Bauspar­vertrag: Top-Tarife zum Bauen und Modernisieren

So haben wir getestet

Im Test

Bauspar­tarife für Sparer, die für den Kauf oder die Modernisierung einer Immobilie sparen wollen. Ausgenommen waren Riester-Tarife, Tarife mit varia­blen Spar- und Darlehens­zinsen und Tarife für einen begrenzten Kunden­kreis.

Modell­fälle

Wir haben für die fünf Modell­fälle mit dem Tarif­rechner der Stiftung Warentest für jede Kasse die güns­tigsten Bausparlösungen ermittelt. Die Kassen konnten die Lösungen prüfen und unter Einhaltung der Test­vorgaben güns­tigere Varianten einreichen. In Einzel­fällen weichen die Ergeb­nisse daher etwas von denen des Rechners ab.

Immobilienkauf. In drei Fällen sind die monatlichen Raten von 120, 250 und 400 Euro für einen Immobilienkauf in acht oder zehn Jahren gedacht. Die Variante mit 120 Euro Sparrate eignet sich für Ehepaare, die Anspruch auf die Wohnungs­bauprämie haben und nicht mehr einzahlen wollen als nötig, um die Förderung auszuschöpfen.

Modernisierung. In den übrigen Fällen ist der Bauspar­vertrag für eine geplante Modernisierung vorgesehen. Im Modell­fall 4 zahlen die Immobilien­besitzer 21 000 Euro sofort ein. Die Bausparsumme soll reichen, um in vier Jahren ohne weitere Raten 50 000 bis 60 000 Euro zu finanzieren. Im Modell­fall 5 wollen die Eigentümer ihr Haus in sechs Jahren für 30 000 Euro modernisieren. 3 000 Euro zahlen sie sofort auf das Bauspar­konto. Dazu kommen monatliche Sparraten, deren optimale Höhe vom Tarif abhängt.

Test­vorgaben

Sie entsprechen den Voreinstel­lungen des Bausparrechners. Die wichtigsten Vorgaben:

Sparraten. Eine Abweichung vom Regelsparbeitrag ist nur zulässig, wenn sie ohne Zustimmung der Bausparkasse möglich ist und nicht zu einer Vertrags­kündigung führen kann. Der Sparplan durfte vorsehen, dass Sparer bis zu zwölf Monate vor Finanzierungs­beginn keine Sparraten mehr leisten (Spar­stopp), soweit dies die Bausparkasse nicht zu einer Vertrags­kündigung berechtigt.

Zuteilung. Sie muss zum geplanten Finanzierungs­termin oder spätestens zwölf Monate danach erfolgen. Wird die Bausparsumme nach Finanzierungs­beginn zugeteilt, muss sie bis zur Zuteilung mit einem Kredit zu einem angenom­menen Effektivzins von 4,0 Prozent vorfinanziert werden. Dadurch ist gewähr­leistet, dass zum geplanten Finanzierungs­beginn auch dann ein Betrag in Höhe der Bausparsumme zur Verfügung steht, wenn die Zuteilung erst einige Monate später erfolgt. Unver­bindliche Wahl- und Mehr­zutei­lungen sind nicht zugelassen.

Tilgungs­beitrag. Die Rate für das Bauspardarlehen (Tilgungs­beitrag) durfte die Hälfte der monatlichen Spar­leistung nicht unter­schreiten und das Dreifache der monatlichen Spar­leistung nicht über­steigen. In den Modernisierungs­fällen ist die durch­schnitt­liche monatliche Spar­leistung unter Berück­sichtigung der Sonderzah­lungen maßgeblich.

Wohnungs­bauprämie. Sie wurde nur im Modell­fall 2 (Immobilienkauf in acht Jahren, 120 Euro Sparrate) berück­sichtigt.

Vorteil bei Finanzierung

Vergleichs­maßstab. Wir haben jeweils den Vorteil des Bauspar­vertrags gegen­über einer Bank­finanzierung ermittelt, bei der ein Kunde die gleichen Spar- und Kreditraten zahlt und zum Finanzierungs­termin die gleiche Auszahlung erhält wie beim Bauspar­vertrag.

Annahmen: Der Sparer spart sein Guthaben auf einem Sparplan mit 0,5 Prozent Rendite an und nimmt später für die Finanzierung ein Bank­darlehen zum Effektivzins von 4,0 Prozent auf.

Barwert. Der Finanzierungs­vorteil ist als Barwert angegeben. Er entspricht dem heutigen Wert der Zins­ersparnis, die der Bausparer im Vergleich zur Bank­finanzierung bis zur Schuldentilgung erzielt. Je höher der Barwert, desto vorteilhafter ist der Bauspar­vertrag gegen­über der Bank­finanzierung.

Reihen­folge

Die Reihen­folge der Bausparkassen richtet sich nach dem Vorteil bei Finanzierung. Genannt sind jeweils die zehn güns­tigsten Bausparkassen.

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Test Bauspar­vertrag Finanztest 07/2021
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