Modell­fall 4: (Noch) früher in Rente

Früher Renten­eintritt gut planen

Für einen früheren Renten­eintritt bietet die gesetzliche Renten­versicherung verschiedene Möglich­keiten. Alle relevanten Informationen haben wir in unserem Test Frührente: So klappt die Rente mit 63 zusammengefasst.

Für den Jahr­gang 1964 wird der frühest­mögliche Renten­eintritt schon ziemlich teuer. Würden die Meiers bis zu ihrem regulären Renten­eintritt mit 67 Jahren arbeiten, erhielte Isabelle eine Rente von 1 681 Euro und Hanno von 1 790 Euro. Zwar verdient Isabelle heute mehr als Hanno, hat aber durch die Kinder­erziehung und Teil­zeitphasen insgesamt weniger einge­zahlt als ihr Mann.

Beide hätten mit 63 Jahren mindestens 35 Jahre Versicherungs­zeit in der gesetzlichen Renten­versicherung, dazu zählen zum Beispiel Kinder­erziehungs­zeiten. Sie könnten damit eine „Rente für lang­jährig Versicherte“ beziehen. Diese wird jedoch nur gekürzt ausgezahlt. Für jeden Monat, den ein Versicherter vor dem regulären Renten­alter in Rente geht, kürzt die Renten­versicherung die Rente um 0,3 Prozent. Für die Meiers würde das Abschläge von satten 14,4 Prozent bedeuten. Zudem zahlen sie auch vier Jahre weniger in die Renten­versicherung ein. So fehlen sogenannte Entgelt­punkte für eine höhere Rente.

Für Hanno würde das bedeuten, er käme mit 67 Jahren auf 43 Arbeits­jahre und 1 790 Euro Rente. Mit 63, nach 39 Jahren, würde seine Rente 1 624 Euro betragen. Zudem wird sie wegen des früheren Eintritts um 14,4 Prozent gekürzt: 1 390 Euro, abzüglich Steuern und Sozial­abgaben. Das sind 400 Euro weniger, als wenn er mit 67 in Rente ginge.

Diese Rentenkür­zung besteht ein Leben lang und fällt nicht weg, wenn er sein reguläres Renten­alter erreicht hat. Natürlich bezieht Hanno dann aber auch vier Jahre länger Rente. Wählt Hanno die spätere, aber höhere Rente, hätte er erst im Alter von 80 Jahren insgesamt mehr Rente bekommen.

Alters­teil­zeit hilft beim Ausstieg

Die Abschläge bei der Rente können die Meiers nicht umstimmen. Sie bleiben bei ihrem Plan: Mit 63 soll Schluss sein. Und sie gehen sogar noch weiter. Ihre Arbeit­geber bieten älteren Mitarbeitern Alters­teil­zeit an. Das Ehepaar klärt mit den Personal­abtei­lungen, dass sie diese ab dem 61. Geburts­tag in Anspruch nehmen wollen.

Im „Block­modell“ arbeiten die Meiers im ersten Jahr der Alters­teil­zeit noch voll bei verminderten Bezügen und ab 62 dann gar nicht mehr, bekommen aber weiterhin Gehalt. Die Alters­teil­zeit hat im Vergleich zur „normalen“ Teil­zeit den Vorteil, dass der Arbeitnehmer bei halbierter Arbeits­zeit zusätzlich zur Hälfte des bisherigen Brutto­gehalts einen Aufstockungs­betrag in Höhe von mindestens 20 Prozent vom Arbeit­geber bekommt. Die Beiträge an die Rentenkasse betragen sogar 90 Prozent des vollen Gehalts. So wird die Rente durch die Alters­teil­zeit nur um wenige Euro gemindert.

Depot fürs Alter nutzen

Als fleißige Finanztest-Leser hat das Ehepaar Meier schon vor Jahren ein Pantoffel-Portfolio aufgebaut. Das Depot wollen die beiden nutzen, um mit dem Geld ihre Einkünfte im Alter zu ergänzen.

Sie planen, dem Depot ab 63 für 30 Jahre lang jedes Jahr Geld zu entnehmen. Das machen sie am besten mit einer flexiblen Entnahme. Dabei teilen sie einfach jedes Jahr den Wert ihres Depots durch die gewünschte restliche Lauf­zeit. Bei 100 000 Euro und 30 Jahren fangen sie also mit einer Entnahme von rund 3 300 Euro an. Das sind ergänzende 280 Euro im Monat.

Danach schwankt die Auszahlung: Wenn die Kapitalmärkte in einem Jahr gut gelaufen sind, wird ihre Auszahlung danach höher ausfallen, liefen die Märkte schlecht, müssen die Meiers etwas zurück­stecken.

Bräuchten die Meiers also eine größere Summe am Anfang, sollten sie sich diese sofort auszahlen lassen und den Auszahl­plan mit dem Rest starten.

Fazit Wenn die Meiers ihren Lebens­stil etwas einschränken, ist die frühe Rente kein Problem. Ihre Reisen sollten sie aber etwas davon abhängig machen, wie gut ihr Depot im Vorjahr gelaufen ist.

Pantoffel-Portfolio: Entnahme­plan für 100 000 Euro Start­kapital

Wir haben in Finanztest 9/2018 ausgerechnet, wie sich ein Auszahl­plan mit dem Welt-Pantoffel-Portfolio über 30 Jahre entwickelt hätte. Die Höhe des Betrags wird einmal jähr­lich angepasst, dazu wird das Rest­vermögen durch die Rest­lauf­zeit in Monaten geteilt.

Im Durch­schnitt hätte man dabei 733 Euro monatlich entnehmen können. Im schlechtesten Jahr wären es 285 Euro gewesen, im besten Jahr 1 370 Euro. Die Entwick­lung der monatlichen Entnahmen zeigt, dass diese am Anfang recht klein gewesen wären, dann aber im Verlauf deutlich stiegen.

Wir entnehmen so lange aus dem Tages­geld, bis der Aktienfonds­anteil auf 60 Prozent des Depots gewachsen ist. Dann entnehmen wir aus dem Aktienfonds, bis die Zielgewichtung 50 : 50 wieder erreicht ist. Danach entnehmen wir wieder aus dem Tages­geld.

Zum Vergleich: Eine Sofortrente ab dem Alter würde bei einem güns­tigen Lebens­versicherer eine garan­tierte Rente von 314 Euro bringen. Die Rente kann durch Über­schüsse steigen.

Früher in Rente

Ein west­deutscher Arbeitnehmer, geboren 1964, hat immer etwas mehr verdient als das durch­schnitt­liche Gehalt von aktuell rund 39 000 Euro. 2019 lag sein Gehalt bei etwa 50 000 Euro. Sein reguläres Renten­alter würde er 2031 mit 67 Jahren erreichen. Dann hätte er 43 Versicherungs­jahre zusammen. Will er früher in Rente gehen, muss er mit einer Rentenkür­zung von 3,6 Prozent pro Jahr rechnen.