Im Blick. Wer einen Baukredit aufnehmen möchte, sollte über die aktuellen Zinstrends informiert sein. © Getty Images / Emely, Illustration Stiftung Warentest
Finanztest ermittelt jeden Monat Zinssätze für Darlehen von knapp 70 Banken und Vermittlern sowie für KfW-Förderkredite. Wir berichten zudem über Zinstrends.
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Durchschnittszinssätze für 80-Prozent-Finanzierungen
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Ende Oktober kletterten die Zinsen für Hypothekendarlehen auf den höchsten Stand seit 2011. Doch inzwischen hat sich die Zinslage für Immobilienkäufer etwas entspannt. Bis Ende November haben Banken ihre Kreditzinssätze im Schnitt um drei Zehntel Prozentpunkte gesenkt. Bei einer Darlehenssumme von 400 000 Euro bringt das immerhin eine Entlastung von 100 Euro im Monat.
Wer einen günstigen Kredit sucht, findet jetzt in den meisten Kreditvarianten wieder Angebote zu einem Effektivzins unter 4 Prozent. Nur bei Krediten mit 20 Jahren Zinsbindung steht auch bei den meisten Topangeboten noch eine Vier vor dem Komma.
KfW stoppt Förderprogramme
Schlechte Nachrichten kommen dagegen von der staatlichen KfW-Bank. Im Zuge der Haushaltskrise verhängte das Bundesbauministerium für mehrere Förderprogramme einen sofortigen Antrags- und Zusagestopp. Darunter fallen zwei Programme für Privatpersonen: Für den Kauf von Genossenschaftsanteilen gibt es bis auf weiteres keine KfW-Kredite mehr. Für einen altersgerechten Umbau können nur noch Kredite, aber keine Zuschüsse mehr beantragt werden.
Die meisten Programme laufen weiter
Entwarnung gab die KfW für ihre anderen wohnwirtschaftlichen Programme. Sie sollen zunächst unverändert weiter laufen. Wie es um die Fördermittel im Haushaltsjahr 2024 bestellt sein wird, lässt sich derzeit aber nicht mit Sicherheit sagen. Ungewiss ist auch, ob das angekündigte KfW-Programm “Jung für Alt“, das Familien beim Kauf und der Sanierung von Altbauten unterstützen soll, wie geplant im kommenden Jahr an den Start gehen kann. Den aktuellen Stand finden Sie in unserer Übersicht über die staatliche Förderung für Hausbau, Kauf, Sanierung und Heizungseinbau.
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Mit Eigenkapital Zinsen sparen
- Mit dem Grenzzinsrechner der Stiftung Warentest können Sie berechnen, wie viel Zinsen Sie sparen, wenn sie vorhandene Geldanlagen für mehr Eigenkapital auflösen.
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Günstiger mit oder ohne KfW-Kredit?
- Unser KfW-Vergleichsrechner ermittelt, ob und wie viel Zinsen Sie bei Ihrer Finanzierung sparen, wenn Sie ein Bankdarlehen mit einem Förderkredit der KfW kombinieren.
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Rechner Vorfälligkeitsentschädigung – das darf die Bank verlangen
- Kreditnehmer, die ihr Hypothekendarlehen vorzeitig ablösen, müssen Vorfälligkeitsentschädigung zahIen. Unser Rechner zeigt, was die Bank in Ihrem Fall verlangen darf.
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Kommentarliste
Nutzerkommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.
@sackruck: Vielen Dank für Ihren Hinweis. Wir hoffen, möglichst bald die alphabetische Sortierung wieder anbieten zu können
da ich gelegentlich Hypotheken abschließe, verfolge ich langfristig die ZInsentwicklung der Anbieter. Da sich diese Zinsen häufig ändern, ist es für die monatliche Erfassung hilfreich, diese alphabetisch nach Anbieter sortiert angezeigt zu bekommen (um keinen Anbieter zu übersehen). Leider ist diese Funktion momentan nicht verfügbar, weswegen ich darum bitte, diese Sortiermöglichkeit schnellstmöglich wieder anzubieten. Vielen Dank!
@Bananmilch86: Baudarlehen werden auf unterschiedlichen Vertriebswegen vergeben.
Oft vergeben Banken, Sparkassen, Lebensversicherer und Bausparkassen nur eigene Baudarlehen.
Es zeigt sich aber immer häufiger, dass Darlehen auch von diesen Anbietern vermittelt werden. Das bedeutet, dass zum Beispiel die Commerzbank, wie in Ihrem Fall, sowohl eigene Produkte vertreibt, als auch Produkte anderer Institute. In unserer letzten Abfrage hat die Commerzbank Darlehen von der Degussa Bank und der AXA vergeben.
Sie bedienen sich auf sogenannten Plattformen, die eine Vielzahl von Angeboten haben und fungieren dann als Kreditvermittler.
Das hat den Vorteil, so auch Angebote für zum Beispiel auch lange Laufzeiten zu machen. Dadurch wird die Produktpallette des Instituts erweitert. Verwunderlich ist es nur, dass die Commerzbank Ihnen diese Information nicht geben konnte. In unserem Produktfinder "Darlehensbedingungen der Baufinanzierer" finden sie auch diese Information.
Sehr geehrte Damen und Herren, vorweg: ich bin ein treuer, langjähriger Kunde.
Entgegen der Stiftung Warentest (Finanztest 11/2021) bietet die Commerzbank gar keine Zinsbindungen über 20 Jahre hinaus an. Also weder 25 Jahre Zinsbindung und schon gleich gar nicht 30 Jahre Zinsbindung. Dies bestätigte mir sowohl eine Commerzbank aus Bayern als auch eine Commerzbank aus Frankfurt. Solche Zinsbindungen hatten Sie auch lt. eigenen Angaben noch nie.
Mir ist schleierhaft, wie Sie dann zu dem Testergebnis kommen, dass die Commerzbank in Ihrem Musterbeispiel (Kaufpreis Immobilie 375.000 Euro, Kreditsumme 300.000 Euro (80 % Finanzierung) (=Stand: 1.9.2021) sowohl bei Krediten mit 25 Jahren Zinsbindung als auch bei Krediten mit 30 Jahren Zinsbindung relativ weit vorne dabei sein soll.
Könnten Sie dies erklären?
@infedele: Vielen Dank für Ihre Anmerkung. Der von Ihnen angesprochene Zinsvergleich, bei dem die Volksbank Münsterland das günstigste Angebot machte, stammt vom 1. Februar 2021. Es galt für folgendes Modell: Eine Immobilie für 300 000 Euro soll voll finanziert werden, nur die Kaufnebenkosten können mit Eigenkapital bezahlt werden. Der Kunde wünscht 20 Jahre Zinsbindung und eine Tilgung mit 2,5 Prozent.
In unseren Veröffentlichungen weisen wir stets darauf hin, dass es nicht die EINE günstige Bank gibt, deshalb nennen wir auch ausdrücklich keine Testsieger. Wortwörtlich schreiben wir zum Beispiel in dem von Ihnen genannten Artikel: "Die eine günstige Bank gibt es nicht. Welcher Anbieter wann die beste Konditionen bietet, hängt von zahlreichen Faktoren ab. Dazu gehören etwa Darlehenshöhe, eingesetztes Eigenkapital und die Immobilie selbst. Außerdem können sich Konditionen kurzfristig ändern. Der Anbieter, der an einem Tag Spitzenreiter ist, kann schon am nächsten Tag im Mittelfeld liegen." Unsere monatlichen Zinsvergleiche helfen, das aktuelle Zinsniveau einzuschätzen. Für die eigene Finanzierung empfehlen wir daher stets, immer mehrere Angebote für den eigenen Fall bei unterschiedlichen Banken einzuholen und mit Hilfe unserer Checklisten zu vergleichen. Übrigens: Eine Vollfinanzierung für 1,26 Prozent ist zum derzeitigen Zeitpunkt nicht das schlechteste Angebot.