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Eine Anschlussfinanzierung kann für Immobilienbesitzer aus zwei Gründen interessant sein: Entweder weil das derzeitige Hypothekendarlehen demnächst ausläuft oder weil laufende Darlehen mit langer Zinsbindung bereits nach zehn Jahren gekündigt werden können. Derzeit sind Anschlusskredite besonders günstig, wie die aktuelle Untersuchung der Stiftung Warentest zeigt. Vergleichen lohnt sich. Der Zinsunterschied zwischen den günstigsten und den teuersten Angeboten beträgt bis zu 18 700 Euro.
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Zinsen unter 1 Prozent sind drin – früher wechseln lohnt sich
Für Immobiliendarlehen haben Kreditnehmer zehn Jahren nach der Auszahlung ein Sonderkündigungsrecht. Davon können viele Haus- und Wohnungsbesitzer profitieren. Läuft die Zinsbindung ihres Kredits länger als zehn Jahre, können sie das Kündigungsrecht nutzen, um vorzeitig in einen günstigen Anschlusskredit zu wechseln. Die Kündigungsfrist beträgt dabei sechs Monate. Für einen Anschlusskredit mit zehn Jahren Zinsbindung verlangten fast zwei Dutzend Banken und Vermittler im Test einen Effektivzins von unter 1 Prozent im Jahr.
Oft nur geringe Aufschläge Forward-Darlehen
Modellfall für unseren Test war die Finanzierung einer Restschuld von 150 000 Euro – bei einem Immobilienwert von 250 000 Euro. Unter den von uns ermittelten Angeboten sind auch Forward-Darlehen, die erst in zwei, drei oder vier Jahren die Restschuld des bestehenden Darlehens ablösen – zu Konditionen, die schon heute fest mit der Bank vereinbart werden. Unser Test zeigt: Anschlusskredite gibt es zurzeit zu sensationell günstigen Konditionen, egal ob der Kredit sofort oder erst später gebraucht wird. Das Darlehen mit 15 Jahren Zinsbindung boten die günstigsten Banken bereits zu Zinssätzen von knapp über 1 Prozent an. Forwarddarlehen sind oft nicht viele teurer. Läuft die Zinsbindung des alten Darlehens noch zwei Jahre, verlangt eine Reihe Banken im Test dafür nur einen Zinsaufschlag von weniger als einem viertel Prozentpunkt.
Das bietet der Vergleich Anschlussfinanzierung
Zinsüberblick. Die Tabelle zeigt Anschlusskredite und Forward-Darlehen mit einer Vorlaufzeit von zwei, drei und vier Jahren und jeweils 10 oder 15 Jahren Zinsbindung. Bei den günstigsten Anbietern zahlen Kunden je nach Kreditvariante 6 300 bis 18 700 Euro weniger Zinsen als bei den teuersten Banken im Test. Für unseren Vergleich haben wir Angebote von 83 Banken, Vermittlern und Versicherern eingeholt. Wir sind von folgenden Annahmen ausgegangen: Die Kreditsumme beträgt 150 000 Euro, der aktuelle Immobilienwert 250 000 Euro. Der Kredit mit 10 Jahren Zinsbindung wird mit 6 Prozent getilgt, so dass am Ende der Zinsbindung noch eine Restschuld von gut 50 000 Euro bleibt. Der Kredit mit 15 Jahren Zinsbindung wird bis zum Ende der Zinsbindung vollständig getilgt (Volltilgerdarlehen).
Grafiken und Tabellen. Eine Grafik zeigt die Chancen und Risiken von Forward-Darlehen. Zwei Tabellen dokumentieren, welche Raten für Volltilgerdarlehen (abhängig von Laufzeit und Zinssatz) und welche Zinsaufschläge für Forward-Darlehen (je nach Zinsbindung) derzeit fällig sind.
Tipps. Die Kreditexperten der Stiftung Warentest erklären, wie Sie in sieben Schritten zu einem Anschlusskredit kommen und warum Sie keine Angst vor einem Bankwechsel haben müssen.
Heft-Artikel. Wenn Sie das Thema freischalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Testbericht aus Finanztest 5/2019.
Vergleich bringt große Ersparnis
Die aktuelle Untersuchung der Stiftung Warentest zeigt auch, wie wichtig ein Vergleich zwischen den Anbietern ist. Je nach Modellfall können Kreditnehmer zwischen 6 300 und 18 700 Euro sparen, wenn sie statt des teuersten das günstigste Angebot nehmen. Wenn Sie den Test freischalten, erfahren Sie, welche Kreditanbieter die besten Zinsen haben, wie Sie richtig vergleichen und verhandeln und was Sie bei der Umschuldung zu einer anderen Bank beachten sollten.
Nutzerkommentare, die vor dem 16. April 2019 gepostet wurden, beziehen sich auf eine frühere Untersuchung.
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