In manchen Jobs ist es schwer, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen. Dann kommen alternative Policen infrage. © Getty Images
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig. Doch nicht jeder kann eine abschließen. Welche Alternativen es gibt.
Arbeitskraft ist ein Vermögen wert. Menschen mit einer Berufsausbildung verdienen in Deutschland im Laufe ihres Arbeitslebens im Schnitt 1,3 Millionen Euro, Uniabsolventen 2,3 Millionen Euro. Aber nicht jeder arbeitet bis zur Rente. Etwa jeder dritte Arbeiter und jeder vierte Angestellte scheiden vorher gesundheitsbedingt aus.
Unser Rat
Erste Wahl. Wenn Sie den Verlust Ihrer Arbeitskraft finanziell absichern wollen, schließen Sie möglichst eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab.
Alternativen. Mit einer Grundfähigkeitsversicherung können Sie zumindest einen Teil der Invaliditätsrisiken versichern. Guten Schutz zu einem guten Preis bietet der Tarif Premium Grundfähigkeitsschutz der Canada Life. Ebenfalls empfehlenswert sind die etwas teureren Tarife Körperschutzpolice E230 der Allianz und SI Work Life Komfort-Plus der Signal Iduna. Bei den Funktionsinvaliditätspolicen bieten der Opti5Rente PremiumSchutz und der Opti5Rente Top-Schutz der Barmenia mit altersunabhängigen Beiträgen gute Konditionen.
Nicht jeder bekommt eine Police
Die finanziellen Folgen lassen sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zumindest abfedern. Sie ist die erste Wahl. Im Leistungsfall zahlt die Versicherung eine vertraglich vereinbarte Rente, wenn der Versicherte seinen Beruf gesundheitsbedingt nicht mehr oder nur noch teilweise ausüben kann. Doch längst nicht jeder erhält guten, bezahlbaren Schutz. Gerade Menschen, die stark körperlich arbeiten wie viele Handwerker, und Menschen mit Vorerkrankungen haben es schwer.
Einzelne Fähigkeiten versichern
Der Versicherungsmarkt bietet einige Alternativen, um Invalidität finanziell abzusichern. In diesem Test untersuchen wir die Grundfähigkeitsversicherung, die immer häufiger angeboten wird, und die ihr in Teilen ähnliche Funktionsinvaliditätsversicherung. Beide Versicherungsvarianten sind kompliziert und für Laien nur schwer zu durchschauen. Wir nennen Vor- und Nachteile, sagen, was sie leisten, welche Angebote sich lohnen und wie man zu einem guten Vertrag kommt.
Grundfähigkeits- und Funktionsinvaliditätspolicen bieten Schutz für den Verlust wichtiger Fähigkeiten und Fertigkeiten wie Sehen, Hören, Knien oder den Gebrauch der Hände. Gehen diese Fähigkeiten über einen bestimmten Zeitraum verloren, erhalten die Versicherten eine Rente – unabhängig davon, ob sie noch arbeiten können oder nicht. Beide Versicherungen leisten nur, wenn die Gesundheit des Versicherten stark beeinträchtigt ist. Bei der Funktionsinvaliditätsversicherung sind die Voraussetzungen für eine Leistung besonders hoch. Gleichzeitig zahlt sie aber nicht nur beim Verlust der festgelegten Fähigkeiten, sondern auch bei anderen sehr schweren Beeinträchtigungen durch Unfall oder Erkrankung (Details Funktionsinvaliditätsversicherung).
Unser Fazit: Vor allem für körperlich Tätige kann die Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative zum Berufsunfähigkeitsschutz oder Erwerbsunfähigkeitsschutz sein. Sie zahlen oft niedrigere Versicherungsbeiträge und können so unter Umständen eine höhere Rente vereinbaren.
Wer keine Grundfähigkeitsversicherung bekommt, kann auf einen Funktionsinvaliditätsschutz ausweichen – oder auf Dread-Disease- oder Unfallversicherung. Bedenken sollten Verbraucher, dass die Hürden, Leistungen zu erhalten, meist enorm hoch sind. Wichtig ist, dass sie sich bei der Suche nach einer Police Zeit nehmen und eventuell Rat bei Verbraucherzentralen, unabhängigen Versicherungsberatern und -maklern holen.
Tipp: Wichtiger Schutz. Weitere Informationen erhalten Sie in unserem Test Berufsunfähigkeitsversicherung aus dem Jahr 2019.
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@Question777: Mit dem Abschluss einer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung (beim gleichen Anbieter oder dessen Konkurrenz) findet eine neue Gesundheitsprüfung statt. Zwischenzeitlich eingetretene Vorerkrankungen können deswegen zu Beitragsaufschlägen (oder zur Ablehnung) führen. Das höhere Eintrittsalter wirkt sich ebenfalls auf die Beitragshöhe aus. Wer weiterhin gesund ist, kann sich neue Angebote einholen und deren Preise (nach erfolgter Gesundheitsprüfung) mit dem Preis der Bestandspolice vergleichen. Ob die alten Bedingungen besser oder schlechter als im neuen Vertrag sind, prüfen Sie mithilfe unserer Checkliste.
Ich habe mal eine Frage, ich habe im Jahr 2009 eine BU-Zusatzversicherung abgeschlossen. Macht es Sinn oder ist es überhaupt möglich, auf neuere Bedingungen umzusteigen ? Bei anderen Versicherungsverträgen (Haftpflicht, Rechtsschutz) wurde mir das angeboten. Bei der BU und der PKV aber nie. Danke !
@Eintracht1899: Zur Ergänzung erlauben wir uns den Hinweis, dass es sich beim Tarif der Hannoverschen um einen Bausteintarif handelt. SBU 19 (04.19). Der Baustein für den Berufsunfähigkeitsschutz heißt Basis. Wer die die Tarifvarianten Comfort, Plus, Exklusiv kauft, kauft zusätzliche Bausteine zum Beispiel für die Absicherung des Risikos der Arbeitsunfähigkeit u.a. hinzu. (maa)
@Eintracht1899: Die Hannoversche wirbt nach wie vor mit unserem Logo für ihren Tarif SBU19. Das darf sie nur, wenn dieser nach wie vor den von uns untersuchten Bedingungen entspricht. * (maa)
*Löschung von "Fragen Sie bitte beim Versicherer, unter welchem aktuellen Vertriebsnamen dieser Tarif derzeit läuft." am 22.2.2021
Hallo,
bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Tarif SBU19 von der Hannoverschen Testsieger. Ich habe nun versucht den Tarif online abzuschließen. Dabei werden mir die Tarife: Basis, Comfort, Plus, Exclusiv angeboten (mit entsprechend unterschiedlichen Preisen). Welcher der Tarife ist mit SBU 19 im Test gemeint oder gilt das Testergebnis für alle angebotenen Tarife?
Besten Dank!