Im Blick. Wer einen Baukredit aufnehmen möchte, sollte über die aktuellen Zinstrends informiert sein. © Getty Images / Emely, Illustration Stiftung Warentest
Finanztest ermittelt jeden Monat Zinssätze für Darlehen von mehr als 70 Banken und Vermittlern sowie für KfW-Förderkredite. Wir berichten zudem über Zinstrends.
Alle Testergebnisse für Darlehensbedingungen der Baufinanzierer
Durchschnittszinssätze für 80-Prozent-Finanzierungen
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Die Zinsen für Hypothekendarlehen sind im Februar nach einem kurzen Zwischentief wieder deutlich gestiegen. Eine 80-Prozent-Finanzierung mit 10 Jahren Zinsbindung kostete am Stichtag 1. März 2023 im Schnitt 3,86 Prozent – einen Monat zuvor waren es 3,56 Prozent.
Immerhin hat sich der Anstieg der Zinsen in den vergangenen Monaten deutlich verlangsamt. Doch für viele Kauf- und Bauwillige ist das derzeitige Niveau um 4 Prozent zu hoch, um die hohen Immobilienpreise und Baukosten bezahlen zu können.
Kredite für klimafreundlichen Neubau
Seit Anfang März können Bauherren das Programm Klimafreundlicher Neubau (KFN) nutzen. Das alte im Rahmen der Bundesförderung für effiziente Gebäude, ist Ende Februar ausgelaufen.
Deutlich mehr Geld für Bauwillige gibt es aber nur in wenigen Fällen. Um für einen zinsvergünstigten KfW-Kredit in Höhe bis zu 100 000 Euro (vorher bis 120 000 Euro) in Frage zu kommen, müssen Neubauten wie gehabt mindestens den Standard Effizienzhaus 40 erreichen. Außerdem müssen sie bestimmte Anforderungen an die Treibhausgasemissionen im Gebäudezyklus erfüllen und es darf keine Heizung auf Basis fossiler Energien eingebaut sein. Ist das Haus zusätzlich mit dem Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude (QNG) zertifiziert, erhöht sich der Kredit auf bis zu 150 000 Euro. Einen Tilgungszuschuss wie bisher gibt es für Neubauten nicht mehr. Dafür müssen Kreditnehmer nicht einmal 1 Prozent Zinsen für den Förderkredit zahlen (Zinssätze der KfW-Bank).
Förderung für Familien ab Juni
Das Bauministerium hat zudem das Programm „Wohneigentum für Familien“ ab Juni angekündigt. Geplant sind Kreditbeträge bis 240 000 Euro. Aktuelle Infos dazu sind in unserem Special Förderung für Haus und Heizung zu finden, sobald die Details der Förderung feststehen.
Auf und Ab bei Pfandbriefen
Die Zinsen für Baudarlehen folgen der Zinsentwicklung für Pfandbriefe, mit denen Banken ihre Kredite am Kapitalmarkt refinanzieren. Die Grafik zeigt, dass die Pfandbriefrenditen in den letzten Monaten stark schwankten. Die Tendenz zeigt nach oben. Aber zwischendurch gab es auch immer wieder Zinssenkungen von bis zu einem halben Prozentpunkt und mehr.
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Vom Konzept zum Baukredit
- Das passende Finanzierungskonzept ist beim Immobilienkauf wichtiger als niedrige Zinsen. Lesen Sie dieses kostenlose Special, bevor es mit der Baufinanzierung losgeht!
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Mit Eigenkapital Zinsen sparen
- Mit dem Grenzzinsrechner der Stiftung Warentest können Sie berechnen, wie viel Zinsen Sie sparen, wenn sie vorhandene Geldanlagen für mehr Eigenkapital auflösen.
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Günstiger mit oder ohne KfW-Kredit?
- Unser KfW-Vergleichsrechner ermittelt, ob und wie viel Zinsen Sie bei Ihrer Finanzierung sparen, wenn Sie ein Bankdarlehen mit einem Förderkredit der KfW kombinieren.
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@sackruck: Vielen Dank für Ihren Hinweis. Wir hoffen, möglichst bald die alphabetische Sortierung wieder anbieten zu können
da ich gelegentlich Hypotheken abschließe, verfolge ich langfristig die ZInsentwicklung der Anbieter. Da sich diese Zinsen häufig ändern, ist es für die monatliche Erfassung hilfreich, diese alphabetisch nach Anbieter sortiert angezeigt zu bekommen (um keinen Anbieter zu übersehen). Leider ist diese Funktion momentan nicht verfügbar, weswegen ich darum bitte, diese Sortiermöglichkeit schnellstmöglich wieder anzubieten. Vielen Dank!
@Bananmilch86: Baudarlehen werden auf unterschiedlichen Vertriebswegen vergeben.
Oft vergeben Banken, Sparkassen, Lebensversicherer und Bausparkassen nur eigene Baudarlehen.
Es zeigt sich aber immer häufiger, dass Darlehen auch von diesen Anbietern vermittelt werden. Das bedeutet, dass zum Beispiel die Commerzbank, wie in Ihrem Fall, sowohl eigene Produkte vertreibt, als auch Produkte anderer Institute. In unserer letzten Abfrage hat die Commerzbank Darlehen von der Degussa Bank und der AXA vergeben.
Sie bedienen sich auf sogenannten Plattformen, die eine Vielzahl von Angeboten haben und fungieren dann als Kreditvermittler.
Das hat den Vorteil, so auch Angebote für zum Beispiel auch lange Laufzeiten zu machen. Dadurch wird die Produktpallette des Instituts erweitert. Verwunderlich ist es nur, dass die Commerzbank Ihnen diese Information nicht geben konnte. In unserem Produktfinder "Darlehensbedingungen der Baufinanzierer" finden sie auch diese Information.
Sehr geehrte Damen und Herren, vorweg: ich bin ein treuer, langjähriger Kunde.
Entgegen der Stiftung Warentest (Finanztest 11/2021) bietet die Commerzbank gar keine Zinsbindungen über 20 Jahre hinaus an. Also weder 25 Jahre Zinsbindung und schon gleich gar nicht 30 Jahre Zinsbindung. Dies bestätigte mir sowohl eine Commerzbank aus Bayern als auch eine Commerzbank aus Frankfurt. Solche Zinsbindungen hatten Sie auch lt. eigenen Angaben noch nie.
Mir ist schleierhaft, wie Sie dann zu dem Testergebnis kommen, dass die Commerzbank in Ihrem Musterbeispiel (Kaufpreis Immobilie 375.000 Euro, Kreditsumme 300.000 Euro (80 % Finanzierung) (=Stand: 1.9.2021) sowohl bei Krediten mit 25 Jahren Zinsbindung als auch bei Krediten mit 30 Jahren Zinsbindung relativ weit vorne dabei sein soll.
Könnten Sie dies erklären?
@infedele: Vielen Dank für Ihre Anmerkung. Der von Ihnen angesprochene Zinsvergleich, bei dem die Volksbank Münsterland das günstigste Angebot machte, stammt vom 1. Februar 2021. Es galt für folgendes Modell: Eine Immobilie für 300 000 Euro soll voll finanziert werden, nur die Kaufnebenkosten können mit Eigenkapital bezahlt werden. Der Kunde wünscht 20 Jahre Zinsbindung und eine Tilgung mit 2,5 Prozent.
In unseren Veröffentlichungen weisen wir stets darauf hin, dass es nicht die EINE günstige Bank gibt, deshalb nennen wir auch ausdrücklich keine Testsieger. Wortwörtlich schreiben wir zum Beispiel in dem von Ihnen genannten Artikel: "Die eine günstige Bank gibt es nicht. Welcher Anbieter wann die beste Konditionen bietet, hängt von zahlreichen Faktoren ab. Dazu gehören etwa Darlehenshöhe, eingesetztes Eigenkapital und die Immobilie selbst. Außerdem können sich Konditionen kurzfristig ändern. Der Anbieter, der an einem Tag Spitzenreiter ist, kann schon am nächsten Tag im Mittelfeld liegen." Unsere monatlichen Zinsvergleiche helfen, das aktuelle Zinsniveau einzuschätzen. Für die eigene Finanzierung empfehlen wir daher stets, immer mehrere Angebote für den eigenen Fall bei unterschiedlichen Banken einzuholen und mit Hilfe unserer Checklisten zu vergleichen. Übrigens: Eine Vollfinanzierung für 1,26 Prozent ist zum derzeitigen Zeitpunkt nicht das schlechteste Angebot.