Arbeitsunfähigkeit und Invalidität
- Testergebnisse für 10 Funktionsinvaliditätsversicherung 08/2020
- Testergebnisse für 31 Grundfähigkeitsversicherungen 08/2020
Im Test
Wir stellen Versicherungen vor, die den Verlust der Arbeitskraft in unterschiedlichem Umfang finanziell absichern:
- Berufsunfähigkeitsversicherung
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung
- Dread-Disease-Versicherung
- Unfallversicherung.
Für Grundfähigkeitsversicherungen (GFV) und Funktionsinvaliditätsversicherungen (FIV) haben wir die Vertragsbedingungen geprüft. Dargestellt sind die Tarife in ihrer Grundausstattung, weitere Bausteine sind oft zubuchbar (Stichtag ist der 1. Juni 2020).
Grundfähigkeitsversicherung (GFV)
Wir haben die Versicherer nach Angeboten zu Grundfähigkeitsversicherungen für erwachsene Modellkunden gefragt.
Die Mindestdauer der Beeinträchtigung, ab der eine Leistung möglich ist, beträgt meist sechs oder zwölf Monate. Zur Einordnung der Tarife haben wir diese Leistungsanlässe zugrunde gelegt:
Schutz bei Verlust einer der versicherten Fähigkeiten
Sensorische Fähigkeiten
= Sehen, Hören, Sprechen.
+ = zusätzlich auch Riechen, Schmecken, Tasten .
Motorische Fähigkeiten
= Arme bewegen, Gehen, Hand gebrauchen, Heben und Tragen, Knien und Bücken, Sitzen, Stehen, Treppensteigen.
+ = zusätzlich Fingerfertigkeit, Tastatur bedienen oder Schreiben.
= weniger Schutz als .
+ = weniger Schutz als aber zusätzlich Fingerfertigkeit oder Tastatur bedienen oder Schreiben.
Intellektuelle, geistige Fähigkeiten
= eigenverantwortliches Handeln (Notwendigkeit gesetzlicher Betreuung), intellektuelle Leistungsfähigkeit.
+ = zusätzlich Leistung auch bei Diagnose von schweren psychischen Erkrankungen wie schwerer Depression, Schizophrenie oder Psychose durch einen Facharzt.
= nur eigenverantwortliches Handeln (Notwendigkeit gesetzlicher Betreuung).
= nicht versichert.
Mobilität
= Autofahren (gesundheitsbedingter Verlust Führerschein Klasse B).
+ = Autofahren und Nutzung ÖPNV.
= nur Nutzung ÖPNV.
= nicht versichert.
Leistung bei Pflegebedürftigkeit
= häufig ab Pflegegrad 2.
= nicht versichert.
Jahresbeiträge
Wir nennen Jahresbeiträge für vier Modellkunden, die nicht rauchen und folgenden Vorgaben entsprechen:
Controller (Alter 30 Jahre): Die vereinbarte Rente im Leistungsfall beträgt 2 000 Euro monatlich.
Industriemechaniker (Alter 25 Jahre), Musiker (Alter 30 Jahre) und Fliesenleger (Alter 25 Jahre): Die vereinbarte Rente im Leistungsfall beträgt jeweils 1 500 Euro im Monat. Die Verträge laufen bis zum 67. Lebensjahr bei identischer Risiko- und Leistungsdauer.
Wir haben als Überschusssystem die Beitragsverrechnung zugrunde gelegt. Dabei werden erwirtschaftete Überschüsse auf den Tarifbeitrag angerechnet. Da die Überschüsse variieren, können sich auch die Zahlbeiträge ändern. Ohne erwirtschaftete Überschüsse müssten Kunden maximal den Tarifbeitrag zahlen.
Sonstiges
Nachversicherungsgarantie
= Nachversicherung mindestens möglich bei Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienerwerb, Einkommenserhöhung, Selbstständigkeit oder zum Teil auch ohne Anlass.
+ = zusätzlich Verlängerungsoption bei Heraufsetzen der Regelaltersgrenze.
= Nachversicherung möglich bei einem Teil der genannten Anlässe.
Leistungsdynamik möglich
= Leistungsdynamik möglich
= Leistungsdynamik nicht möglich.
Hilfe bei Zahlungsschwierigkeiten
= Beitragsstundung und Beitragsbefreiung möglich.
= nur eins von beidem möglich.
Keine Meldepflicht bei verbesserter Gesundheit:
= Versicherer verzichtet auf unverzügliche Mitteilung bei Veränderung der gesundheitlichen Situation.
= Versicherer verlangt eine unverzügliche Mitteilung bei Veränderung der gesundheitlichen Situation.
Ausgewählte Erweiterungen gegen Mehrbeitrag
Genannt werden zusätzlich buchbare Versicherungsbausteine der Anbieter.
Arbeitsunfähigkeit und Invalidität
- Testergebnisse für 10 Funktionsinvaliditätsversicherung 08/2020
- Testergebnisse für 31 Grundfähigkeitsversicherungen 08/2020
Funktionsinvaliditätsversicherung (FIV)
Wir haben die Vertragsbedingungen für Funktionsinvaliditätsversicherungen für Erwachsene untersucht. Wartezeiten bis der Anspruch auf Leistung geltend gemacht werden kann, sind Bestandteil der Produkte (meist 6 Monate, bei Multipler Sklerose 12 Monate).
Leistung bei dauerhaften Unfallschäden oder Pflegebedürftigkeit oder ...
Verlust einer sensorischen Fähigkeit oder des Orientierungssinnes (Kategorie A)
Sensorische Fähigkeiten sind Sehen, Hören, Sprechen
Verlust von drei oder vier motorischen Fähigkeiten oder Mobilität (Kategorie B)
Motorische Fähigkeiten sind Arme bewegen, Gehen, Handfunktion, Heben und Tragen, Knien und Bücken, Sitzen, Stehen, Treppensteigen.
Mobilität meint hier die Fähigkeit zum Autofahren (Leistung bei gesundheitsbedingtem Verlust des Führerscheins Klasse B).
... bei Eintritt schwerer Krankheiten
Bei schweren Krankheiten wie zum Beispiel Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, gutartiger Hirntumor, Hirnhautentzündung, Herz-OP, schweren Verbrennungen.
= schwere Krankheiten inklusive Krebs ist versichert.
= nur Krebs ist versichert oder nur geringe Kapitalleistung.
... bei irreversiblen Organschäden (Organrente)
Bei irreversiblen Organschäden an Gehirn, Rückenmark, Herz, Lunge, Nieren, Leber.
= Organrente ist versichert.
Jahresbeiträge
Wir nennen Jahresbeiträge für dieselben Modellkunden wie bei der GFV. Altersabhängige Beiträge können mit zunehmendem Alter deutlich steigen. Auch bei den altersunabhängigen Beiträgen kann es abhängig vom Schadensverlauf zu höheren Beiträgen kommen.
Sonstiges
Nachversicherungsgarantie, Leistungsdynamik, Verzicht zur Meldung bei verbesserter Gesundheit (siehe Erklärungen zur Grundfähigkeitsversicherung oben).
Günstige Kündigungsregelung
= Versicherer verzichtet auf sein ordentliches Kündigungsrecht.
= Versicherer verzichtet auf sein ordentliches Kündigungsrecht, behält sich aber das Recht vor, den gesamten Bestand oder zumindest bestimmte Teilbestände zu kündigen.
Arbeitsunfähigkeit und Invalidität
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@Question777: Mit dem Abschluss einer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung (beim gleichen Anbieter oder dessen Konkurrenz) findet eine neue Gesundheitsprüfung statt. Zwischenzeitlich eingetretene Vorerkrankungen können deswegen zu Beitragsaufschlägen (oder zur Ablehnung) führen. Das höhere Eintrittsalter wirkt sich ebenfalls auf die Beitragshöhe aus. Wer weiterhin gesund ist, kann sich neue Angebote einholen und deren Preise (nach erfolgter Gesundheitsprüfung) mit dem Preis der Bestandspolice vergleichen. Ob die alten Bedingungen besser oder schlechter als im neuen Vertrag sind, prüfen Sie mithilfe unserer Checkliste.
Ich habe mal eine Frage, ich habe im Jahr 2009 eine BU-Zusatzversicherung abgeschlossen. Macht es Sinn oder ist es überhaupt möglich, auf neuere Bedingungen umzusteigen ? Bei anderen Versicherungsverträgen (Haftpflicht, Rechtsschutz) wurde mir das angeboten. Bei der BU und der PKV aber nie. Danke !
@Eintracht1899: Zur Ergänzung erlauben wir uns den Hinweis, dass es sich beim Tarif der Hannoverschen um einen Bausteintarif handelt. SBU 19 (04.19). Der Baustein für den Berufsunfähigkeitsschutz heißt Basis. Wer die die Tarifvarianten Comfort, Plus, Exklusiv kauft, kauft zusätzliche Bausteine zum Beispiel für die Absicherung des Risikos der Arbeitsunfähigkeit u.a. hinzu. (maa)
@Eintracht1899: Die Hannoversche wirbt nach wie vor mit unserem Logo für ihren Tarif SBU19. Das darf sie nur, wenn dieser nach wie vor den von uns untersuchten Bedingungen entspricht. * (maa)
*Löschung von "Fragen Sie bitte beim Versicherer, unter welchem aktuellen Vertriebsnamen dieser Tarif derzeit läuft." am 22.2.2021
Hallo,
bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Tarif SBU19 von der Hannoverschen Testsieger. Ich habe nun versucht den Tarif online abzuschließen. Dabei werden mir die Tarife: Basis, Comfort, Plus, Exclusiv angeboten (mit entsprechend unterschiedlichen Preisen). Welcher der Tarife ist mit SBU 19 im Test gemeint oder gilt das Testergebnis für alle angebotenen Tarife?
Besten Dank!