Anschluss­finanzierung Test

Eine Anschluss­finanzierung kann für Immobilien­besitzer aus zwei Gründen interes­sant sein: Entweder weil das derzeitige Hypothekendarlehen demnächst ausläuft oder weil laufende Darlehen nach zehn Jahren gekündigt werden können. Derzeit sind Anschluss­kredite besonders günstig, wie die aktuelle Unter­suchung der Stiftung Warentest zeigt. Vergleichen lohnt sich. Der Zins­unterschied zwischen den güns­tigsten und den teuersten Angeboten beträgt bis zu 20 100 Euro.

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TestAnschluss­finanzierung15.05.2018
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Zinsen unter 1 Prozent sind drin – früher wechseln lohnt sich

Für Immobiliendarlehen gilt wie für alle Verbraucher­kredite nach zehn Jahren ein Sonderkündigungs­recht. Davon können viele Haus- und Wohnungs­besitzer profitieren. Läuft die Zins­bindung ihres Kredits länger als zehn Jahre, können sie das Kündigungs­recht nutzen, um vorzeitig in einen güns­tigen Anschluss­kredit zu wechseln. Die Kündigungs­frist beträgt dabei sechs Monate. Für einen Anschluss­kredit mit zehn Jahren Zins­bindung verlangten die güns­tigsten Banken und Vermittler im Test einen Effektivzins von unter 1 Prozent im Jahr.

Forward-Darlehen ab 1,3 Prozent Jahres­zins

Modell­fall für unseren Test war die Finanzierung einer Rest­schuld von 150 000 Euro – bei einem Immobilien­wert von 250 000 Euro. Unter den von uns ermittelten Angeboten sind auch Forward-Darlehen, die erst in zwei, drei oder vier Jahren die Rest­schuld des bestehenden Darlehens ablösen – zu Konditionen, die schon heute fest mit der Bank vereinbart werden. Unser Test zeigt: die Hypothekenzinsen bleiben nied­rig – egal ob der Kredit sofort oder erst später gebraucht wird. Forward-Darlehen, die in zwei Jahren die Rest­schuld ablösen, gibt es ab 1,3 Prozent.

Das bietet der Vergleich Anschluss­finanzierung

Zins­über­blick. Die Tabelle zeigt Anschluss­kredite und Forward-Darlehen mit einer Vorlauf­zeit von zwei bis vier Jahren und jeweils 10 oder 15 Jahren Zins­bindung. Bei den güns­tigsten Anbietern zahlen Kunden je nach Kredit­variante 8 600 bis 20 100 Euro weniger Zinsen als bei den teuersten Banken im Test. Für unseren Vergleich haben wir Angebote von 78 Banken, Vermitt­lern und Versicherern einge­holt. Wir sind von folgenden Annahmen ausgegangen: Die Kreditsumme beträgt 150 000 Euro, der aktuelle Immobilien­wert 250 000 Euro, und der Kredit wird bis zum Ende der Zins­bindung voll­ständig getilgt (Voll­tilgerdarlehen).

Grafiken und Tabellen. Eine Grafik zeigt die Chancen und Risiken von Forward-Darlehen. Zwei Tabellen dokumentieren, welche Raten für Voll­tilgerdarlehen (abhängig von Lauf­zeit und Zins­satz) und welche Zins­aufschläge für Forward-Darlehen (je nach Zins­bindung) fällig sind.

Tipps. Die Kredit­experten der Stiftung Warentest erklären, wie Sie in drei Schritten zu einem Anschluss­kredit kommen.

Heft-Artikel. Wenn Sie das Thema frei­schalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Testbe­richt aus Finanztest 6/2018.

Vergleich bringt große Ersparnis

Die aktuelle Unter­suchung der Stiftung Warentest zeigt auch, wie wichtig ein Vergleich zwischen den Anbietern ist. Je nach Modell­fall können Kreditnehmer zwischen 8 600 und 20 100 Euro sparen, wenn sie statt des teuersten das güns­tigeste Angebot nehmen. Wenn Sie den Test frei­schalten, erfahren Sie, welche Kreditanbieter die besten Zinsen haben, wie Sie richtig vergleichen und verhandeln und was Sie bei der Umschuldung in die Anschluss­finanzierung beachten sollten.

Nutzer­kommentare, die vor dem 15. Mai 2018 gepostet wurden, beziehen sich noch auf die Vorgänger-Unter­suchung aus Finanztest 9/2017.

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