Bank­sparpläne im Test Die besten bringen sogar etwas Rendite

Viel Augen­wischerei bei den Erträgen

Ein Bank­sparplan ist ausgesprochen bequem. Anleger zahlen monatlich einen festen Betrag ein und müssen sich während der Lauf­zeit um nichts kümmern. Anders als bei einem ETF-Sparplan haben sie Planungs­sicherheit, weil kein Verlustrisiko besteht. Ein Bank­sparplan endet stets im Plus.

Welcher exakte Gesamt­ertrag durch die Verzinsung heraus­kommt, ist allerdings nicht bei allen Bank­sparplänen klar. Bei den 15 untersuchten Produkten fanden wir neun unterschiedliche Ertrags­varianten (Tabelle Verzinste Banksparpläne, a bis i). Einige Anbieter verwenden viel Fantasie darauf, die fehlende Ertrags­stärke ­ihrer Produkte zu kaschieren. Beispiel DKB Sparplan: Die Verzinsung beträgt kümmer­liche 0,03 Prozent. Es wird jedoch ein lauf­zeit­abhängiger Zins­bonus versprochen. Dieser beträgt nach 20 Jahren beein­druckende 200 Prozent und „katapultiert“ die jähr­liche Rendite auf 0,09 Prozent.

Neben den Produkten mit fest­gelegtem Zins gibt es welche mit varia­bler Verzinsung, mit Boni auf Sparraten oder Zinsen, die jähr­lich oder am Ende der Lauf­zeit gezahlt ­werden. Manche sind an einen Referenzzins ­angebunden, andere nicht.

Sehr dünnes Angebot

Bank­sparpläne werden nur noch selten angeboten, und wenn man diejenigen ohne nennens­werte Rendite abzieht, wird es äußerst über­schaubar.

Der Sparplan der Deniz­bank, das aktuell ­ertrags­stärkste Angebot im Test, bringt für Lauf­zeiten von 5 bis 10 Jahren eine garan­tierte Mindest­rendite von immerhin 1 Prozent pro Jahr. Theoretisch könnte dieser Sparplan ­sogar noch mehr bringen. Seine variable ­Verzinsung ist an den sogenannten Zwölf-Monats-Euribor gekoppelt. Dieser liegt seit dem Jahr 2016 im Minus, aktuell bei minus 0,2 Prozent. Nur wenn er dauer­haft deutlich in den positiven Bereich klettern würde, wäre für Sparer mehr als die garan­tierte Mindest­rendite möglich.

Sparer sollten sich in jedem Fall gut über­legen, ob eine Bindung über eine relativ lange Zeit für sie das Richtige ist. Ein vorzeitiger Abbruch ist bei Verträgen mit fest vereinbarter Lauf­zeit meist nicht möglich oder teuer.

Eine akzeptable Rendite bietet der Direkt-Sparplan der Audi Bank/Volks­wagen Bank. Er hat eine feste Zinstreppe, die mit der Lauf­zeit ansteigt. Wer zehn Jahre dabeibleibt, kommt auf 0,93 Prozent Rendite pro Jahr. Ein Ausstieg ist hier schon nach zwei Jahren problemlos möglich.

Statt einer Ausbildungs­versicherung

Bank­sparpläne sind beliebt bei Eltern oder Groß­eltern, die Kindern oder Enkeln eine ­Basis fürs spätere Studium oder den Berufs­einstieg legen wollen. Bei einem Sparplan auf den Namen des Kindes bleiben die nicht sehr üppigen Zins­erträge in aller Regel zumindest ohne Steuer­abzug. Die Anlage ist auf jeden Fall viel billiger und sinn­voller als eine Ausbildungs­versicherung, die für diesen Zweck oft angeboten wird.