Kreditnehmer, die ihr Hypothekendarlehen vorzeitig ablösen, müssen eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Hier können Sie berechnen, wie viel die Bank verlangen darf.
Rechte bei der vorzeitigen Ablösung von Immobilienkrediten
In bestimmten Fällen haben Kreditnehmer das Recht, ihr Immobiliendarlehen bereits vor Ablauf der Zinsbindung zurückzuzahlen. Der wichtigste Grund für eine vorzeitige Kreditablösung ist der Verkauf des Hauses oder der Wohnung. Die Bank kann im Gegenzug einen Ausgleich dafür verlangen, dass sie das Geld nicht zu dem Zinssatz anlegen kann, den sie für das Darlehen während der restlichen Zinsbindung bekommen hätte. Das gleiche gilt, wenn der Kreditnehmer ein vertraglich vereinbartes Darlehen gar nicht erst abnimmt. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hängt vom Zinssatz ab, den eine Bank für ihre Ersatzanlage zugrunde legt. Je niedriger der Zinssatz, desto höher die Entschädigung. Nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs müssen die Banken für die Ermittlung der Entschädigung die Rendite für Pfandbriefe heranziehen.
Vorfälligkeitsentschädigung berechnen: So geht‘s
- Daten. Geben Sie in den Rechner die Daten Ihres Kredits ein. Sie benötigen lediglich den Ablösetermin, die Höhe der Restschuld zum Ablösetermin, den Zinssatz, die Monatsrate und das Ende der Zinsbindung. Falls Sie das Recht auf Sondertilgungen haben, geben sie deren maximal mögliche Höhe an.
- Berechnung. Nach Eingabe des Abschlags für ersparte Risiko- und Verwaltungskosten oder Übernahme der voreingestellten Werte berechnet das Programm die Vorfälligkeitsentschädigung nach den Grundsätzen der Rechtsprechung anhand der zum Ablösetermin maßgeblichen Pfandbriefrenditen. Liegt der Ablösezeitpunkt in der Zukunft, wird eine Rechnung auf Basis der aktuellen Pfandbriefrenditen erstellt.
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Der Vorfälligkeitsrechner wurde am 4. September 2019 auf eine vollständig neue technische Basis gestellt. Zuvor gepostete Kommentare beziehen sich auf die alte (Excel-)Version des Rechners.
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@Robert-F: Die Vorfälligkeitsentschädigung ergibt sich aus dem Bruttozinsschaden der Bank abzüglich der ersparten Risiko- und Verwaltungskosten. Ist die Differenz negativ, bedeutet das: Die Bank profitiert von der vorzeitigen Kreditrückzahlung. In diesem Fall steht ihr natürlich keine Vorfälligkeitsentschädigung zu. Die Bank muss in diesem Fall aber den Nutzen aus der vorzeitigen Rückzahlung nicht an den Kreditnehmer herausgeben. Anders ausgedrückt: Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt in diesem Fall Null Euro.
Vielen Dank für die Information. Bedeutet dies, dass der:
-Bruttozinschaden zu Null gesetzt wird, sofern er negativ berechnet wird?
oder wird die Vorfälligkeit zu Null gesetzt, sofern sie negativ wird?
@Robert-F: Nein, auch wenn das theoretisch möglich ist, muss Ihnen die Bank nichts zahlen.
@Robert-F: Ja. Allerdings ist dieser Fall selten. In der Regel führt eine höhere Tilgung zu einer geringeren Vorfälligkeitsentschädigung und eine niedrigere Tilgung zu einer höheren Entschädigung.
Muss die Bank bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung eine reduzierte Tilgungsrate berücksichtigen, sofern im Vertrag eine entsprechende Option enthalten ist und wenn sich dadurch ein Nutzen für den Kunden ergibt?