Auskunfteien: Fehler­hafte Daten gespeichert

Fehler­hafte Daten mit Folgen

© Stiftung Warentest

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Wir wollten wissen, ob die sechs großen deutschen Auskunfteien accumio, Bürgel, Credit­reform, Deltavista, Infoscore und die Schufa verantwortungs­bewusst mit den Daten umgehen und ob die Daten aktuell, korrekt und voll­ständig sind.

Test­personen aus ganz Deutsch­land haben von Dezember 2009 bis März 2010 bei den sechs großen Auskunfteien eine sogenannte Eigen­auskunft ange­fordert, um zu wissen, welche Daten über sie gespeichert sind. Je Auskunftei konnten wir zwischen 82 und 94 Auskünfte auswerten.

Das Ergebnis unseres Tests ist ernüchternd: Der seit Jahren kursierende Vorwurf, die Auskunfteien speicherten massen­weise unvoll­ständige und falsche Daten und ar­beiteten nach undurch­sichtigen Regeln, hat sich bestätigt.

Wir zweifeln stark daran, wie hilf­reich Informationen zur Kreditwürdig­keit sind, die aus falschen, unvoll­ständigen und veralteten Daten entstehen. Zwei Kunden, die in Wirk­lich­keit gleichermaßen kreditwürdig sind, können wegen Fehlern und Lücken ganz unterschiedlich behandelt werden.

Bei der Schufa wirken sich Fehler besonders stark aus, weil sie mit mehr als 4 500 Vertrags­part­nern auf viele Entscheidungen Einfluss hat.

Undurch­sichtige Arbeits­weise

Kritikwürdig ist auch die mangelnde Offenheit der Auskunfteien. Weder die Schufa noch eine andere Auskunftei gab uns auf Nach­frage Informationen darüber, welche Merkmale über­haupt über eine Person erfasst werden können, wie lange sie im Einzelnen gespeichert bleiben und ob sich diese positiv oder negativ auf die Einschät­zung der Kreditwürdig­keit auswirken.

Wir haben unsere Tester gebeten, sich beim Über­prüfen ihres Daten­bestands auf Giro­konten, Kreditkarten, Raten­kredite, Mobil­funk­verträge und Handels­konten zu konzentrieren. Das sind Kriterien, von denen wir zumindest bei der Schufa wissen, dass ihre Vertrags­partner sie melden. Je nach Verlauf der Vertrags­beziehung können sie sowohl positive als auch negative Folgen haben.

Viele Fehler bei der Schufa

Wer viel speichert, kann auch viele Fehler machen. Die Auskünfte der Schufa an unsere Test­personen waren erschre­ckend fehler­haft: falsche, veraltete und fehlende Daten waren an der Tages­ordnung.

Nur 11 von 89 Test­personen bekamen von der Schufa eine voll­ständig korrekte Auskunft. Bei allen anderen Testern gab es in der Auskunft den einen oder anderen Mangel. Am häufigsten fehlten Daten: Giro­konten, Kreditkarten, Handy­verträge oder laufende Kredite. Manchmal waren auch noch Kreditkarten gespeichert, die der Kunde längst gekündigt hatte.

Ob die Lücken durch schlechtes Melde­verhalten der Schufa-Vertrags­partner entstehen oder ob die Banken unserer Tester keine Vertrags­partner der Schufa sind und keine Daten liefern, konnten wir im Rahmen des Tests nicht prüfen. Auch auf Nach­frage hat uns die Schufa keine Auskunft über ihre Vertrags­partner gegeben.

Bei accumio, Deltavista, infoscore und Bürgel war die Daten­lage mehr als dünn. Das liegt daran, dass diese Auskunfteien nach eigenen Angaben über die Personen­daten Name, Geburts­datum, Geburts­ort und Anschrift hinaus nur Negativ­daten speichern. Das sind zum Beispiel Mahn­verfahren, eides­statt­liche Versicherungen, Insolvenzen oder Haftbefehle.

Berechnung des Score­werts

Alle sechs Auskunfteien berechnen nach eigenen Angaben aus den gespeicherten Daten einen Zahlen­wert, der etwas über das Zahlungs­verhalten und die Zahlungs­fähig­keit aussagen soll. Der Fach­begriff dafür ist Score (eng­lisch für Zahlen­wert). Den nutzen Vertrags­partner wie Banken, Händler und Mobil­funkanbieter für die Entscheidung, ob sie mit einem Kunden ein Geschäft machen und zu welchen Konditionen.

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Die Schufa berechnet für jede gespeicherte Person vierteljähr­lich einen Basiss­core und zusätzlich Scores für acht verschiedene Branchen: für Banken, für Sparkassen und Genossen­schafts­banken, für Handel, Hypotheken, Tele­kommunikation, Versandhan­del, Kleingewerbe und Freiberufler. Branchens­cores werden tages­aktuell berechnet und nur dann, wenn Vertrags­partner oder Verbraucher danach fragen.

Bisher mussten Verbraucher den Branchens­core bei der Schufa zusätzlich zur Eigen­auskunft beantragen und auch bezahlen. Seit 1. April werden diese Scores in der neuen Daten­über­sicht nach § 34 Bundes­daten­schutz­gesetz kostenlos mitgeteilt (siehe Text: Datenschutz).

Obwohl alle unsere Tester mit der Eigen­auskunft ausdrück­lich auch ihren Score­wert ange­fordert hatten, über­mittelte die Auskunftei Credit­reform diesen nur an zwei Drittel der Tester, Bürgel nur in 4 von 25 Fällen. Accumio, infoscore, und Deltavista verschickten ihn gar nicht.

„Dass auf ausdrück­liche Anfrage den Verbrauchern kein Score mitgeteilt wurde, war nicht recht­mäßig“, kritisiert der Chef des Unabhängigen Landes­zentrums für Daten­schutz Schleswig-Holstein (ULD), Thilo Weichert. Bei der Schufa gab es zumindest in diesem Punkt nichts zu bean­standen.

Daten­schutz mangelhaft

Vor Jahren war es uns noch gelungen, bei der Schufa eine Eigen­auskunft von fremden Personen zu bekommen. Das geht jetzt nicht mehr. Die Schufa sowie accumio, Credit­reform und Deltavista verlangten von allen Test­personen zum Beweis ihrer Identität eine Kopie des Personal­ausweises, bevor sie die Daten verschickten.

Verbraucher, die sich bei der Schufa für einen Internet­zugang entscheiden, mit dem sie jeder­zeit und unbe­grenzt Einsicht in ihre Daten haben, müssen sich sogar dem „Post­ident-Verfahren“ unterziehen. Dafür müssen sie sich in einer Post­filiale ausweisen.

Bei Infoscore mussten nur vier unserer Tester mit der Personal­ausweiskopie ihre Identität bestätigen, die anderen bekamen die Daten so. Bei Bürgel wurde keine Identität geprüft. In Zeiten, in denen Daten­miss­brauch an der Tages­ordnung ist, finden wir ein solches Verhalten unver­ständlich.