So kommen Sie zu einem guten Vertrag

Grund­fähig­keits-, Funk­tions­invaliditäts- und Dread-Disease-Versicherungen greifen nur bei vertraglich fest­gelegten gesundheitlichen Störungen. Unfall­versicherungen nur bei Unfall­schäden. Prüfen Sie – zum Beispiel mit Hilfe einer Verbraucherzentrale vorab genau, was ein Vertrag leistet.

Beiträge. Bei der Berufs­unfähigkeits-, Erwerbs­unfähigkeits-, Grund­fähig­keits- und Dread-Disease-Versicherung kann meist als Über­schuss­system die „Beitrags­verrechnung“ gewählt werden. Erwirt­schaftet der Versicherer Über­schüsse, werden diese auf den „Tarifbeitrag“ ange­rechnet. Versicherte zahlen so den „Zahlbeitrag“, der variieren kann. Ohne Über­schüsse wären maximal die angegebenen Tarifbeiträge zu zahlen. Beachten Sie vor Abschluss einer Funktionsinvaliditätsversicherung, dass bei einigen Policen alters­bedingt die Beiträge stark steigen.

Definition. Über­legen Sie vorab, welche Fähig­keiten und Fertigkeiten Sie genau für Ihren Beruf brauchen. Die Versicherer legen individuell fest, was Begriffe wie „Sitzen“ oder „Verlust der geistigen Leistungs­fähig­keit“ bedeuten. Allgemeingültige Stan­dards dazu gibt es in der Grund­fähig­keits­versicherung kaum: In unserem Test definiert ein Versicherer die Grund­fähig­keit „Hände gebrauchen“ mit „Offene Flasche mit Schraub­verschluss schließen und öffnen oder Schraube in gedübeltes Loch hinein- und heraus­drehen“, andere auch mit „Schreibstift benutzen oder Tastatur bedienen“ und weiteren Fähig­keiten. Für Hand­werker könnte die erste Police die richtige Wahl sein, für Büro­angestellte die zweite. Lassen Sie sich nicht von Aussagen blenden, etwa dass 19 Grund­fähig­keiten versichert sind. Andere Versicherer fassen womöglich mehrere Grund­fähig­keiten unter einem Ober­begriff zusammen.

Psychische Erkrankungen. Es ist schwierig, das Risiko psychischer Krankheiten mit den in den Tabellen gezeigten Versicherungen abzu­decken, oder nur über Zusatz­bausteine möglich.

Bei vielen Grund­fähig­keits­policen sind psychische und psycho­somatische Erkrankungen als Ursache für den Verlust einer Grund­fähig­keit ausgeschlossen. Bei manchen ist eine Absicherung zu einem gewissen Maß möglich. Sie erkennen diese Tarife an in der Spalte „Verlust einer der versicherten intellektuellen und geistigen Fähig­keiten“ in der Tabelle. Sie leisten, wenn der Versicherte auf gesetzliche Betreuung angewiesen ist oder seine intellektuellen Fähig­keiten verloren hat. Tarife mit + greifen zusätzlich auch etwa bei Eintritt schwerer Depressionen.

Bei Funk­tions­invaliditäts­versicherungen können psychische Erkrankungen in sehr schweren Fällen abge­deckt sein, wenn sie zum Verlust des Orientierungs­sinnes, zu einer Betreuung, zu einer Organrente oder zu Beein­trächtigungen wie schwerer Demenz führen.

Erweiterungen. Die Leistungen vieler Grundfähigkeitstarife können Sie mit Zusatz­bausteinen deutlich erhöhen. Doch das kann teuer sein. Prüfen Sie, ob Sie mit einem Tarif, der diese Fähig­keiten in der Basis­version abdeckt, besser fahren.

Hilfs­mittel. Der Punkt „Hilfs­mittel“ in den Verträgen zeigt Ihnen, wie streng die Bedingungen sind. Bei der Grund­fähig­keit „Gehen“ kann etwa ein Rollator genannt werden. Nur wenn Versicherte nicht in der Lage sind, eine bestimmte Strecke am Rollator zu laufen, wird gezahlt. Besser ist es, wenn hier Orthesen oder Gehhilfen genannt werden.