test.de-Expertenchat mit Beate-Kathrin Bextermöller

Zurück zum Test Autoversicherung

Moderator: Herzlich willkommen zum test.de-Expertenchat zum Thema Kfz-Versicherungen. Von 12 bis 13 Uhr steht an dieser Stelle die Finanztest-Expertin Beate-Kathrin Bextermöller für Ihre Fragen rund um Tarife, Wechsel et cetera bereit. Ihre Fragen können Sie gerne jetzt schon stellen. Frau Bextermöller, können wir starten?

Beate-Kathrin Bextermöller: Ja, gerne!

Versicherung abgemeldet: Schadenfreiheitsklasse bleibt manchmal noch sieben Jahre konstant

Moderator: Gleich zwei Fragen, die in eine Richtung zielen:
Herr Schulz: Angenommen ich verkaufe mein Auto und beteilige mich am Carsharing. Sollte ich mir dann später wieder ein Auto zulegen, wie erfolgt die Einstufung in die Schadensfreiheitsklasse?
Klein: Nach mehrjähriger Nutzung eines Firmenwagens, wie sieht die Praxis bei Anmeldung als Privatkunde hinsichtlich Einstufung in eine Schadensfreiheitsklasse aus?

Beate-Kathrin Bextermöller: Für alle Verträge, die eine bestimmte Zeit lang unterbrochen werden, gilt: Die tatsächliche Regelung hängt immer von den Tarifbestimmungen ab. Es hat in der Regel keine Auswirkungen auf den Vertrag, wenn die Versicherungsunterbrechung bis zu sechs Monate gedauert hat. Bei längeren Unterbrechungen über sechs Monate bis meist zu sieben Jahren bleibt man in der zuletzt erreichten Schadensfreiheitsklasse. Bei Unterbrechungen über sieben Jahre hinaus beginnt man meist wieder mit 140 Prozent. Es gibt am Markt aber auch ungünstigere Regelungen. Manche Tarifbestimmungen sehen zum Beispiel eine Rückstufung um eine Schadenfreiheitsklasse pro vollem Jahr vor, in dem der Versicherungsschutz unterbrochen war.
Bei einigen Versicherern kann der mit dem Firmenwagen erfahrene Schadenfreiheitsrabatt auch auf den persönlichen Vertrag angerechnet werden.

Tru: Wenn ich eine günstige Versicherung finde, kann die mich ablehnen oder muss die mich als Kunden nehmen?

Beate-Kathrin Bextermöller: In der Kaskoversicherung kann der Versicherer ablehnen. In der Kfz-Haftpflichtversicherung muss der Versicherer Ihnen ein Angebot zumindest für die gesetzliche Mindestdeckung machen (wir empfehlen allerdings pauschale Deckungen von bestenfalls 100 Millionen Euro). Ausgenommen von dieser Regelung sind aber Versicherer mit örtlichen Einschränkungen oder auf bestimmte Personengruppen beschränkte Anbieter.

Unter fünf Versicherern das beste Angebot aussuchen

Golffahrer: Können Sie eine Faustregel nennen, bei wie vielen Versicherern ich mir Angebote einholen sollte, um gut vergleichen zu können?

Beate-Kathrin Bextermöller: Ich empfehle Ihnen zunächst einen Blick in Finanztest 11/2007, dort können Sie eine Vorauswahl treffen, indem Sie sich die Leistungsübersicht und Preisbeispiele ansehen. Dadurch schränkt sich der Kreis der interessanten Versicherer ein. Ich persönlich würde mindestens fünf Versicherer anschreiben oder mir auf deren Internetrechner ein Angebot ausrechnen.

felicitas: Ich (25) habe zwar seit sieben Jahren einen Führerschein, aber erst seit kurzem ein eigenes Auto. Ist es klüger, dieses noch über meine Eltern zu versichern? Wie lange ist das möglich und wie viel kann man dabei sparen?

Beate-Kathrin Bextermöller: Sie können natürlich den Wagen als Zweitwagen ihrer Eltern anmelden, dann starten Sie meist mit 140 Prozent in der Haftpflichtversicherung. Gleiches ist aber auch möglich, wenn Sie beim Versicherer der Eltern einen eigenen Vertrag abschließen. Dann zählt die schadensfreie Zeit gleich für Ihren persönlichen Vertrag. Zum Teil sind auch bessere Einstufungen als die 140 Prozent möglich. Sollten Sie ihren Führerschein schon länger als drei Jahre haben, können Sie ebenfalls mit 140 Prozent beginnen.

javamann: Welche Zusatzleistungen zur einfachen Haftpflicht würden Sie empfehlen?

Vielfalt am Markt spielt sich bei Teil- und Vollkasko ab

Beate-Kathrin Bextermöller: Die Haftpflichtversicherungen sind bei allen Versicherern nahezu identisch. Als zusätzlichen Leistungsbaustein gibt es die so genannte Mallorca-Police für eine erhöhte Deckung von Mietwagen im Ausland. Die Wahl einer Voll- oder Teilkaskoversicherung hängt meist vom Alter des Fahrzeugs ab. Eine Vollkaskoversicherung empfehlen wir für Neuwagen und für Verträge, die bereits auf einem sehr niedrigen Beitragssatz fahren. Bei der Teilkaskoversicherung (die als wichtigstes Kriterium den Diebstahl des Fahrzeugs deckt) hängt es letztendlich vom Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs ab, wie lange sie sich lohnt. Die bunte Vielfalt am Markt spielt sich hauptsächlich im Kaskobereich ab. Hier lohnt auf alle Fälle ein Vergleich der Leistungen. Ich empfehle daher einen Blick in unser Heft Finanztest 11/2007.

kidronnie: Meine Frau ist Beamtin. Kann auch ich den ermäßigten Tarif bekommen oder muss das Auto dann auf sie zugelassen und versichert sein?

Beate-Kathrin Bextermöller: Oftmals gilt der so genannte B-Tarif auch für Familienmitglieder. Erkunden Sie sich bitte bei der jeweiligen Versicherung.

Muellermeier: Wie kommen die großen Preisspannen zustande? Ist zu erwarten, dass die teureren Versicherungen irgendwann nachziehen und aus Konkurrenzdruck ihre Tarife senken?

Beate-Kathrin Bextermöller: Alles ist möglich. Das kann ich Ihnen leider nicht beantworten. Die Preisspannen ergeben sich dadurch, dass es mittlerweile so genannte Basistarife als auch Tarife mit Komfortleistungen (also mit sehr umfangreichen Leistungen) gibt. Und natürlich auch dadurch, dass sehr preisgünstige und auch sehr teure Versicherer am Markt sind.

vielfahrer: Im Heft steht, einige Versicherungen haben die Auskunft verweigert. Weshalb?

Beate-Kathrin Bextermöller: Warum zeigt man sich mit seinen Tarifen am Markt nicht transparent? Zu teuer?

Geo: Haben Sie Erfahrungen, wie eine Online-Abwicklung eines Schadens funktioniert – im Schadensfall brauche ich doch am besten noch am Unfallort eine Reaktion meines Versicherers, oder?

Beate-Kathrin Bextermöller: Was im Schadensfall genau passiert, kann ich Ihnen leider nicht beantworten. In der Regel wird umgehend ein Sachverständiger zum beschädigten Fahrzeug geschickt.

Starker Wettbewerb für große Preisspannen verantwortlich

K.Huber: Wie stark ist der Wettbewerb zwischen den Versicherern und wirkt sich das auf die Preise aus?

Beate-Kathrin Bextermöller: Der Wettbewerb ist erheblich und letztendlich verantwortlich für starke Leistungsunterschiede als auch für entsprechend große Preisspannen zwischen den einzelnen Angeboten.

josyskorp: Ich bekomme ein neues Auto und der Beitragssatz für die Haftpflicht sowie Vollkasko wird um fünf Prozent erhöht. Diese Höherstufung wäre angeblich bei allen Versicherungen üblich.

Beate-Kathrin Bextermöller: Durch das neue Auto erhalten Sie einen neuen Vertrag mit neuen Versicherungsbedingungen und Tarifbestimmungen. In den letzten Jahren hat sich die Zuordnung der Beitragssätze zu den Schadensfreiheitsklassen verändert, sodass es durchaus möglich sein kann, dass sich der Beitragssatz um fünf Prozentpunkte verändert hat. Dieses ist aber nicht bei allen Versicherern identisch.

Bitten Sie einfach schriftlich um ein Angebot!

geront: Ich habe Vorurteile gegenüber Versicherungsvertretern. Das geht so weit, dass ich eher mal auf einen Versicherungswechsel verzichte, als mich zu erkundigen. Wie aggressiv treten Versicherungen denn heutzutage auf?

Beate-Kathrin Bextermöller: Für den Wechsel eines Kfz-Versicherers reicht es aus, wenn Sie möglichst schriftlich um ein Angebot für ihren PKW und Ihre speziellen Voraussetzungen bitten. Wenn Sie dieses erhalten und dann bestätigen, haben Sie einen neuen Vertrag. Also kein Problem!

togima01: Welche Versicherung bietet den billigsten Tarif für Zweitwagen? Trotz Schadenfreiheitsklasse 25 wird von mir 140 Prozent verlangt.

Beate-Kathrin Bextermöller: Nach unserer letzten Untersuchung ließen die ASSTEL, die DirectLine, die VHV, die Janitos und die Kravag Einstufungen für den Zweitwagen unter ganz bestimmten Voraussetzungen bis zur höchsten Schadensfreiheitsklasse zu. Dieses kann man auch ganz prima in unserem Heft Finanztest 11/2007 sehen.

baustelle: Können Sie sagen, warum man nur Ende November wechseln kann?

Beate-Kathrin Bextermöller: Die meisten Verträge haben eine Kündigungsfrist einen Monat vor Ende des Versicherungsjahres. Nur wenn das Versicherungsjahr dem Kalenderjahr entspricht (was bei den meisten Verträgen der Fall ist) muss die Kündigung spätestens bis zum 30. November beim Versicherer sein.

Einige Versicherer belohnen „Ökomobile“

unfallfrei: Berechnen Versicherungen auch ein, wenn man umweltfreundliche Wagen fährt? Gibt es etwa Rabatte für Hybridfahrzeuge?

Beate-Kathrin Bextermöller: Es gibt einige Versicherer, die belohnen so genannte „Ökofahrzeuge“ mit einem Rabatt.

biggi: Meine Tochter hat am begleitenden Fahren mit 17 teilgenommen und muss jetzt auch mit meinem Auto fahren. Ich möchte einen Rabattretter und – falls meine Tochter selbst ein Auto anmeldet – dass sie bei der Versicherung nicht so hoch eingestuft wird. Gibt es so eine?

Beate-Kathrin Bextermöller: Manche Versicherer honorieren es, wenn Fahranfänger am Programm „Begleitetes Fahren“ teilgenommen haben. Auf der anderen Seite erhöhen die Gesellschaften regelmäßig den Beitrag, wenn junge Fahrer auch das Fahrzeug nutzen. Wenn Ihre Tochter bei Ihrem Versicherer einen eigenen Vertrag abschließt, erhält sie in der Regel statt 230 Prozent einen Einstiegssatz von 140 Prozent in der Haftpflichtversicherung oder auch besser.

Dipl-Ing: Mein PKW war bisher über meine Eltern versichert (bin 26). Würden mir auch andere Versicherungen einen günstigeren Tarif einräumen, wenn ich zu ihnen wechsle?

Beate-Kathrin Bextermöller: Viele Versicherer lassen es zu, dass der Schadensfreiheitsrabatt aus dem Erstvertrag auf ihren eigenen Vertrag übertragen wird. Dafür ist es erforderlich, dass Sie eine gemeinsame Nutzung nachweisen. Der Rabatt für den Zweitwagen entfällt dann in der Regel.

Deutschhofer: Gibt es Rabatte für Schwerbehinderte?

Beate-Kathrin Bextermöller: Früher gab es die. Heute sind mir keine Versicherer bekannt, die einen Rabatt geben.

Mallorca-Police tritt bei sehr hohen Schäden ein

Winkler: Wie wichtig ist diese Mallorca-Police, wann benötige ich die wirklich?

Beate-Kathrin Bextermöller: Für das Mietfahrzeug im Ausland wird eine Versicherung abgeschlossen. Die Deckungssummen im Ausland sind oft niedriger als hier. Die so genannte „Mallorca-Police“ übernimmt im Schadensfall die Kosten, die über die im Ausland geltende Deckung hinausgehen bis zu einer bestimmten Summe. Also tritt sie erst ein bei sehr hohen Schäden.

charly1: Sind die Leistungen der ADAC-Kfz-Versicherung gut oder eher nicht (werden nicht im Test aufgeführt)?

Beate-Kathrin Bextermöller: Die ADAC-Versicherung ist erst am 1. Oktober 2007 auf den Markt gekommen. Also nach dem Stichtag unseres Tests. Es handelt sich hier um zwei unterschiedliche Tarife. Einmal mit Basisleistungen, einmal mit sehr umfangreichen Leistungen. Wenn Sie interessiert sind, sollten Sie (dies gilt auch für alle anderen Versicherungsgesellschaften) sich ein Angebot machen lassen und dies mit ihrem jetzigen bzw. den anderen vergleichen.

Manche Tarife ändern sich alle paar Monate

jerdesmest: Die Autoversicherer konnten sich doch sicher denken, dass Sie zu dieser Jahreszeit einen die Tarife testen. Haben Sie in letzter Zeit unübliche Tarifbewegungen beobachtet?

Beate-Kathrin Bextermöller: Viele Versicherer ändern ihre Tarife einmal im Jahr. Einige alle paar Monate. Die zum Stichtag unserer Untersuchung abgefragten Prämien haben bei den ersteren bereits das gesamte Jahr Gültigkeit. Im anderen Fall unterliegen die Prämien für Neuverträge ohnehin dauernden Veränderungen. Aber ohne festen Stichtag lässt sich der Markt nicht abbilden.

speyerman: Können Beamte leichter Rabatte bei den Versicherern aushandeln?

Beate-Kathrin Bextermöller: Dass man leichter Rabatte aushandeln kann, ist mir nicht bekannt. Aber Beamte haben ja den großen Vorteil, einen reduzierten Tarif, den so genannten B-Tarif, abschließen zu können.

callipso: Welches Kriterium ist für die Versicherungen eigentlich am wichtigsten? Die Schadensfreiheit? Oder kann ich auch im Falle eines Unfalls mit anderen Dingen, günstiger Stellplatz, keine Mitfahrer et cetera noch etwas sparen?

Beate-Kathrin Bextermöller: Neben den Kriterien „Fahrzeug“, „Wohnort“ und „Schadensfreiheitsklasse“ gibt es mittlerweile mannigfaltige unterschiedliche Kriterien, die den Beitrag beeinflussen. Siehe Heft Finanztest 11/2007. Zu den wichtigsten gehören: Kilometerlaufleistung im Jahr, Anzahl der Fahrer, Alter der Fahrer, Abstellplatz Garage oder Straße und Beruf des Versicherungsnehmers.

klemens: Wenn der Wettbewerb so groß ist, wäre doch eigentlich logisch, dass man Sondervergünstigungen bekommt, wenn man sich auf möglichst lange Zeit auf einen Versicherer festlegt. Ich würde das machen. Sind Ihnen da Beispiele bekannt, ob man so argumentieren kann und einen Abschlag rausholen kann?

Beate-Kathrin Bextermöller: Die meisten Autoversicherungsverträge sind in der Regel Jahresverträge. Sie können Ihren Versicherer ja einmal fragen, wie der auf Ihr Angebot reagiert. Mir sind Vergünstigungen aufgrund der Vertragslaufzeit nicht bekannt. Zum anderen entheben Sie sich dadurch der Möglichkeit, bei interessanten Neuerungen am Markt wechseln zu können.

Moderator: Ein Einwand:
flöz: Warum können Beamte einen reduzierten Tarif abschließen? Unfair!

Beate-Kathrin Bextermöller: Nach meiner Kenntnis hat irgendein Versicherer vor langer Zeit mal damit angefangen. Und die anderen Versicherer sind aufgesprungen.

Auch für ältere Fahrer wird es wieder teurer

gesternwarsauchschön: Rechtfertigt eigentlich die Unfallstatistik so exorbitant höhere Versicherungskosten für junge Fahrer? Oder ist das nur Abzocke?

Beate-Kathrin Bextermöller: Eine spezielle Risikokalkulation muss auf statistischen Werten oder Daten basieren. Die Statistik sagt wahrscheinlich, dass junge Fahrer mehr Unfälle produzieren als Fahrer im mittleren Alter. Für Fahrer ab circa 65 Jahren und älter wird es dann auch wieder teurer. Meistens ist das jedenfalls so.

lebed: Wie viel Arbeit steckt eigentlich in so einem Test?

Beate-Kathrin Bextermöller: Sie müssen sich vorstellen, dass wir von 140 Tarifen jeweils circa. 25 Seiten Bedingungen und Tarifbestimmungen durchgearbeitet haben, um Aussagen darüber treffen zu können, was die einzelnen Tarife an Leistungen beinhalten. Das benötigt einige Monate Zeit.

federal: Welche Preisunterschiede gibt es zwischen Stadt und Land? Welcher Versicherer ist in der Stadt besser, welcher auf dem Land?

Beate-Kathrin Bextermöller: Die Basis für die meisten Verträge ist die so genannte Regionalstatistik. Hiernach sind alle Orte bestimmten Schadenindizes zugeordnet. Fast alle Versicherer richten sich danach, sodass ein einmal sehr teuerer Wohnort eigentlich auch bei allen Versicherern teuer ist. Jedes Jahr wird diese Regionalstatistik dem Schadenaufkommen angepasst.

zt2S: Wie viel kann ich denn durch den Wechsel der Autoversicherung sparen?

Beate-Kathrin Bextermöller: Das hängt immer vom individuellen Beitragssatz ab. Je höher dieser ist, umso mehr lässt sich sparen. Bei einem mittleren Beitragssatz können Sie mit einem Tarifvergleich schnell einige hundert Euro sparen.

Moderator: Wir sind kurz vor Ende unseres Chats. Frau Bextermöller, möchten Sie noch ein Schlusswort an unsere User richten?

Beate-Kathrin Bextermöller: Ja. Es hat mir sehr viel Spaß gemacht!

Moderator: Das waren 60 Minuten test.de-Expertenchat zum Thema Kfz-Versicherungen. Vielen Dank für Ihre Fragen und vielen Dank an Frau Bextermöller für die Antworten. Das Chatteam wünscht allen Usern noch einen schönen Tag.

Zurück zum Test Autoversicherung

Dieser Artikel ist hilfreich. 174 Nutzer finden das hilfreich.