Ausgewählt, geprüft, bewertet

Wir haben alle 24 deutschen Bausparkassen ­aufgefordert, für vier Modellfälle den jeweils günstigsten Riester-Tarif und die optimale Bausparsumme anzugeben. Zwölf Bausparkassen nahmen an der Untersuchung teil. Die Angebote der Landesbausparkassen (LBS) sind regional ­begrenzt. Vier Bausparkassen haben derzeit keinen Riester-Tarif im Angebot (Debeka, Deutscher Ring, Quelle Bauspar, Signal Iduna).

Diese Bausparkassen haben die Teilnahme an der Untersuchung verweigert: Aachener, Allianz Dresdner, Bausparkasse Mainz, Deutsche Bank Bauspar, Deutsche Bausparkasse Badenia, LBS Bremen, LBS Saarbrücken, LBS West.

Die Modellfälle: In den Fällen 1, 2 und 3 will der Bausparer in sieben oder zehn Jahren bauen. Im Fall 4 ist der Zeitpunkt nicht genau bestimmt. Der Bausparer entscheidet nach zehn Jahren, ob er den Vertrag abbricht, ein Haus finanziert oder noch fünf weitere Jahre spart. Die Vorgaben für die Modellfälle sind jeweils im Vorspann der Tabellen erläutert.

Die jährliche Riester-Zulage richtet sich nach der von Finanztest vorgegebenen Anzahl der Kinder und war für jeden Modellfall festgelegt. Die Zulagen fließen jeweils am 15. Mai des Folgejahres auf das Bausparkonto. Riester-Zulagen sind in den Modellfällen nur für die Sparphase berücksichtigt. In der Darlehensphase haben wir unterstellt, dass der Bausparer die Förderung für ein Bankdarlehen beantragt, das er für die Hausfinanzierung zusätzlich benötigt. Abschlussgebühr, Kontogebühren, Servicepauschalen und Darlehensgebühr werden in allen Modellfällen nicht extra gezahlt, sondern aus den laufenden Spar- oder Tilgungsraten beglichen.

Bausparsumme: Die Bausparsumme konnten die Bausparkassen bestimmen. Im Fall 4 konnten sie auch eine Erhöhung der Bausparsumme vorschlagen.

Sonderzahlung: Die Bausparkassen durften in ihren Vorschlag eine einmalige Sonderzahlung von maximal 10 000 Euro zu Beginn der Finanzierung einplanen. Eine Sonderzahlung ist beispielsweise sinnvoll, wenn der Bausparer die Bausparsumme benötigt, aber noch nicht das Mindestguthaben erreicht hat.

Zwischenkredit: Wird der Bausparvertrag erst nach Finanzierungsbeginn zugeteilt, muss die Auszahlung aus dem Bausparvertrag bis zum ­Zuteilungstermin mit einem Kredit zwischenfinanziert werden. Als Zwischenfinanzierungszeit haben wir maximal ein Jahr zugelassen. Den Effektivzins für den Zwischenkredit haben wir mit 6,5 Prozent (Bau in 7 Jahren) und 6,75 Prozent (Bau in 10 und 15 Jahren) vorgegeben.

Vorteil bei Finanzierung: Wir haben für jedes Angebot den Vorteil des Bausparvertrags gegenüber einer Kombination aus einem Riester-Banksparplan und einem Bankdarlehen berechnet. Bei dieser Kombination legt der künftige Bauherr in der Sparphase sein Geld in einen Banksparplan mit einer Rendite von 2,75 Prozent (7 Jahre Sparzeit) oder 3 Prozent (10 und 15 Jahre Sparzeit) an. Zum Bautermin nimmt er ein Bankdarlehen auf. Der Effektivzins des Darlehens beträgt je nach Bautermin 6,5 Prozent (Bau in 7 Jahre) oder 6,75 Prozent (Bau in 10 und 15 Jahren).

Der Vorteil des Bausparers ist als Barwert angegeben: Er entspricht dem heutigen Geldwert der Zinsersparnis, die der Bausparer während der Vertragslaufzeit erzielen wird.

Nachteil bei Darlehensverzicht. Zusätzlich haben wir den Nachteil berechnet, den der Bausparer hat, wenn er nicht baut, den Vertrag auflöst und das Guthaben auf einen Riester-Vertrag eines anderen Anbieters überträgt. Der Nachteil ist ebenfalls als Barwert angegeben.

Gesamtergebnis. Die Rangfolge der Bausparkassen ergibt sich aus dem Gesamtergebnis, in dem die Vor- und Nachteile gegenüber der Bankfinanzierung gewichtet sind. In den Modellfällen 1 bis 3 geht der Vorteil bei Finanzierung mit 80 Prozent und der Nachteil bei Darlehnsverzicht mit 20 Prozent in das Gesamtergebnis ein.

Im Modellfall 4 gehen die Vor- und Nachteile des Bausparers nach folgender Gewichtung in das Gesamtergebnis ein:
Vorteil bei Finanzierung in 10 Jahren: 40 Prozent.
Vorteil bei Finanzierung in 15 Jahren: 30 Prozent.
Nachteil bei Abbruch in 10 Jahren: 20 Prozent.
Nachteil bei Abbruch in 15 Jahren: 10 Prozent.

Tarife im Überblick (siehe gleichnamige Tabelle)
In dieser Tabelle sind die wesentlichen Tarifmerkmale der von den Bausparkassen für unsere Modellfälle angebotenen Tarife zusammengefasst.

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