DatenschutzerklärungFunktionsinvaliditätsversicherung
Kurz erklärt
Eine Funktionsinvaliditätsversicherung zahlt bei dauerhaften Unfallschäden, Verlust von Grundfähigkeiten wie Sehen, Gehen, Sprechen, bei schweren Erkrankungen und oft auch bei Pflegebedürftigkeit. Angebote gibt es von Unfall- und von Lebensversicherern.
- Angebote von Unfallversicherern. Die Funktionsinvaliditätsversicherung umfasst Teilleistungen von Unfall-, Grundfähigkeits- und Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease). Vorliegen muss eine irreversible, erhebliche und dauerhafte Beeinträchtigung. Als dauerhaft gilt eine Schädigung in der Regel, wenn sie voraussichtlich mindestens drei Jahre anhält. Leistet oft auch bei Pflegebedürftigkeit.
- Angebote von Lebensversicherern. Sie zahlen bereits nach Ablauf einer Karenzzeit von vier Wochen eine Rente, wenn bestimmte Fähigkeiten des Versicherten aufgrund von Krankheit, Verletzung oder Kräfteverfall für mindestens zwölf Monate in einem definierten Ausmaß beeinträchtigt sind (beispielsweise Sprechen, Hören, Sehen, Treppensteigen, Arme-und-Hände-Gebrauchen, Autofahren). Darüber hinaus zahlt die Versicherung auch eine Kapitalleistung meist in Höhe einer Jahresrente bei bestimmten Erkrankungen (häufig nach Wartezeit von mehreren Monaten) und ab einem bestimmten Pflegegrad.
Wer braucht sie?
Wer keinen Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsschutz erhält oder ihn sich nicht leisten kann, hat die Möglichkeit, mehrere Invaliditätsrisiken mit einer Police abzudecken.
Was zahlt sie?
Eine monatliche Rente. Bei Unfallversicherern je nach Vertrag bis zu einem bestimmten Alter oder lebenslang (außer bei Krebs). Die Lebensversicherer im Test zahlen bis zum vereinbarten Alter, bei bestimmten Krankheiten plus Einmalbetrag – meist in Höhe einer Jahresrente.
Vorteile
Breites Leistungsspektrum. Bei den Angeboten der Lebensversicherer gibt es schon eine Rente, wenn die versicherte Beeinträchtigung nicht dauerhaft, sondern nur mindestens zwölf Monate besteht.
Nachteile
Die Unfallversicherer verlangen in der Regel, dass die Beeinträchtigung dauerhaft und nicht heilbar ist. Die Hürden, um Leistungen bei psychischen Erkrankungen zu bekommen, sind bei allen Angeboten im Test besonders hoch.
Wichtig
Die Angebote sind schwer vergleichbar. Bei allen Versicherern sind die Anforderungen für eine Rente sehr hoch.
Kann der Beitrag steigen?
Ja, bei den Angeboten von Lebensversicherern (siehe Berufsunfähigkeitsversicherungen) und bei Unfallversicherungstarifen mit altersabhängigen Beitragssteigerungen. Bei anderen nur im Ausnahmefall (siehe Unfallversicherung).
