunden ist. Sie können auch an ihren Versicherer herantreten und sich erkundigen ob eine Umstellung des alten Vertrages auf die neuen Bedingungen möglich wäre. Unter Umständen gegen einen entsprechenden Aufschlag.

Tarife genau checken

Beppo: Viele Versicherungsunternehmen bei denen ich kürzlich ein Angebot nach den Tarifen von Finanztest 2009 angefordert habe, haben mir Angebote übersandt nach den Tarifen 2010. Kann ich davon ausgehen, dass der Tarif 2010 die gleichen kundenfreundlichen Qualitätsmerkmale aufweist wie der hervorragend getestete Tarif 2009?

Beate-Kathrin Bextermöller: Wir haben in den letzten Jahren nicht die Erfahrung gemacht, dass sich Tarife verschlechtert haben. Auf der sicheren Seite sind Sie, wenn Sie ein Angebot mit Hilfe unserer Checkliste abklopfen.

Gotti: Muss bei Eintritt einer Berufsunfähigkeitsversicherung weiterhin Beitrag in die gesetzliche Kranken- und Rentenversicherung gezahlt werden?

Susanne Meunier: In die gesetzliche Rentenversicherung zahlt man nur ein, wenn man beispielsweise pflichtversichert ist als Arbeitnehmer. Wer nicht mehr berufstätig ist, zahlt auch nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Krankenversicherungsschutz ist natürlich weiterhin notwendig.

Moderator: Die leider schon letzte Frage für heute:

Cambodia: Online-Versicherer sind ja meist günstiger als andere Anbieter. Stellt es im Schadensfall evtl. einen Nachteil dar, einen Versicherer mit reiner Onlinepräsenz zu haben, etwa weil diese nicht in Person ansprechbar sind oder weniger bereitwillig zahlen?

Susanne Meunier: Uns liegen keine weiteren Erkenntnisse dazu vor. Auch bei Online-Anbietern gibt es Menschen, die Anträge und die Schadensfälle bearbeiten.

Moderator: Das waren 60 Minuten Chat hier aus den Räumen der Stiftung Warentest in Berlin. Wir bedanken uns bei allen Fragenstellern für die vielen Beiträge und entschuldigen uns bei den Chatterinnen und Chattern, deren Beiträge wir aus Zeitgründen leider nicht berücksichtigen konnten. Ein ganz besonderer Dank geht an die Finanztest-Expertinnen für die Antworten. Das Chatteam wünscht allen Beteiligten noch einen schönen sonnigen Tag!