Das Thema Referenzzins ist ein Dauerbrenner und beschäftigt seit mehr als 15 Jahren die Gerichte. Für Sparpläne mit variabler Verzinsung und laufzeitabhängig steigenden Boni müssen Banken den Basiszins an einen Referenzzins koppeln, der das allgemeine Zinsniveau abbildet. Wie der Bundesgerichtshof schon im Jahr 2004 entschieden und in mehreren Urteilen spezifiziert hat, ist eine willkürliche Zinsanpassung bei diesen Verträgen unzulässig.
Als wir für unsere aktuelle Untersuchung die Banken und Sparkassen nach den genauen Konditionen ihrer Produkte fragten, haben wir nicht damit gerechnet, dass das alte Problem der Intransparenz erneut auftauchen würde. Um auch die künftige Ertragsstärke eines variabel verzinsten Sparplans mit jährlichen Boni beurteilen zu können, muss der Referenzzins genau definiert werden, am besten in den Sparplanbedingungen. Eine Beschreibung wie „Zehn-Jahres-Zins“ reicht nicht aus, da es verschiedene zehnjährige Zeitreihen gibt.
Außerdem müssen die Überprüfungstermine und das Anpassungsprozedere bekannt sein. Entscheidend ist aber die Nennung des maximalen Abstandes (Marge), mit dem der Basiszins dem Referenzzins folgt. Denn dieser wird meist nicht eins zu eins weitergegeben, sondern mit einem Abschlag. Ohne Festlegung könnte der Zins willkürlich geändert werden. Genau das hatte der Bundesgerichtshof beanstandet.
Doch die Berliner Sparkasse (Zielsparen) und die Nassauische Sparkasse (Prämiensparen) rückten trotz wiederholtem Nachhaken diese Information nicht heraus. Auch dem Sparer werden sie nicht genannt. So bleiben die Sparpläne eine Blackbox. Es lässt sich nicht bestimmen, ab welcher Referenzzinshöhe der Basiszins steigen muss. Diese Intransparenz ist nicht akzeptabel. Wir haben deshalb auf die Veröffentlichung solcher Produkte verzichtet und raten davon ab, sie abzuschließen.
-
Wie Sie den Zuschuss von der Firma am besten vermehren
- Fondssparplan, Banksparplan oder Bausparvertrag – Vermögenswirksame Leistungen (VL) sind vielfältig. Wie Beschäftigte die Extrazahlung am besten nutzen.
-
Riester – die große Analyse
- Wie geht es weiter mit der Riester-Rente? Die Pläne der neuen Bundesregierung sind noch vage. Bestandskunden sollten sich aber nicht verunsichern lassen.
-
Sparplan oder Versicherung? So entscheiden Sie richtig
- Ethisch-ökologisches Fondssparen mit Rentenversicherungen ist einfach, hat aber seinen Preis. Unser Test zeigt die besten grünen Tarife.
Diskutieren Sie mit
Nur registrierte Nutzer können Kommentare verfassen. Bitte melden Sie sich an. Individuelle Fragen richten Sie bitte an den Leserservice.
Kommentarliste
Nutzerkommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.
@thehawk: Wir bitten um Verständnis, hier ist nicht der Ort für persönliche Beratungen. Die Eltern sind als Sorgeberechtigte auch zur Verwaltung des Kindesvermögens berechtigt. Grundsätzlich haben die Enkel das Zugriffsrecht auf geschenktes Vermögen, sobald sie volljährig sind. Wer das keinesfalls möchte, muss die Schenkung ggf. aufschieben und das Geld solange auf den eigenen Namen anlegen (z.B. in ETF), bis man den Zugriff erlauben will. Bis dahin ist auch eine testamentarische Verfügung anzuraten, damit das Geld nicht in die Erbmasse fällt. (PH)
@Stiftung_Warentest
Meine Eltern wollen eine Einmalanlage für ihre Enkelkinder tätigen. Es sollen aber weder die Eltern noch die Kinder vor ihrem 20. Geburtstag Zugriff darauf haben.
Versicherungen kosten nur Geld. Festgeld über 12/15 Jahre wirft auch kaum etwas ab und an ETFs kommen die Kinder schon mit 18 (und die Eltern im Prinzip schon vorher).
Wie löst man das am Besten?
Hallo, also gerade bin ich auf der Webseite der Denizbank. Hatte mich schon gefreut auf 2,5% für einen Sparplan, aber die Daten sind von 2014, das muss man beachten. Mitlerweile gibts laut Webseite nur noch 1,65% für 7 Jahre. Schade.
Was auf dem Papier des Gesetzes über die Einlagensicherung steht, ist doch vollkommen egal. Allein die faktische Leistungsfähigkeit des Sicherungsfonds zählt. Und die dürfte - je nach land - bei der Pleite einer bereits kleineren Bank erschöpft sein. So mussten die Kunden der Lehmanns Tochter in Deutschland nach deren Pleite vom Sicherungsfonds entschädigt werden. Doch er hatte - wie erwartet - nicht genügend Mittel. Der Bund musste einen Notkredit gewähren. Manchmal frage ich mich, ob die SW wirklich so naiv ist oder einfach nur Propagandaorgan der Regierung. Was das noch mit Verbraucherschutz zu tun haben soll, verstehe ich jedenfalls schon lange nicht mehr.
@testuser254jkl,
@lifestyle069:
In unseren Zinsuntersuchungen berücksichtigen wir Institute, die ihren Sitz in der Europäischen Union haben. Bei all diesen Banken sind mindestens 100.000 Euro pro Anleger und Bank gesetzlich geschützt. Die VTB Direktbank und die Denizbank sind eigenständige österreichische „Töchter“ beziehungsweise „Enkel“ russischer Banken. Die Einlagen sind bis zur Höhe von 100.000 Euro pro Anleger und Bank über die österreichische Einlagensicherung abgesichert.
Hintergründe hierzu finden Sie auf test.de unter:
https://www.test.de/Einlagensicherung-Wir-haben-immer-alle-Sparer-entschaedigt-4742078-0/
https://www.test.de/Sicherheit-von-Spargeld-Ukraine-macht-Sparer-nervoes-4718029-0/
(TK)