Beispiele schwacher Beratung

BHW - Voll daneben

Unser Test­kunde will in acht Jahren eine Immobilie kaufen und bis dahin bis zu 300 Euro im Monat sparen. Die Empfehlung eines Beraters der Post­bank: Ein BHW-Bauspar­vertrag im Tarif Wohn­bausparen FI1, mit 150 000 Euro Bausparsumme und einem Darlehens­zins­satz von nur 1 Prozent. Zum Glück war es nur ein Test. Denn am Vorschlag des Beraters war so ziemlich alles daneben.

Falscher Tarif. Viel besser ist der Tarif Wohn­bausparen Plus FX2 mit einer Abschluss­gebühr von 1,0 statt 1,6 Prozent der Bausparsumme.

Über­höhte Bausparsumme. Die Bausparsumme ist für den Sparbeitrag viel zu hoch. Deshalb muss der Sparer rund 15 Jahre warten, bis sein Vertrag zugeteilt wird – sieben Jahre länger als geplant.

Risiko Kündigung. Die Sparrate ist nur halb so hoch wie der Regelsparbeitrag. Nach gut einem Jahr ist der Sparer mit einer Summe von mehr als sechs Regelraten im Rück­stand. Das berechtigt die Kasse dazu, eine Nach­zahlung zu verlangen – und zu kündigen, falls der Kunde nicht zahlt.

Tilgungs­beitrag. Das Bauspardarlehen von knapp 100 000 Euro soll der Kunde mit einer irren Monats­rate von 1 950 Euro in gut vier Jahren komplett zurück­zahlen. Für den Immobilienkauf wird er außerdem noch ein Bank­darlehen benötigen. Wer soll das bezahlen?

Schwäbisch Hall - Extreme Monats­rate

Für einen Bau oder Kauf in zehn Jahren empfahl ein Berater von Schwäbisch Hall den Tarif Fuchs­Start XX mit 202 000 Euro Bausparsumme und einer Sparrate von 450 Euro im Monat. Auf den ersten Blick ein prima Angebot: Der Kunde muss nur gut 50 000 Euro sparen, um 150 000 Euro Darlehen zu erhalten. Und laut Sparplan kann die Bausparsumme pünkt­lich zugeteilt werden. Das klappt aber nur, wenn sich der Sparer später eine exorbitant hohe Monats­rate leisten kann – und die Bausparkasse ihm keinen Strich durch die Rechnung macht.

Happige Monats­rate. Das Bauspardarlehen muss der Kunde in fünf­einhalb Jahren mit einer satten Monats­rate von 2 424 Euro zurück­zahlen.

Risiko Zuteilung. Nach zehn Jahren hat der Kunde nur gut 25 Prozent der Bausparsumme angespart. Damit sein Vertrag pünkt­lich zugeteilt wird, muss er eine Wahl­zuteilung beantragen. Dafür braucht er die Zustimmung der Bausparkasse. Lehnt sie ab, kann sich die Zuteilung um viele Jahre verzögern. Dann müsste der Sparer fast 50 000 Euro zusätzlich einzahlen, um das für eine Stan­dard­zuteilung nötige Mindest­guthaben von 50 Prozent der Bausparsumme zu erreichen.

Sparrate zu nied­rig. Die monatliche Sparrate liegt 863 Euro unter dem tariflichen Regelsparbeitrag. Das berechtigt die Bausparkasse schon nach zehn Monaten Vertrags­lauf­zeit, eine Nach­zahlung zu verlangen und den Vertrag andernfalls zu kündigen.

LBS - „Ind. Z.-/Tilgungsb.“

Bausparkassen lieben Abkür­zungen. Statt Bewertungs­zahl schreiben sie zum Beispiel häufig BZ oder BWZ. Steuern auf Gutha­benzinsen heißen AgSt (Abgeltung­steuer). Mitunter tauchen auch Zusammenset­zungen wie „F-Summe BV-unterlegt“ (LBS Bayern) auf, die garan­tiert nur Experten verstehen.

Der Preis für die über­flüssigste Abkür­zung gebührt der LBS Ost: „Ind. Z.-/Tilgungsb. in ‰“ steht auf einem Ausdruck für einen unserer Tester. Gemeint war die Monats­rate für das Bauspardarlehen, nicht in Promille, wie das ‰-Zeichen suggeriert, sondern in Euro. „Monats­rate (Euro)“ wäre also korrekt – und kürzer als die Abkür­zung.

Post­bank - Verflixtes Programm

Der Berater der Post­bank hatte ein Problem: Der Kunde hatte schon einen Riester-Vertrag bei einer Versicherung und wollte nicht noch einen zusätzlichen Riester-Bauspar­vertrag bei der BHW abschließen. Das Beratungs­programm der Post­bank könne aber nur Tarife mit Riester-Förderung rechnen, erklärte der Berater. Das sei fest voreinge­stellt. So erstellte er eben ein Angebot über einen Riester-Bauspar­vertrag, in den er rund 2 600 Euro an fiktiven Zulagen einfließen ließ. Vermutlich kam der geplagte Berater nur nicht mit dem Programm zurecht. Andere Post­bank-Mitarbeiter hatten jedenfalls kein Problem damit, einen unge­förderten Vertrag zu berechnen – wählten aber meist einen falschen Tarif.

LBS - Sparrate zu hoch

Der Kunde plant in sechs Jahren eine Modernisierung und rechnet mit Kosten von 50 000 Euro. Zwei Berater der LBS Ost empfahlen dafür den Tarif Classic 15 F8 mit 50 000 Euro Bausparsumme, einer monatlichen Sparrate von 300 Euro und einem künftigen Darlehens­zins­satz von nur 0,99 Prozent. Doch der Vorschlag hat Tücken.

Zuteilung zu spät. Die Bausparsumme von 50 000 Euro kann frühestens 18 Monate nach dem gewünschten Finanzierungs­termin zugeteilt werden. Die Zuteilung kann sich sogar noch erheblich verzögern. Die Sparrate ist doppelt so hoch wie die Regelsparrate. Monatlich 150 Euro sind Sonderzah­lungen, die davon abhängen, dass die Bausparkasse zustimmt. Hat der Sparer Pech, lässt die Kasse irgend­wann keine Sonderzah­lungen mehr zu. Dann braucht er länger als geplant, um das Mindest­guthaben von 40 Prozent der Bausparsumme anzu­sparen.

Bessere Alternative. Unser Bauspar­rechner hat für die LBS Ost eine viel bessere Lösung ermittelt: Der Kunde schließt den Tarif Classic 15 F4 ab, zahlt nur den Regelsparbeitrag von 150 Euro und außerdem zu Vertrags­beginn eine Sonderzahlung von 10 000 Euro, die er seinem Tages­geld­konto entnimmt. Mit diesem Vorschlag hätte die LBS Ost besser als alle anderen Bausparkassen abge­schnitten – obwohl der Zins­satz für das Darlehen mehr als doppelt so hoch ist wie in dem Tarif, den der Berater empfohlen hat.