Das Coronavirus bringt auch Unsicherheit für Immobilien­besitzer. Wer sich jetzt einen güns­tigen Kredit sichert, hat eine Sorge weniger.

Eine Anschluss­finanzierung kann für Immobilien­besitzer aus zwei Gründen anstehen: Entweder weil das derzeitige Hypothekendarlehen demnächst ausläuft oder weil das laufende Darlehen mit langer Zins­bindung bereits nach zehn Jahren gekündigt werden kann. Derzeit sind Anschluss­kredite weiterhin besonders günstig, wie die aktuelle Unter­suchung der Stiftung Warentest zeigt. Vergleichen lohnt sich. Der Zins­unterschied zwischen den güns­tigsten und den teuersten Angeboten beträgt bei einem 150 000-Euro-Kredit bis zu 10 857 Euro.

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TestAnschluss­kredit26.10.2020
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Zinsen um 0,5 Prozent sind drin – früher wechseln lohnt sich

Sobald seit der Auszahlung eines Immobiliendarlehens zehn Jahre vergangen sind, können Kreditnehmer jeder­zeit mit einer Frist von 6 Monaten kündigen. Davon können viele Haus- und Wohnungs­besitzer profitieren. Denn der Anschluss­kredit ist fast immer güns­tiger als der Altvertrag. Für ein Anschluss­darlehen mit zehn Jahren Zins­bindung etwa verlangten etliche Banken und Vermittler im Test einen Effektivzins von unter einem halben Prozent im Jahr.

Oft nur geringe Aufschläge bei Forward-Darlehen

Modell­fall für unseren Test war die Finanzierung einer Rest­schuld von 150 000 Euro – bei einem Immobilien­wert von 300 000 Euro. In der ersten Variante wählt der Kunde einen Kredit mit 10 Jahren Lauf­zeit, bei dem am Ende eine Rest­schuld von ungefähr 55 000 Euro und in der Zweiten einen Voll­tilger mit 15 Jahren Lauf­zeit. Unter den von uns ermittelten Angeboten sind für beide Varianten auch Forward-Darlehen, die erst in zwei oder drei Jahren die Rest­schuld des bestehenden Darlehens ablösen – zu Konditionen, die schon heute fest mit der Bank vereinbart werden. Unser Test zeigt: Anschluss­kredite gibt es weiterhin zu äußerst güns­tigen Konditionen, egal ob sofort oder als Forward.

Das Darlehen mit 15 Jahren Zins­bindung boten die güns­tigsten Banken bereits zu Zins­sätzen von weit unter 1 Prozent an. Forwarddarlehen waren oft nicht viel teurer. Läuft die Zins­bindung des alten Darlehens noch zwei Jahre, verlangte die Mehr­zahl der Banken und Vermittler im Test nur einen Zins­aufschlag von weniger als einem viertel Prozent­punkt.

Das bietet der Vergleich Anschluss­finanzierung

Zins­über­blick. Die Tabelle zeigt Anschluss­kredite und Forward-Darlehen mit einer Vorlauf­zeit von zwei und drei Jahren und jeweils 10 oder 15 Jahren Zins­bindung. Bei den güns­tigsten Anbietern im Test zahlen Kunden je nach Kredit­variante 8 699 bis 10 857 Euro weniger Zinsen als bei den teuersten Banken. Für unseren Vergleich haben wir Angebote von 65 Banken, Vermitt­lern und Versicherern einge­holt. Wir sind von folgenden Annahmen ausgegangen: Die Kreditsumme beträgt 150 000 Euro, der aktuelle Immobilien­wert 300 000 Euro. Der Kredit mit 10 Jahren Zins­bindung wird mit 6 Prozent getilgt, so dass am Ende der Zins­bindung noch eine Rest­schuld von gut 55 000 Euro bleibt. Der Kredit mit 15 Jahren Zins­bindung wird bis zum Ende der Zins­bindung voll­ständig getilgt (Voll­tilgerdarlehen).

Grafiken und Tabellen. Eine Grafik zeigt die Chancen und Risiken von Forward-Darlehen. Zwei Tabellen dokumentieren, welche Raten für Voll­tilgerdarlehen (abhängig von Lauf­zeit und Zins­satz) und welche Zins­aufschläge für Forward-Darlehen (je nach Zins­bindung) derzeit fällig sind.

Tipps. Die Kredit­experten der Stiftung Warentest erklären, wie Sie zu Ihrem Anschluss­kredit kommen, warum Sie keine Angst vor einem Bank­wechsel haben müssen und was die Coronakrise für Ihre Finanzierung bedeutet.

Heft-Artikel. Wenn Sie das Thema frei­schalten, erhalten Sie Zugriff auf die PDF zu den Testbe­richten aus Finanztest 11/2020 und 5/2020.

Vergleich bringt große Ersparnis

Die aktuelle Unter­suchung der Stiftung Warentest zeigt auch, wie wichtig ein Vergleich zwischen den Anbietern ist. Je nach Modell­fall können Kreditnehmer zwischen 8 699 und 10 857 Euro sparen, wenn sie statt des teuersten das güns­tigste Angebot nehmen. Wenn Sie den Test frei­schalten, erfahren Sie, welche Kreditanbieter die besten Zinsen haben, wie Sie richtig vergleichen und verhandeln und was Sie bei der Umschuldung zu einer anderen Bank beachten sollten.

Nutzer­kommentare, die vor dem 13. Oktober 2020 gepostet wurden, beziehen sich auf eine frühere Unter­suchung.

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