Baukredite Meldung

Kraft eingeteilt. Mit langer Zinsbindung kommen Baufinanzierer sicher ins Ziel.

Keine Angst vor steigenden Zinsen: Ein Dutzend Banken und Vermittler bietet Baugeld mit festen Zinsen bis zu 30 Jahren.

Noch vor einem Jahr gab es sie kaum: Kredite mit einer extrem langen Zinsbindung von 25 oder 30 Jahren. Doch seit die Zinsen steigen, nimmt das Angebot für die Dauerläufer unter den Baukrediten zu. Bereits 16 der 135 von Finanztest befragten Banken und Kreditvermittler bieten heute auf Kundenwunsch Kredite mit mehr als 20 Jahren Zinsbindung an.

Bei den günstigsten Instituten gibt es sie schon ab einem Effektivzins von 5 Prozent (siehe Tabelle „Kredite ohne Risiko“). Der liegt nur 0,5 bis 0,7 Prozentpunkte über den Top-Angeboten für Zehnjahreskredite.

Geeignet ist eine derart lange Zinsbindung vor allem für Bauherren und Wohnungskäufer, die sich nur eine Tilgung von weniger als 2 Prozent der Kreditsumme leisten können. Weil sie ihre Schulden sehr langsam abbauen, ist es für sie besonders wichtig, lange von einer Zinserhöhung verschont zu bleiben.

Nach zehn Jahren flexibel

Trotz der langen Zinsbindung sind die Kredite nach Ablauf der ersten zehn Jahre sehr flexibel. Nur die Bank bleibt an den vereinbarten Zinssatz gebunden. Der Kunde kann zehn Jahre nach der Auszahlung jederzeit mit einer Frist von sechs Monaten ganz oder teilweise kündigen.

Sondertilgungen, die komplette Rückzahlung oder eine günstige Umschuldung sind dann problemlos und ohne die übliche Vorfälligkeitsentschädigung möglich.

Solche Vorzüge gibt es natürlich nicht ­umsonst. Je länger die Zinsbindung, desto höher ist auch der Darlehenszins. Kreditnehmer sollten aufpassen, dass sie dafür nicht zu viel bezahlen.

Derzeit sollte der Zinssatz für ein Darlehen mit 30 Jahren Zinsbindung nicht mehr als 0,2 bis 0,3 Prozentpunkte höher sein als der für ein vergleichbares Darlehen mit 20 Jahren Zinsbindung. Häufig sind die Aufschläge jedoch höher. Dann ist es auch für risikoscheue Bauherren besser, nur 20 Jahre zu wählen und die Zinsersparnis in eine höhere Tilgung zu stecken.

40 000 Euro gespart

Ein Vergleich mehrerer Kreditangebote zahlt sich bei langen Zinsbindungen besonders aus. So bietet die Dresdner Bank einen 100 000-Euro-Kredit mit 25 Jahren Zinsbindung und 1 Prozent Tilgung für 6,06 Prozent Effektivzins an (Stand: 21. Juni). Bei einer Monatsrate von 575 Euro beträgt die Restschuld nach 25 Jahren noch mehr als 40 000 Euro.

Beim Vermittler BFdirekt (Effektivzins 4,96 Prozent) müsste der Kreditnehmer nur 3 Euro im Monat mehr bezahlen – und wäre nach knapp 25 Jahren die Schulden komplett los.

Tipp: Ob eine sehr lange Zinsbindung für Sie richtig ist, können Sie mit unserem kostenlosen Excel-Rechner berechnen: Einstandzins-Rechner.

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