Unsichere Sparpläne
Bausparkassen schlagen ihren Kunden oft Sparpläne vor, die völlig unverbindlich sind. Das kann später zur Falle werden.
Flexibles Sparen war noch vor einigen Jahren ein Pluspunkt für Bausparer. Der tarifliche Regelsparbeitrag von meist 3 bis 5 Promille der Bausparsumme im Monat war kaum mehr als ein Richtwert. In der Praxis konnte jeder sparen, wie er wollte: Bausparer durften mehr oder weniger als die Regelrate sparen, Sonderzahlungen leisten oder eine Sparpause einlegen.
Unser Rat
Sparraten. Bausparkassen können Sparleistungen ablehnen, die vom Regelsparbeitrag abweichen. Lassen Sie sich auf Sparpläne mit anderen Raten und Sonderzahlungen nur ein, wenn die Kasse schriftlich versichert, dass sie alle geplanten Zahlungen akzeptiert. Unverbindliche Sparpläne reichen nicht.
Kassen fordern Regelsparbeitrag
Mit dem freien Sparen ist es für viele Bausparer vorbei. Bei älteren Tarifen mit noch hohen Guthabenzinsen nehmen Bausparkassen in der Regel keine Sonderzahlungen mehr an. Darunter verstehen sie alle Sparleistungen, die über den Regelsparbeitrag hinausgehen.
Zu wenig dürfen die Kunden auch nicht mehr zahlen. Sind sie zum Beispiel mehr als sechs Regelsparbeiträge im Rückstand, verlangen Bausparkassen oft eine Nachzahlung. Zahlt der Bausparer nicht, kündigt die Kasse. Das Recht dazu haben sich Bausparkassen im Kleingedruckten vorbehalten.
Hintertür im Kleingedruckten
Betroffen von den Einschränkungen sind bislang nur Bausparer mit älteren Verträgen. Doch ein Blick in die aktuellen Tarifbedingungen zeigt: Wenn es der Bausparkasse vorteilhaft erscheint, kann sie die Freizügigkeit auch bei den neuen Tarifen jederzeit stoppen.
Fast alle Bausparkassen behalten sich das Recht vor, dem Kunden Zahlungen oberhalb des tariflichen Regelsparbeitrags zu verweigern.
Kündigung bei zu niedriger Sparrate
Sparen Kunden weniger als die Regelrate, müssen sie mit einer Nachforderung rechnen – und mit der Kündigung, wenn sie nicht innerhalb einer Frist von zwei oder drei Monaten zahlen. Fast alle privaten Bausparkassen behalten sich das vor, sobald der Kunde mit sechs oder mehr als sechs Raten im Rückstand ist. Die meisten Landesbausparkassen (LBS) haben ihre Bedingungen sogar verschärft: Falls der Sparer im Kalenderjahr zuvor die Regelsparraten nicht vollständig geleistet hat, darf die Kasse die Nachzahlung verlangen und mit der Kündigung drohen.
Nur wenige Bausparkassen lassen größere Freiheiten. Bei der LBS Südwest reicht es, die Hälfte der Regelsparbeiträge zu zahlen. Sparern der Badenia droht eine Kündigung nur, wenn sie in einem Kalenderjahr gar keinen Regelsparbeitrag leisten.
Sparrate mal zu niedrig, mal zu hoch
Trotz der eindeutigen Bausparbedingungen: In der Praxis erstellen Bausparkassen häufig Sparpläne mit Sparraten, die viel kleiner oder viel höher als der Regelsparbeitrag sind. Dazu zwei Beispiele aus dem Internet:
- Für eine Bausparsumme von 50 000 Euro und eine Sparzeit von sechs Jahren schlägt der Bausparrechner des Deutschen Rings eine monatliche Rate von 336 Euro vor. Das ist mehr als doppelt so viel wie der Regelsparbeitrag von 155 Euro (3,1 Promille der Bausparsumme). Monatlich 181 Euro sind Sonderzahlungen, die die Bausparkasse jederzeit ablehnen kann. Tut sie das, kann sich die Zuteilung um Jahre verzögern.
- Gibt ein Sparer bei der LBS West ein, dass er für eine Modernisierung zehn Jahre lang 200 Euro monatlich sparen will, schlägt der Rechner den Tarif Zuhause Flex 8L mit einer Bausparsumme von 58 000 Euro vor. Bei dieser Bausparsumme beträgt der tarifliche Regelsparbeitrag aber nicht 200 Euro, sondern 464 Euro (8 Promille der Bausparsumme). Das berechtigt die Bausparkasse dazu, nach jedem Kalenderjahr 3 168 Euro nachzufordern.
Besser sichergehen
Für die Bausparkassen gibt es derzeit keinen Grund, in ihren neueren Tarifen von ihren Rechten Gebrauch zu machen. Doch wie bei den Alttarifen könnte sich das im Laufe der Zeit ändern. Wer sichergehen will, sollte sich nur Sparpläne erstellen lassen, die er ohne Zustimmung der Bausparkasse verwirklichen kann. In den meisten Fällen heißt das: Die monatliche Sparrate muss dem Regelsparbeitrag entsprechen.
Tipp: Viele weitere Informationen rund ums Bausparen finden Sie auf unserer Themenseite Bausparen.
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