Umschuldungs-Angebote

Finanztest hat Banken nach der Umschuldung für folgenden Modellfall befragt:
Altes Darlehen: Zinssatz 6,0 Prozent, Monatsrate 700 Euro, Restschuld 100 000 Euro, noch zwei Jahre Zinsbindung. Das Darlehen soll gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung sofort abgelöst werden.
Neues Darlehen: Zehn Jahre Zinsbindung, Monatsrate unverändert 700 Euro, die Vorfälligkeitsentschädigung wird durch das Darlehen mitfinanziert.
Am günstigsten sind die Angebote mit der niedrigsten Restschuld am Ende der Zinsbindung. Ob sich die Umschuldung lohnt, zeigt aber erst der Vergleich mit einer herkömmlichen Anschlussfinanzierung. Hier behält der Kreditnehmer sein altes Darlehen bis zum Ende der Zinsbindung und schließt dann erst den Anschlusskredit mit acht Jahren Zinsbindung ab. Maßstab ist der kritische Zins in der rechten Spalte: Nur wenn der Anschlusskredit in zwei Jahren teurer wird, lohnt sich die Umschuldung. Der kritische Zins ist zugleich der Maßstab für den Vergleich mit einem Forwarddarlehen. Bekommt der Kreditnehmer heute ein Forwarddarlehen billiger, ist es günstiger als die Umschuldung.
Vorsicht: Die meisten Banken verlangen bei einer Umschuldung zu hohe Ablösesummen. Nach unseren Berechnungen waren im Modellfall maximal 4 200 Euro angemessen. Zwei Drittel der befragten Banken berechneten mehr.

Anbieter

Vorfälligkeits-
entschä­digung für Altdarlehen

(Euro)

Neudarlehen mit 10 ­Jahren Zinsbindung

Kritischer Zins
(Effektiv-
zins in Prozent) für Anschluss-
kredit

Effektivzins
(Prozent)

Restschuld nach 10 ­Jahren
(Euro)

Allianz

5 328

4,19

54 876

4,54

Augsburger Aktienbank

5 508

4,65

60 036

5,25

Bankh. Ellwanger & Geiger

5 332

4,13

54 493

4,49

Basler Securitas

3 663

4,25

1

1

BBBank

5 503

4,18

55 230

4,59

Berliner Bank

4 060

4,48

56 061

4,71

DG Hyp

4 158

4,32

54 545

4,50

Dresdner Bank

5 312

4,38

57 646

4,93

DSL Bank

4 732

4,38

56 049

4,71

Frankfurter Sparkasse

4 009

4,15

52 683

4,23

Geno-Volks-Bank Essen

4 610

4,25

54 598

4,50

Gladbacher Bank

5 158

4,09

53 778

4,39

Huk-Coburg

3 771

4,27

53 548

4,36

Hypothekenbank in Essen

4 242

4,34

54 987

4,56

LB Saar (Immo-Finanz-Service)

4 083

4,05

51 895

4,12

Münchener Hypothekenbank

3 575

3,88

49 467

3,76

Postbank

4 487

4,32

55 054

4,57

SEB

4 306

4,19

53 542

4,35

Soka-Bau

5 460

4,19

55 282

4,60

Sparda-Bank Hannover

5 117

4,24

54 946

4,55

Sparda-Bank Münster

5 000

4,08

53 564

4,36

Sparkasse KölnBonn

5 242

4,28

1

1

Sparkasse Leipzig

3 357

4,39

54 080

4,43

Volksbank Münster

5 235

4,27

55 754

4,67

WL-Bank

5 158

4,49

57 870

4,96

    Stand: 28. Februar 2006

    • 1 Nicht vergleichbar, da die Vorfälligkeitsentschädigung separat gezahlt werden muss und nicht mitfinanziert wird.