Bauspar­rechner: Der beste Tarif für Sie

Wenn Sie den Vergleichs­rechner frei­schalten, erhalten Sie eine TAN (Trans­aktions­nummer) und können damit beliebig oft inner­halb von 28 Tagen auf unseren Vergleichs­rechner zugreifen. Sie können Ihren Kapitalbedarf, die Spardauer, Sparraten und Sonderzah­lungen beliebig variieren oder beispiels­weise Berechnungen mit und ohne staatliche Wohnungs­bauprämie erstellen.

Der Bauspar­rechner läuft auf den aktuellen Versionen der bekannten Browser (Chrome, Firefox, Safari, Internet Explorer, Microsoft Edge). Sollte die Darstellung auf Ihrem Bild­schirm nicht zufrieden­stellend sein, über­prüfen Sie, ob Sie die aktuell verfügbare Version Ihres Browsers nutzen und führen Sie gegebenenfalls eine Aktualisierung Ihres Browsers durch.

Für den Vergleich sind nur wenige Pflicht­angaben erforderlich: Die Spar­zeit bis zur Ihrer geplanten Finanzierung und entweder Ihre monatliche Sparrate oder Ihren Kapitalbedarf, den Sie mit dem Bauspar­vertrag decken möchten. Optional können Sie auch Ihr Bundes­land und eine Sonderzahlung zu Vertrags­beginn eingeben.

Der Bauspar­rechner berück­sichtigt grund­sätzlich alle Tarife, mit denen Ihre Vorgaben zur Spar­zeit, zum Kapitalbedarf und zur Sparrate erfüllt werden. Sie haben die Möglich­keit, die Tarif­suche durch weitere Einstel­lungen einzuschränken oder zu erweitern. Zum Beispiel können Sie wählen, ob der Bauspar­vertrag genau zum gewünschten Finanzierungs­termin zugeteilt werden soll oder ob auch Tarife zugelassen sind, bei denen die Zuteilung erst einige Monate später erfolgt. Einige Grund­sätze für die Tarif­wahl sind im Rechner fest einge­stellt und können nicht geändert werden. Dazu gehört zum Beispiel, dass die Spar­leistungen nicht höher sein dürfen als die tariflichen Regelsparbeiträge, sofern höhere Sparraten nicht ausdrück­lich zugelassen sind. Damit wird vermieden, dass Sparpläne aufgestellt werden, die möglicher­weise nicht realisier­bar sind, weil Bausparkassen die Einzahlungen jeder­zeit auf den Regelsparbeitrag beschränken können.

Wir bewerten Bauspar­verträge nach dem „Finanzierungs­vorteil“ – dem in heutigem Geld­wert ausgedrückten Zins­vorteil gegen­über einer alternativen Finanzierung über eine Bank (siehe auch So haben wir getestet). Diese Bank­finanzierung dient als Bewertungs­maßstab. Der Sparer legt dabei die gleichen Sparraten wie beim Bauspar­vertrag in einen Bank­sparplan an. Sein Vorhaben finanziert er am Ende der Spar­zeit mit dem Bank­guthaben und einem Bank­darlehen, für das er die gleichen Kreditraten zahlt wie für das Bauspardarlehen. Der Finanzierungs­vorteil entspricht dem heutigen Geld­wert (Barwert) der Zins­ersparnis, die der Bauspar­vertrag gegen­über der alternativen Bank­finanzierung bietet.

Die Zins­sätze für den Bank­sparplan und das Bank­darlehen sind im Rechner unter „Bewertungs­zins­sätze“ voreinge­stellt (1,0 Prozent für den Bank­sparplan und 4,5 Prozent für das Bank­darlehen). Die Werte können Sie individuell ändern.

Eine Änderung der Bewertungs­zins­sätze führt bei allen Bauspar­verträgen zu einer Änderung des Finanzierungs­vorteils. Wenn Sie zum Beispiel einen güns­tigeren Zins­satz als 4,5 Prozent für das Bank­darlehen ansetzen, wird der Finanzierungs­vorteil der Bauspar­verträge kleiner. Dagegen steigt der Finanzierungs­vorteil, wenn für die Bank­finanzierung ein höherer Zins­satz unterstellt wird.

Entscheidend für den Vergleich ist: Die Änderung wirkt sich bei allen Bauspar­tarifen etwa gleich aus. Die Rang­folge der Bausparkassen ändert sich nicht oder nur gering­fügig. Die Rang­folge der Bausparkassen im Vergleich ist daher weit­gehend unabhängig von der Höhe der Bewertungs­zins­sätze.

In der Stan­dard­ansicht sortiert der Bauspar­rechner die Tarife nach der Höhe des Finanzierungs­vorteils. Sie können die gefundenen Tarife aber auch nach der Höhe der Sparrate, des Tilgungs­beitrags oder des Auszahlungs­betrags sortieren.

Ja. Sie können sich zu jedem berechneten Bauspar­tarif ein PDF mit den Konditionen und Spar- und Tilgungs­plänen erstellen. Das PDF können Sie speichern und drucken. Außerdem können Sie jeweils drei Bauspar­tarife auswählen, die der Rechner über­sicht­lich in allen Details miteinander vergleicht. Diese Vergleiche können Sie ebenfalls als PDF erstellen lassen und speichern.

Nein. Es lässt sich zwar genau berechnen, wann die Bausparsumme voraus­sicht­lich zugeteilt wird. Eine feste Zusage dürfen die Bausparkassen und natürlich auch wir nicht geben. Die Zuteilungs­prognose steht unter dem Vorbehalt, dass sich die Zielbe­wertungs­zahl nicht erhöht, die der Vertrag vor der Zuteilung erreichen muss.

Die Zahl hängt von der Geschäfts­entwick­lung der Bausparkasse ab, vor allem vom Neugeschäft, aber auch von der Spar­leistung der Altkunden und von der Zahl der Bausparer, die auf ihr Darlehen verzichten. So könnte ein Rück­gang im Neugeschäft und ein Anstieg der Darlehens­nach­frage dazu führen, dass Bausparkassen die Warte­zeiten für ihre Bausparer verlängern müssen.

Dennoch taugt der prognostizierte Zuteilungs­termin gut zur Orientierung. Die Zuteilungs­fristen der Bausparkassen sind seit vielen Jahren stabil. Und zurzeit haben die Bausparkassen flüssige Mittel im Über­fluss, weil immer weniger Sparer ihre Bauspardarlehen abrufen.

In diesem Fall hat der Bauspar­rechner keinen Tarif gefunden, der Ihre Vorgaben erfüllt. Das kann zum Beispiel passieren, wenn die gewünschte Spar­zeit bis zur Zuteilung sehr kurz ist. Oder die Bausparsumme ist zu hoch, um den Bauspar­vertrag mit der gewünschten Sparrate recht­zeitig zuzu­teilen. Eventuell erhalten Sie Treffer, wenn Sie die Suchein­stel­lungen erweitern. Andernfalls müssen Sie Ihre Eingaben zu Spardauer, Sparrate oder Kapitalbedarf ändern.

Die Anzeige mehrerer Varianten ermöglicht es, neben dem Finanzierungs­vorteil zusätzliche Kriterien bei der Tarif­wahl zu berück­sichtigen. Die vom Finanzierungs­vorteil her güns­tigste Variante muss nicht immer die beste sein. Es kann zum Beispiel sein, dass ein anderer Tarif der gleichen Bausparkasse einen etwas kleineren Finanzierungs­vorteil hat, der Bausparer aber nur eine geringere Monats­rate für das Bauspardarlehen zahlen muss. Für Bausparer, die Wert auf eine geringe monatliche Belastung legen, kann dieser Tarif die bessere Wahl sein.