Autokauf Test

Für Neuwagen und gebrauchte Autos gibt es in unserem Test sehr günstige Finanzierungsangebote. Barzahlen lohnt sich deshalb kaum.

Nur noch 20 Prozent der Autokäufer legt den Kaufpreis bar auf den Tisch des Autohändlers. Das geht aus einer aktuellen Studie der Marktforschung BBE Retail Experts hervor. Die Mehrheit nimmt einen Kredit auf, weil es oft kaum teurer ist zu finanzieren als bar zu zahlen und manchmal sogar günstiger.

Der Kaufpreis für den Opel Corsa in unserem Test beträgt 14 050 Euro. Die günstigste Finanzierung über vier Jahre mit einem klassischen Ratenkredit kommt den Käufer nur rund 200 Euro teurer. Das haben wir über den „Gegenwartswert“ der Zahlungen für den Kredit berechnet. Dieser Wert liegt in unserer Modellannahme bei 14 244 Euro.

Der Gegenwartswert macht Finanzierungsangebote mit der Barzahlung vergleichbar. Er gibt den heutigen Wert der künftigen Zahlungen an und berücksichtigt, dass eine erst in einigen Jahren fällige Rate derzeit einen geringeren Wert hat, als ein heute in gleicher Höhe fälliger Betrag.

Wählt der Käufer statt des klassischen Ratenkredits die günstigste Drei-Wege-Finanzierung, beträgt der Gegenwartswert 14 319 Euro.

Autokauf Test

Bei der Drei-Wege-Finanzierung zahlt der Kunde einen Teil des Kaufpreises an und begleicht üblicherweise drei oder vier Jahre lang eine Monatsrate. Danach entscheidet er sich zwischen drei Wegen: Entweder er bezahlt die restliche Kreditsumme auf einmal und der Wagen ist dann sein Eigentum oder er finanziert weiter. Er kann den Wagen aber auch zurückgeben (siehe Infografik).

Erstmals haben wir in unserem Test auch die Kosten der Finanzierung von Gebrauchtwagen geprüft. Für sie bieten die Autohändler oft nur klassische Ratenkredite an. Doch wie für Neuwagen gibt es auch für sie sehr günstige Angebote.

Für den gebrauchten Peugeot 407 veranschlagt der Händler einen Kaufpreis von 14 000 Euro. Der günstigste Kredit im Test kommt auf einen Gegenwartswert von 14 301 Euro.

Rabatte gibt es für jeden

Egal ob ein Autokäufer bar bezahlt oder in Raten, fast immer bekommt er Rabatt. Die meisten Händler bieten Abschläge vom Listenpreis – in Geld oder durch zusätzliche Sachleistungen – heutzutage von sich aus an, spätestens aber auf Nachfrage.

Händler und Hersteller geben noch immer reichlich Nachlass, obwohl im Januar 2011 mehr Autos als im Jahr zuvor verkauft wurden. Die Zeitschrift „Auto Motor Sport“ beispielsweise ermittelte zu Beginn des Jahres eine Preisersparnis von durchschnittlich rund 18 Prozent für Neuwagen, berechnet auf Basis der gängigsten 100 Modelle in Deutschland.

Autoexperte Ferdinand Dudenhöffer von der Universität Duisburg-Essen stellte fest, dass manche Käufer sogar 30 Prozent Rabatt bekommen.

Mehrere günstige Finanzierungswege

Ist der Rabatt geklärt, kommt es darauf an, unter den Finanzierungsangeboten das günstigste zu finden. Dabei geht es leicht um 1 000 bis 2 000 Euro. Das hat unser Vergleich von 14 Anbietern für neun Neuwagen und neun gebrauchte Modelle ergeben.

Für einen Neuwagen machten die Herstellerbanken meist das beste Angebot. Für den klassischen Ratenkredit hatten sie bei sechs Modellen die Nase vorn, für die Drei-Wege-Finanzierung sogar für acht Autos.

So sparen Käufer des VW Golf VI aus unserem Test rund 2 000 Euro, wenn sie das Auto über die Drei-Wege-Finanzierung der Volkswagen Bank bezahlen statt über die BDK.

Für unsere Gebrauchten mit Baujahr 2007 machte im Test häufig die ING-Diba das beste Angebot. Sie bietet Kredite für den Autokauf unabhängig vom Modell zu günstigen Zinsen an. Herstellerbanken unterstützen dagegen eher den Neuwagenabsatz.

Sowohl für Neuwagen als auch für Gebrauchtwagen gibt es im Test auch von freien Autobanken sehr gute Angebote. So hat die ING-Diba eine um rund 750 Euro günstigere klassische Finanzierung für das 1er Modell von BMW als die Herstellerbank.

Finanzierung besser als Barzahlung

Neuwagenkäufer kommen mit der besten Finanzierung im Test oft sogar billiger weg als mit der Barzahlung. Das ist dann der Fall, wenn sie für ihr Gespartes einen besseren Zins bekommen, als sie für den Autokredit bezahlen müssen. Nur bei den Gebrauchten gab es diesen Fall in unserem Test nicht.

Beispiel Mercedes C 180: Die Mercedes-Benz Bank bietet den Ratenkredit für 1,25 Prozent an. Das ergibt einen Gegenwartswert von gut 30 870 Euro. Er liegt rund 1 350 Euro unter dem Kaufpreis. Die Drei-Wege-Finanzierung für das Modell ist noch einmal gut 630 Euro günstiger.

Kfz- und Restschuldversicherung

Wer ein Auto kauft, muss eine Haftpflichtversicherung abschließen, wer das Auto finanziert, auch eine Vollkaskoversicherung. Oft machen die Autohändler auch dafür Angebote, denn jeder Hersteller hat einen Versicherungspartner. Sein Angebot ist aber nicht zwangsläufig das beste.

Da der Preis einer Autoversicherung sehr von den Merkmalen des einzelnen Kunden abhängt, haben wir für einen Modellkunden den Beitrag für die Haftpflicht- und die Vollkaskoversicherung abgefragt. Für unseren VW Golf VI veranschlagte die Versicherung des VW-Händlers 978 Euro pro Jahr. Bei einer Versicherung mit ähnlichen Leistungen, aber ohne Rabattschutz aus unserer Computeranalyse würde die Police 838 Euro pro Jahr kosten.

Trotzdem ist das Angebot des VW-Händlers nicht schlecht. Denn manche andere Versicherer verlangen zwischen 1 300 und 1 400 Euro pro Jahr.

Häufiger Pluspunkt der Händlerangebote: Ihre Versicherungsangebote enthalten einen Rabattschutz, so auch das des VW-Händlers. Wer einen Schaden geltend macht, wird nicht zurückgestuft. Das gilt aber nur, solange der Kunde bei diesem Versicherer bleibt. Wechselt er zu einem anderen Anbieter, wird er so eingestuft, als wenn es den Rabattschutz nie gegeben hätte.

Alle von uns befragten Anbieter machen auf Wunsch auch ein Angebot für eine Restschuldversicherung. Sie springt ein, wenn der Versicherte seinen Kredit nicht zurückzahlen kann. Es ist eine Absicherung für den Todesfall. Selten und dann oft nur zeitlich begrenzt zahlt sie im Fall von Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit.

Die Versicherung macht die Autofinanzierung teurer. Kunden sollten sich ausdrücklich ein Angebot mit und ohne Restschuldversicherung geben lassen. Die meisten brauchen die Versicherung nicht.

Clevere Autokäufer sparen mehrfach: Sie handeln einen hohen Rabatt aus, sparen durch die günstigste Finanzierung und Versicherung einige tausend Euro und verzichten auf unnötige Zusatzpolicen.

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