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Eine Anschlussfinanzierung kann für Immobilienbesitzer aus zwei Gründen interessant sein: Entweder weil das derzeitige Hypothekendarlehen demnächst ausläuft oder weil laufende Darlehen nach zehn Jahren gekündigt werden können. Derzeit sind Anschlusskredite besonders günstig, wie die aktuelle Untersuchung der Stiftung Warentest zeigt. Vergleichen lohnt sich. Der Zinsunterschied zwischen den günstigsten und den teuersten Angeboten beträgt bis zu 20 100 Euro.
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Zinsen unter 1 Prozent sind drin – früher wechseln lohnt sich
Für Immobiliendarlehen gilt wie für alle Verbraucherkredite nach zehn Jahren ein Sonderkündigungsrecht. Davon können viele Haus- und Wohnungsbesitzer profitieren. Läuft die Zinsbindung ihres Kredits länger als zehn Jahre, können sie das Kündigungsrecht nutzen, um vorzeitig in einen günstigen Anschlusskredit zu wechseln. Die Kündigungsfrist beträgt dabei sechs Monate. Für einen Anschlusskredit mit zehn Jahren Zinsbindung verlangten die günstigsten Banken und Vermittler im Test einen Effektivzins von unter 1 Prozent im Jahr.
Forward-Darlehen ab 1,3 Prozent Jahreszins
Modellfall für unseren Test war die Finanzierung einer Restschuld von 150 000 Euro – bei einem Immobilienwert von 250 000 Euro. Unter den von uns ermittelten Angeboten sind auch Forward-Darlehen, die erst in zwei, drei oder vier Jahren die Restschuld des bestehenden Darlehens ablösen – zu Konditionen, die schon heute fest mit der Bank vereinbart werden. Unser Test zeigt: die Hypothekenzinsen bleiben niedrig – egal ob der Kredit sofort oder erst später gebraucht wird. Forward-Darlehen, die in zwei Jahren die Restschuld ablösen, gibt es ab 1,3 Prozent.
Das bietet der Vergleich Anschlussfinanzierung
Zinsüberblick. Die Tabelle zeigt Anschlusskredite und Forward-Darlehen mit einer Vorlaufzeit von zwei bis vier Jahren und jeweils 10 oder 15 Jahren Zinsbindung. Bei den günstigsten Anbietern zahlen Kunden je nach Kreditvariante 8 600 bis 20 100 Euro weniger Zinsen als bei den teuersten Banken im Test. Für unseren Vergleich haben wir Angebote von 78 Banken, Vermittlern und Versicherern eingeholt. Wir sind von folgenden Annahmen ausgegangen: Die Kreditsumme beträgt 150 000 Euro, der aktuelle Immobilienwert 250 000 Euro, und der Kredit wird bis zum Ende der Zinsbindung vollständig getilgt (Volltilgerdarlehen).
Grafiken und Tabellen. Eine Grafik zeigt die Chancen und Risiken von Forward-Darlehen. Zwei Tabellen dokumentieren, welche Raten für Volltilgerdarlehen (abhängig von Laufzeit und Zinssatz) und welche Zinsaufschläge für Forward-Darlehen (je nach Zinsbindung) fällig sind.
Tipps. Die Kreditexperten der Stiftung Warentest erklären, wie Sie in drei Schritten zu einem Anschlusskredit kommen.
Heft-Artikel. Wenn Sie das Thema freischalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Testbericht aus Finanztest 6/2018.
Vergleich bringt große Ersparnis
Die aktuelle Untersuchung der Stiftung Warentest zeigt auch, wie wichtig ein Vergleich zwischen den Anbietern ist. Je nach Modellfall können Kreditnehmer zwischen 8 600 und 20 100 Euro sparen, wenn sie statt des teuersten das günstigeste Angebot nehmen. Wenn Sie den Test freischalten, erfahren Sie, welche Kreditanbieter die besten Zinsen haben, wie Sie richtig vergleichen und verhandeln und was Sie bei der Umschuldung in die Anschlussfinanzierung beachten sollten.
Nutzerkommentare, die vor dem 15. Mai 2018 gepostet wurden, beziehen sich noch auf die Vorgänger-Untersuchung aus Finanztest 9/2017.
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