DatenschutzerklärungErwerbsunfähigkeitsversicherung
Kurz erklärt
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt je nach Tarif, wenn der Versicherte fast gar nicht mehr oder bis zu maximal drei Stunden täglich in der Lage ist, einer Erwerbstätigkeit nachzugehen.
Wer braucht sie?
Alle, die auf ein Einkommen durch ihre Arbeitskraft angewiesen sind und sich einen Berufsunfähigkeitsschutz nicht leisten können oder nur den schlimmsten Fall absichern wollen.
Auszubildenden und Studenten ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zu empfehlen, wenn sie eine Umwandlungsoption vereinbaren. Dann können sie den Vertrag ohne neue Gesundheitsprüfung zu einem bestimmten Zeitpunkt in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umwandeln, zum Beispiel in den nächsten zehn Jahren.
Auch für Nicht-Berufstätige wie Hausfrauen und -männer ist der Schutz sinnvoll, wenn sie eine finanzielle Lücke schließen müssen, die durch den Wegfall ihrer Arbeitsleistung entsteht.
Sie ist wichtig für alle, die ab dem 2. Januar 1961 geboren sind, denn sie bekommen keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Die im Jahr 2001 eingeführte gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht meist nicht, um den Lebensstandard zu halten.
Was zahlt sie?
Eine monatliche Rente, solange die Voraussetzungen für eine Erwerbsunfähigkeit vorliegen, maximal bis zum vereinbarten Alter.
Vorteile
Bietet einen Invaliditätsschutz im Zusammenhang mit dem Verlust der Arbeitsfähigkeit. Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall können den Leistungsfall auslösen. Auch psychische Erkrankungen wie eine Depression und Nervenerkrankungen, sind meist versichert.
Für Personen in risikoreichen Berufen, beispielsweise Gerüstbauer, Dachdecker, Maurer, aber auch für Köche, Kranken- oder Altenpfleger ist der Schutz meist wesentlich günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Nachteile
Bietet nur Basisschutz. Die Gesundheitsprüfung vor Vertragsschluss ist meist vergleichbar mit der Berufsunfähigkeitsversicherung. Vorerkrankungen können zur Ablehnung führen. Auch wer zum Beispiel eine Psychotherapie gemacht hat, bekommt meist weder eine Berufs- noch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung.
Unser Test
Finanztest hat 27 Angebote zur Absicherung des Risikos Erwerbsunfähigkeit geprüft. Ein knappes Sehr gut erhielt der Versicherer Europa für den Tarif EU-Vorsorge Premium. Er erfüllt alle Finanztest-Kriterien eines sehr guten Antrags und bietet Kunden außerdem gute Versicherungsbedingungen.
Die besten Bedingungen hat Zurich mit dem Tarif Erwerbsunfähigkeitsvorsorge, der jedoch in der Regel Akademikern nicht angeboten wird. Für die Anträge erhielt Zurich ein Befriedigend – hier gibt es Verbesserungsbedarf.
Insgesamt schnitten in unserem Test 16 Angebote gut ab. Acht erreichten ein Befriedigend, das Angebot SEU Protect der Bayerischen erhielt ein Ausreichend. Die Anträge für Kunden sind zwar gut, doch die Versicherungsbedingungen haben wesentliche Einschränkungen.
Unser Test zeigt, dass Kunden eine große Auswahl haben. Sinnvoll können Zusatzbausteine sein wie eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit, die bislang nur wenige Versicherer anbieten: Zurich, Signal Iduna und Provinzial Hannover (Tabelle Erwerbsunfähigkeitsversicherung, „Tarife mit besonderen Leistungen“).
Dann muss der Versicherte im Falle von Berufsunfähigkeit keine Beiträge an den Erwerbsunfähigkeitsversicherer zahlen. Eine Rente aus der Erwerbsunfähigkeitspolice erhält er aber erst, wenn er fast gar keiner Tätigkeit mehr nachgehen kann.
Manche bieten im Fall einer Berufsunfähigkeit eine zeitlich begrenzte Rente, zum Beispiel für maximal drei Jahre, an.
Manche Erwerbsunfähige sind immer noch in der Lage, jeden Tag ein wenig zu arbeiten oder möchten das auch. Dann ist es gut, wenn ihnen der Versicherer das in begrenztem Maße erlaubt, ohne dass der Rentenanspruch verloren geht. Der Vertrag sollte zulassen, dass Versicherte „bis zu drei Stunden täglich“ arbeiten dürfen. In unserem Test akzeptieren alle Versicherer ein Restleistungsvermögen in diesem Umfang, mit Ausnahme der Bayerischen.
Unter den Tarifen mit besonderen Leistungen steht auch das staatlich geförderte und zertifizierte Produkt der Credit Life. Die Förderung besteht darin, dass Kunden die Beiträge komplett steuerlich absetzen können. Die Beiträge sind höher, dafür gibt es bei Erwerbsunfähigkeit eine lebenslange Rente, die im Alter hilft.
Wichtig
Wer gesundheitlich vorbelastet ist, kann ein Angebot mit vereinfachter Gesundheitsprüfung in Betracht ziehen. Das bietet in unserem Test die Generali mit dem Tarif SEU 15 Klassik an. Auch Swiss Life hat so eine „Smartvariante“. Solche Tarife bieten aber nur eingeschränkte Leistungen.
Kann der Beitrag steigen?
Ja, wie bei Berufsunfähigkeitsversicherungen.
Erwerbsunfähigkeitsschutz oft günstiger
Berufsunfähigkeitsversicherungen sind für manche Berufe unbezahlbar, Erwerbunfähigkeitsschutz ist günstiger. Für den Erwerbsunfähigkeitsschutz mit einer Monatsrente von 1 500 Euro und einer Laufzeit bis zum 65. Lebensjahr zahlt eine Altenpflegerin zum Beispiel rund 830 Euro netto im Jahr, ein Gerüstbauer 1 140 Euro. Der Berufsunfähigkeitsschutz beim selben Versicherer kostet die Altenpflegerin 1 850 Euro, den Gerüstbauer 3 500 Euro.
