Viele Jahre in die private Rentenversicherung gespart – dann endlich kommt der Tag der Auszahlung. Doch bevor das Geld fließt, muss der Versicherte sich entscheiden: Eine lebenslange Rente oder lieber eine Kapitalzahlung auf einen Schlag. Wenn er die Rente will, hat er oft mindestens zwei Möglichkeiten: Die private Rente kann so hoch wie möglich beginnen. Dafür muss der Kunde das Risiko einer Rentenkürzung in Kauf nehmen. Oder die Rente ist anfangs niedriger, aber vor Kürzungen sicher. Finanztest gibt Entscheidungshilfe.
Kapital oder Rente?
Wer neben seinen anderen Alterseinkünften wie gesetzliche Rente und Betriebsrente ein Zusatzeinkommen braucht, um seinen Lebenshaltungskosten zu decken, fährt gut mit der monatlichen Zahlung aus einer privaten Rentenversicherung. Sie fließt lebenslang und soll davor schützen, dass einem im Alter das Geld ausgeht. Doch unter bestimmten Umständen kann es auch sinnvoll sein, sich das Kapital auf einmal auszahlen zu lassen. Wir erklären, wann das der Fall ist.
Das bietet unser Special Auszahlung Private Rentenversicherung
Entscheidungshilfe. Ihre private Rentenversicherung ist fällig? Sie können sich für eine lebenslange Rente oder eine Einmalzahlung entscheiden. Unser Artikel stellt die unterschiedlichen Alternativen mit ihren Vor- und Nachteilen ausführlich dar.
Infos und Service. Ein Glossar erklärt wichtige Begriffe wie Bewertungsreserve, Kostenüberschuss und Teildynamische Rente und unsere Infografik zeigt, wie eine private Rentenversicherung funktioniert.
Steuern und Sozialversicherung. Die Finanztest-Experten erläutern, mit welchen Abzügen privat Rentenversicherte rechnen müssen.
Heft-Artikel. Wenn Sie das Thema freischalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Artikel aus Finanztest 4/2018.
Dreierlei Renten – auf die richtige Auswahl kommt es an
Im günstigsten Fall hat der Kunde die Wahl zwischen einer volldynamischen Rente, einer teildynamischen Rente und einer konstanten Rente. Will der Kunde sicher gehen, dass seine Anfangsrente nicht mehr sinkt und er Aussicht auf einen Inflationsausgleich hat, kommt für ihn die volldynamische Variante in Frage. Eine konstante Rente kann sinken. Bei einer teildynamischen Rente ist ein voller Inflationsausgleich unwahrscheinlich.
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@CM_1981: Bitte beachten Sie, dass Versicherungsverträge, die mit einer lebenslangen Rente daherkommen, sich in der Regel nur lohnen, wenn Sie sehr alt werden. Solche Verträge sind geeignet, um das Existenzminimum bis ins hohe Alter abzusichern. wer kein Interesse an einer lebenslangen Rente hat, findet flexiblere Formen des Vermögensaufbaus, die zwar in der Ansparphase keine Förderung erfahren, aber im Alter ermöglichen, das Geld flexibler auszugeben oder sogar zu vererben.
Ich schiebe steuerlich absetzbare Altersvorsorge schon lange vor mir her, da ich die üblichen Optionen der Auszahlung für sehr unvorteilhaft halte. Ggf. liege ich aber einem Trugschluss auf; daher dieser Kommentar bzw diese Fragestellung.
Private Altersvorsorgebeiträge kann ich - zumindest bis zu einer gewissen Grenze - steuerlich absetzen. In meinem Fall, reduziert es also Einkommen welches mit 42% versteuert wird, scheint also vorteilhaft, wenn man einen geringeren Steuersatz im Alter annimmt.
Es gibt nun 2 Auszahlungsoptionen:
1. Einmalzahlung: Die gesamte Altersvorsorge wird voll versteuert, also wieder rd. 42%, was zum Nullsummenspiel wird.
2. Auszahlung als Rente: Lohnt sich nur, wenn man (sehr) lange lebt.
Wenn ich also annehme, dass ich nicht beliebig alt werde, dann sind beide Optionen nachteilig oder zumindest nicht besser als eine Altersvorsorge aus dem Netto heraus.
Habe ich hier einen Denkfehler? Warum nicht Auszahlung über wenige Jahre? Handlungsbedarf beim Gesetzgeber?
@Ischelknei13. Sofern Sie die Voraussetzungen für eine Beitragserstattung erfüllen, finden Sie das Formular V0900 direkt auf der Seite der Rentenversicherung unter: https://www.deutsche-rentenversicherung.de/SharedDocs/Formulare/DE/Formularpakete/01_versicherte/01_vor_der_rente/_DRV_Paket_Versicherung_Erstattung_von_Beitr%C3%A4gen.html;jsessionid=5201570FD02BD769F262E01490771133.delivery1-1-replication (PK)
Guten Tag, ich habe eine Frage zur Auszahlung meiner gesetzlichen Rentenbeiträge. Ich bin momentan Beamter auf Lebenszeit (Lehrer) und habe von 2005-2006 Zivildienst gemacht (es wurden 13000€ für mich eingezahlt), danach noch 5 Monate als Student Vertretungslehrer und studentische Hilfskraft (also wurde auch Betrag X eingezahlt). Wie kann ich diese Beträge zurückfordern? Gibt es eine Vorlage? Mit freundlichen Grüßen Knut Kumpe
@Ischelknei13: Alles hat seine Vor- und Nachteile. Die erste Frage ist: Was haben Sie mit dem Geld vor? Wozu dient das Geld? Zur Bestreitung des Existenzminimums? Für Luxusaufwendungen? Als Zubrot in der Rentenphase? Zum Vererben?
Wenn Sie sich das Geld auszahlen lassen und in ein neues Rentenversicherungsprodukt stecken, ist es gut möglich, dass die Rente aus dem neuen Produkt (viel) niedriger ist als die garantierte Rente des bestehenden Vertrages.
Wollen Sie das Geld risikoorientierter (wieder-) anlegen? Dann kommt eine Wiederanlage nach der Pantoffel-Strategie von Finanztest, bei dem Sie sich hinsichtlich der Auszahlung flexibler halten.
Auch bei der Besteuerung gibt es Unterschiede bei der Auszahlung als Einmalbetrag und (lebenslanger) Rente. (maa)