In manchen Jobs ist es schwer, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen. Dann kommen alternative Policen infrage. © Getty Images
Wer auf sein Arbeitseinkommen angewiesen ist, sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Doch nicht jeder bekommt bezahlbaren Schutz. Die Stiftung Warentest zeigt mögliche Alternativen der Absicherung und sagt, was von Erwerbsunfähigkeitsversicherungen, Grundfähigkeitsversicherungen, Dread-Disease-Versicherungen, Funktionsinvaliditätsversicherungen & Co zu halten ist.
Arbeitsunfähigkeit und Invalidität
- Testergebnisse für 10 Funktionsinvaliditätsversicherung 08/2020
- Testergebnisse für 31 Grundfähigkeitsversicherungen 08/2020
Liste der 41 getesteten Produkte
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Nicht jeder arbeitet bis zur Rente
Arbeitskraft ist ein Vermögen wert. Menschen mit einer Berufsausbildung verdienen in Deutschland im Laufe ihres Arbeitslebens im Schnitt 1,3 Millionen Euro, Uniabsolventen sogar 2,3 Millionen Euro. Aber längst nicht jeder Erwerbstätige arbeitet bis zur Rente. Etwa jeder dritte Arbeiter und jeder vierte Angestellte scheiden vorher gesundheitsbedingt aus. Die finanziellen Folgen des Verlusts der Arbeitskraft lassen sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zumindest abfedern (Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung). Doch was taugen die Alternativen zu dieser Versicherung?
Das bietet der Test Grundfähigkeits- und Funktionsinvaliditätsversicherung der Stiftung Warentest
Versicherungsvergleich. Die Tabellen zeigen Preise und Konditionen für Grundfähigkeits- und Funktionsinvaliditätsversicherungen. Hier erfahren Sie, welche Versicherungsvariante für ihre berufliche Situation in Frage kommt.
Vor dem Abschluss. Welche Versicherer bieten gute Leistungen zu guten Preisen? Was verbirgt sich hinter dem Kleingedruckten? Hier lesen Sie, wie Sie die Vertragsbedingungen checken.
Tipps und Hintergrund. Neben den Grundfähigkeits- und Funktionsinvaliditätsversicherungen, bieten auch Erwerbsunfähigkeitsversicherungen, Dread-Disease-Versicherungen und Unfallversicherungen in einigen Fällen sinnvollen Schutz. Wir erklären in übersichtlichen Steckbriefen, welche Versicherungsvarianten sich in welchen Situationen lohnen.
Heftartikel. Wenn Sie das Thema freischalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Testbericht aus Finanztest 08/20.
Arbeitsunfähigkeit und Invalidität
- Testergebnisse für 10 Funktionsinvaliditätsversicherung 08/2020
- Testergebnisse für 31 Grundfähigkeitsversicherungen 08/2020
Die Alternativen zum Berufsunfähigkeitsschutz
Da nicht jeder eine bezahlbare Berufsunfähigkeitsversicherung findet, hat die Stiftung Warentest mögliche Alternativen wie Erwerbsunfähigkeits-, Dread-Disease- und Unfallversicherungen auf ihren allgemeinen Versicherungsschutz hin untersucht. Bislang wenig bekannt sind die Grundfähigkeits- und die Funktionsinvaliditätsversicherung. Diese Versicherungsarten sind kompliziert und für Laien schwer zu durchschauen. Unsere Untersuchung zeigt: Manche Angebote können sich lohnen.
Der Verlust dieser Fähigkeiten wird versichert
Grundfähigkeits- und Funktionsinvaliditätspolicen bieten Schutz für den Verlust wichtiger Fähigkeiten und Fertigkeiten, zum Beispiel Sehen, Hören oder den Gebrauch der Hände. Gehen sie über einen längeren Zeitraum verloren, erhalten die Versicherten eine Rente – egal ob sie noch arbeiten können oder nicht. Beide Versicherungen leisten nur, wenn die Gesundheit des Versicherten stark beeinträchtigt ist. Wichtig: Das Leistungsspektrum sowie die Definition des Versicherungsfalls unterscheiden sich bei diesen beiden Versicherungen. Alle Details nach dem Freischalten.
Grundfähigkeitsschutz in einigen Fällen sinnvoll
Für Menschen, die keinen Berufsunfähigkeitsschutz erhalten, kann solch eine Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll sein. Diejenigen, die schwer körperlich arbeiten, zahlen für eine Grundfähigkeitsversicherung meist niedrigere Versicherungsbeiträge als für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. In manchen Fällen können sie hier profitieren und eine höhere Rente als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten.
Hohe Hürden beim Funktionsinvaliditätsschutz
Wer weder Berufsunfähigkeits-, noch Erwerbsunfähigkeits- und auch keinen Grundfähigkeitsschutz erhält, kann eventuell auf eine Funktionsinvaliditätsversicherung ausweichen. Die Funktionsinvaliditätsversicherung zahlt allerdings nur beim Verlust mehrerer motorischer Grundfähigkeiten, zum Teil aber auch bei Unfällen oder schweren Krankheiten. Leider sind bei dieser Versicherungsvariante die Hürden in der Regel sehr hoch wenn es darum geht, am Ende auch die Versicherungsleistung zu erhalten.
Arbeitsunfähigkeit und Invalidität
- Testergebnisse für 10 Funktionsinvaliditätsversicherung 08/2020
- Testergebnisse für 31 Grundfähigkeitsversicherungen 08/2020
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Existenz absichern – hier finden Sie die beste Police
- Berufsunfähigkeit kann jede und jeden treffen, aus psychischen oder körperlichen Gründen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt in solchen Fällen eine Rente.
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Solider Schutz zu günstigen Tarifen
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- Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen. Doch es gibt viele Fallstricke. Unsere Checkliste zeigt, worauf Sie achten sollten.
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@Question777: Mit dem Abschluss einer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung (beim gleichen Anbieter oder dessen Konkurrenz) findet eine neue Gesundheitsprüfung statt. Zwischenzeitlich eingetretene Vorerkrankungen können deswegen zu Beitragsaufschlägen (oder zur Ablehnung) führen. Das höhere Eintrittsalter wirkt sich ebenfalls auf die Beitragshöhe aus. Wer weiterhin gesund ist, kann sich neue Angebote einholen und deren Preise (nach erfolgter Gesundheitsprüfung) mit dem Preis der Bestandspolice vergleichen. Ob die alten Bedingungen besser oder schlechter als im neuen Vertrag sind, prüfen Sie mithilfe unserer Checkliste.
Ich habe mal eine Frage, ich habe im Jahr 2009 eine BU-Zusatzversicherung abgeschlossen. Macht es Sinn oder ist es überhaupt möglich, auf neuere Bedingungen umzusteigen ? Bei anderen Versicherungsverträgen (Haftpflicht, Rechtsschutz) wurde mir das angeboten. Bei der BU und der PKV aber nie. Danke !
@Eintracht1899: Zur Ergänzung erlauben wir uns den Hinweis, dass es sich beim Tarif der Hannoverschen um einen Bausteintarif handelt. SBU 19 (04.19). Der Baustein für den Berufsunfähigkeitsschutz heißt Basis. Wer die die Tarifvarianten Comfort, Plus, Exklusiv kauft, kauft zusätzliche Bausteine zum Beispiel für die Absicherung des Risikos der Arbeitsunfähigkeit u.a. hinzu. (maa)
@Eintracht1899: Die Hannoversche wirbt nach wie vor mit unserem Logo für ihren Tarif SBU19. Das darf sie nur, wenn dieser nach wie vor den von uns untersuchten Bedingungen entspricht. * (maa)
*Löschung von "Fragen Sie bitte beim Versicherer, unter welchem aktuellen Vertriebsnamen dieser Tarif derzeit läuft." am 22.2.2021
Hallo,
bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Tarif SBU19 von der Hannoverschen Testsieger. Ich habe nun versucht den Tarif online abzuschließen. Dabei werden mir die Tarife: Basis, Comfort, Plus, Exclusiv angeboten (mit entsprechend unterschiedlichen Preisen). Welcher der Tarife ist mit SBU 19 im Test gemeint oder gilt das Testergebnis für alle angebotenen Tarife?
Besten Dank!