Anschluss­finanzierung und Forwarddarlehen Anschluss sichern und Zinsen sparen

So günstig kann die Anschluss­finanzierung sein

Unser Finanzierungs­vergleich zeigt: Trotz der gestiegenen Zinsen gibt es Anschluss­kredite im lang­fristigen Vergleich immer noch zu güns­tigen Konditionen, egal ob sofort oder als Forward.

Das Darlehen mit zehn Jahren Zins­bindung boten die güns­tigsten Banken im März zu Zins­sätzen unter 1,2 Prozent an. Forward-Darlehen waren oft nicht viel teurer. Läuft die Zins­bindung des alten Darlehens noch zwei Jahre, verlangten Banken und Vermittler im Schnitt nur einen Zins­aufschlag von einem Viertel Prozent­punkt.

Vergleich Anschluss­finanzierung bringt große Ersparnis

Unseren Vergleich aktualisieren wir mehr­mals im Jahr. Die jüngste Unter­suchung der Stiftung Warentest zeigt, wie wichtig ein Vergleich zwischen den Anbietern ist. Je nach Modell­fall können Kreditnehmer mehr als 12 000 Euro sparen. Wenn Sie den Test frei­schalten, erfahren Sie, welche Kreditanbieter die besten Zinsen haben, wie sie richtig vergleichen und verhandeln und was Sie bei der Umschuldung zu einer anderen Bank beachten sollten.

Es fallen kaum Kosten an

Notar und Gerichts­gebühren fallen im Vergleich zur Darlehens­summe kaum ins Gewicht. Im Modell­fall mit 150 000 Euro Rest­schuld sind das ungefähr 260 Euro. Ein Entgelt für die Über­tragung der Grund­schuld dürfen Banken nicht mehr verlangen, entschied der Bundes­gerichts­hof (Az. XI ZR 7/19).

Wechsel der Immobilien­finanzierung lohnt fast immer

In aller Regel lohnt sich der Wechsel, sobald eine andere Bank ein güns­tigeres Angebot macht. Aufwand und Kosten der Umschuldung sind bei einer sechs­stel­ligen Kreditsumme meistens zu vernach­lässigen.

Frist beginnt erst mit voll­ständiger Kredit­auszahlung

Damit die Ablösung des alten Darlehens reibungs­los klappt, müssen Kredit­suchende genau auf den richtigen Kündigungs­termin achten. Die Zehn-Jahres-Frist beginnt nicht mit dem Datum, an dem der Kredit­vertrag abge­schlossen wurde. Entscheidend ist der Tag, an dem die Bank das Darlehen ausgezahlt hat. Bei mehreren Teil­auszahlungen zählt der Termin der letzten Rate.

So wird der Kündigungs­termin berechnet

Beispiel: Eine Haus­eigentümerin hat ihren Vertrag am 31. Januar 2012 mit einer Zins­bindung bis zum 31. Januar 2027 (15 Jahre) abge­schlossen. Die letzte Tranche der Kreditsumme hat die Bank aber erst nach Fertigstellung des Hauses am 31. März 2013 ausgezahlt. Die Zehn-Jahres-Frist begann dann einen Tag später am 1. April 2013. Erst­mals künd­bar ist der Kredit daher am 1. April 2023. Dazu kommen sechs Monate Kündigungs­frist. Das alte Darlehen kann also frühestens am 1. Oktober 2023 abge­löst werden.

Fehler können teuer werden

Irrtümer über das Sonderkündigungs­recht können teuer zu stehen kommen – etwa, wenn die Kreditnehmerin im Beispiel oben glaubt, sie könne bereits zehn Jahre nach Vertrags­abschluss wechseln. Sie schließt mit einer neuen Bank einen Anschluss­kredit ab, der das bestehende Darlehen am 31. Januar 2022 ­ab­lösen soll – 20 Monate vor dem ­tatsäch­lichen Ablöse­termin.

Die Folge des Irrtums: Sie muss entweder eine Entschädigung an die alte Bank zahlen, damit diese sie vorzeitig aus dem Vertrag lässt. Oder die neue Bank verlangt hohe Bereit­stellungs­zinsen, weil der Kunde den Kredit später als vereinbart abruft.

Kündigung kann auch früher möglich sein

Haben Kreditnehme­rinnen und Kreditnehmer ihr ursprüng­liches Darlehen bei derselben Bank verlängert, findet keine erneute Auszahlung des Darlehens statt. Die Zehn­jahres­frist für die Sonderkündigung beginnt dann mit Datum der neuen Zins­ver­einbarung – nicht erst ab dem Tag, ab dem der neue Zins­satz gültig ist. Wer den Anschluss­zins­satz zwei Jahre im Voraus vereinbart hat, kann das Sonderkündigungs­recht deshalb schon acht Jahre nach Beginn der neuen Zins­bindung nutzen.