Bereit­stellungs­zinsen: So werden Bauherren geschröpft

Bis zu sieben Teilzah­lungen

Beim Hausbau fallen Kreditzinsen meist schon vor dem Einzug an. Während der Bauzeit stellen Baufirmen Rechnungen oder der Bauträger will Abschlags­zahlungen. Die Makler- und Bauträger­ver­ordnung sieht zum Beispiel bis zu sieben Teilzah­lungen vor. Bauherren rufen ihr Darlehen von der Bank daher nicht sofort und auf einen Schlag, sondern in Etappen nach dem Baufort­schritt ab.

Doppelte Zins­berechnung

Bis zur Fertigstellung müssen Kreditnehmer oft doppelt zahlen: Für den bereits ausgezahlten Kredit­betrag verlangt die Bank die normalen Vertrags­zinsen. Zusätzlich kassiert sie Bereit­stellungs­zinsen auf den Kredit­anteil, den der Kunde noch nicht abge­rufen hat. Und die sind viel höher als die normalen Zinsen. Wer keine bösen Über­raschungen erleben will, sollte daher nicht nur auf einen güns­tigen Darlehens­zins­satz, sondern auch auf die voraus­sicht­lichen Bereit­stellungs­zinsen achten. Sie sind im Effektivzins nicht enthalten und können den Hausbau um einige Tausend Euro verteuern.

Teure Bauzeit durch Bereit­stellungs­zinsen

Ein Bauherr bekommt am 30. Juni 2017 die Zusage für einen Kredit von 200 000 Euro (Zins­satz 1,5 Prozent, Bereit­stellungs­zinsen 3 Prozent pro Jahr ab drittem Monat). Das Darlehen ruft er in fünf Teil­beträgen ab. Bis zur vollen Auszahlung fallen 3 600 Euro Zinsen an – vor allem für das Bereit­stellen.

Bereithaltung teurer als Auszahlung

Für das Bereit­stellen des Darlehens kassieren die meisten Banken derzeit einen höheren Zins­satz als für das Darlehen selbst. Fast alle verlangen 3 Prozent im Jahr (0,25 Prozent im Monat) auf den noch nicht abge­rufenen Darlehens­teil. Dieser Zins­satz galt schon Anfang der Neunziger­jahre – nur lagen die Zinsen für Baudarlehen damals bei fast 10 Prozent. Heute sind die 3 Prozent Bereit­stellungs­zinsen oft mehr als doppelt so hoch wie der Darlehens­zins­satz.

Löbliche Ausnahmen

Nur wenige Banken haben ihre Bereit­stellungs­zinsen der Zins­entwick­lung angepasst. Die ING-Diba beispiels­weise hat den Zins­satz bereits Anfang des Jahres 2015 auf 1,80 Prozent gesenkt.

Anzahl der Freimonate entscheidend

Bei den meisten Banken liegt der Bereit­stellungs­zins bei 3 Prozent. Große Unterschiede gibt es aber bei der Anzahl der Freimonate, in der das Bereit­stellen noch kostenlos ist. Viele Banken berechnen die Zinsen ab dem dritten oder vierten Monat nach Kredit­zusage. Andere räumen sechs oder neun Karenzmonate ein. Und mitunter bleibt der Kunde ein ganzes Jahr von Zusatz­zinsen verschont und kommt so oft ohne davon.

Unser Rat

Sie wollen bauen? Dann sollten Sie beim Vergleich von Kredit­angeboten nicht nur auf den Effektivzins, sondern auch auf die Bereit­stellungs­zinsen bis zur vollen Auszahlung des Kredits achten. Versuchen Sie einen möglichst langen Zeitraum auszuhandeln, in dem Sie noch keine Bereit­stellungs­zinsen zahlen müssen. Bei einigen Banken sind bis zu zwölf Monate Karenz­zeit drin.

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