Tabelle: Kreditbedingungen der Baufinanzierer
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Wie viel ein Kredit kostet, hängt nicht nur von Bank, sondern auch von der gewählten Finanzierungsvariante ab. Wer eine 100-Prozent-Finanzierung braucht, zahlt mehr als jemand, der viel Eigenkapital hat.
Einmal im Jahr vergleicht die Stiftung Warentest die Hypothekenzinsen für Finanzierungsfälle, die deutlich vom Durchschnitt abweichen. Denn keine Finanzierung ist wie die andere. Mal ist die Kreditsumme höher, mal das Eigenkapital niedriger, mal die Rückzahlung flexibler als im Durchschnitt. All das sind Faktoren, die die Höhe des Zinssatzes beeinflussen. Unser Baukredit-Vergleich zeigt, in welchem Fall es Kredite schon ab 0,45 Prozent gibt und wann 1,08 Prozent ein Spitzenangebot ist.
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Angebote für vier verschiedene Finanzierungsfälle
Für den großen Baukredit-Vergleich hat Finanztest bei insgesamt 89 Banken, Kreditvermittlern, Bausparkassen und Versicherungen Angebote für diese vier Finanzierungsfälle eingeholt:
- Fall 1 – Volltilger: Die Kreditnehmer nehmen ein Darlehen über 240 000 Euro auf, das sie mit einer hohen Rate innerhalb von 20 Jahren tilgen.
- Fall 2 – Flexibler Kredit: Hauskäufer brauchen einen Kredit über 450 000 Euro. Sie legen Wert darauf, während der Rückzahlung bei Bedarf die Rate erhöhen oder herabsetzen zu können.
- Fall 3 – 100-Prozent-Finanzierung: Das Eigenkapital der Käufer reicht nur, um die Nebenkosten des Kaufs zahlen zu können. Den Kaufpreis in Höhe von 300 000 Euro müssen sie voll auf Kredit finanzieren.
- Fall 4 – Modernisierung: Ein älteres Haus, auf dem keine Grundschuld lastet, soll für 70 000 Euro modernisiert werden. Die Eigentümer wollen den Kredit in zehn Jahren vollständig abzahlen.
Das bietet der Baukredit-Vergleich der Stiftung Warentest
Zinskonditionen. Der Vergleich zeigt Baudarlehen für vier verschiedene Modellfälle. Die Zinsunterschiede sind enorm. In einem Fall zahlt der Kunde beim teuersten Anbieter 67 570 Euro mehr für seinen Kredit als beim günstigsten Anbieter.
Kreditbedingungen. Eine große Tabelle listet auf, welche Möglichkeiten Baufinanzierer bieten, in welchem Umfang Sondertilgungen oder ein Wechsel des Tilgungssatzes möglich sind, und wer Kredite an Selbstständige vergibt.
Finanzierungstyp. Wir zeigen für vier verschiedene Finanzierungsfälle, was Kreditnehmer bei der Verhandlung mit der Bank beachten sollten: Für den Fall, dass sie großen Wert auf Sicherheit legen, für den Fall, dass sie vor allem flexibel bleiben wollen, für den Fall, dass sie wenig Eigenkapital haben und für den Fall, dass sie ein Haus modernisieren wollen.
Heftartikel. Wenn Sie das Thema freischalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Testbericht aus Finanztest 4/2021.
Hohe Zinsunterschiede
Der Baukredit-Vergleich zeigt, wie groß die Zinsunterschiede sind – und zwar sowohl zwischen den verschiedenen Finanzierungsfällen, als auch für ein- und denselben Modellfall. Am teuersten ist die 100-Prozent-Finanzierung. Hier kostet ein Darlehen im Schnitt 1,69 Prozent Zins. Am wenigsten kostet das Darlehen im Fall Modernisierung. Dort liegt der Durchschnitt aller Angebote bei 0,88 Prozent Zinsen. Je höher die Kreditsumme, um so mehr wirken sich die Zinsunterschiede aus. Suchen die Kunden ein flexibles Darlehen über 450 000 Euro (Fall 2), zahlen sie nach 15 Jahren Zinsbindung beim teuersten Anbieter 67 570 Euro Zinsen mehr als beim günstigsten Anbieter.
Zinsvergleiche bieten Orientierung
Klar ist: Die eine günstige Bank gibt es nicht. Welcher Anbieter wann die besten Konditionen bietet, hängt von zahlreichen Faktoren ab. Dazu gehören etwa Darlehenshöhe, eingesetztes Eigenkapital und die Immobilie selbst. Außerdem können sich die Konditionen kurzfristig ändern. Der Anbieter, der an einem Tag Spitzenreiter ist, kann schon am nächsten Tag im Mittelfeld liegen.
Tipp: Verfolgen Sie auch unseren monatlich aktualisierten Hypothekenzinsvergleich. Dort veröffentlichen wir die Konditionen für einen Modellfall einer durchschnittlichen Immobilienfinanzierung. Das bietet eine erste Orientierung über das aktuelle Zinsniveau und die günstigsten Anbieter – für Kredite mit unterschiedlichen Zinsbindungen und Beleihungsquoten.
Nutzerkommentare, die vor dem 16. März 2021 gepostet wurden, beziehen sich auf eine frühere Untersuchung.
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