Modell­fall 3: Mehr fürs Alter

Rente bei kleinen Einkommen

Die größte Sorge der Fischers ist ihre finanzielle Absicherung im Alter. Sie haben zwar immer gearbeitet, aber durch ihre verhält­nismäßig kleinen Gehälter trotzdem keine großen Renten zu erwarten. Sollten sie es schaffen, bis zur regulären Alters­grenze von 67 zu arbeiten, käme Susanne Fischer auf eine Rente von 800 Euro und Klaus Fischer auf eine Rente von 1 150 Euro.

Etwas Vorsorge ist möglich

Zusätzlich wollen sie auf den letzten Metern bis zur Rente noch etwas für die Alters­vorsorge tun. Susanne Fischer hat eine kleine private Renten­versicherung, die ihr dank guter Konditionen aus Zeiten mit höheren Zinsen eine zusätzliche Rente von 70 Euro garan­tiert. Klaus Fischer hat keine zusätzliche Alters­vorsorge. Nach einem Kassen­sturz (Unser Rat) einigen sie sich darauf, dass sie 100 Euro in die Vorsorge stecken können.

Durch das „Betriebs­renten­stärkungs­gesetz“ von 2017 gibt es zwei interes­sante Möglich­keiten für die beiden:

Klaus Fischer will die von seinem Arbeit­geber angebotene betriebliche Alters­vorsorge bei einer güns­tigen Direkt­versicherung nutzen. Seit 2019 sind alle Arbeit­geber verpflichtet, ihren Mitarbeitern 15 Prozent dazu­zugeben, wenn diese mit eigenem Geld für die Betriebs­rente sparen. Bei dieser Entgelt­umwandlung spart Klaus Fischer aus dem Brutto­gehalt, so muss er auf die Summe keine Steuern und Sozial­abgaben zahlen. Von den 115 Euro, die monatlich in den Vertrag fließen, zahlt er netto so nur knapp 55 Euro selbst.

Der Nachteil: Durch die geringeren Einzahlungen in die Renten­versicherung fällt die gesetzliche Rente geringer aus. Außerdem wird in der Rente neben Steuern auf die betriebliche Alters­vorsorge normaler­weise auch der volle Satz bei den Sozial­abgaben fällig. Das mindert die Rente um rund 18 Prozent.

Es gibt eine Ausnahme: Bei kleinen Betriebs­renten unter 155 Euro entfällt die Beitrags­pflicht. Das kann sich Klaus Fischer zunutze machen. Bei seiner kurzen Lauf­zeit bleibt er sicher unter dieser Grenze. Er bekäme mit 67 eine Rente von 64 Euro, von der Netto nach Abzug der Renten­minderung und Steuern immerhin noch rund 40 Euro übrig blieben. Zu der garan­tierten Rente kommen noch die Über­schüsse des Versicherers. Keine große Summe, aber sie käme sicher jeden Monat bis zu seinem Lebens­ende.

Susanne Fischer will mit ihrem Arbeit­geber über eine weitere Neuerung bei den Betriebs­renten sprechen. Ebenfalls seit 2017 gibt es eine neue Förderung von arbeit­geber­finanzierten Betriebs­renten für Gering­verdiener unter 2 200 Euro Gehalt. Gefördert werden Beiträge bis höchs­tens 480 Euro im Kalender­jahr. Der staatliche Zuschuss beträgt 30 Prozent des gesamten Arbeit­geber­beitrags, also höchs­tens 144 Euro. Er wird dem Arbeit­geber im Wege der Verrechnung mit der von ihm abzu­führenden Lohn­steuer gewährt.

Beim Arbeitnehmer bleibt der zusätzliche Arbeit­geberbeitrag steuerfrei.

Beispiel Susanne Fischers Arbeit­geber zahlt monatlich 40 Euro in eine betriebliche Altersvorsorge für sie. Er erhält 12 Euro monatlich als staatlichen Zuschuss zurück. Einen Anspruch darauf hat sie nicht.

Vermögen strukturieren

Trotz ihres geringen Gehalts haben es die Fischers in den letzten Jahr­zehnten geschafft, immer mal wieder etwas auf die hohe Kante zu legen. Bei ihrer Volks­bank haben sie ein Depot mit 35 000 Euro in offensiven Misch­fonds und haben als Notgroschen immer 1 000 Euro auf dem Gemein­schafts­konto.

Aus unserer Sicht ist dieser Notgroschen zu klein. Mit dem geringen Gehalt der beiden können sie unvor­hergesehene Belastungen nicht abfedern. Sie sollten ihn mindestens auf zwei Monats­gehälter erhöhen.

Für ihr kleines Depot ist ein Umzug sinn­voll. Bei ihrer Volks­bank zahlen sie jedes Jahr eine Depot­gebühr von 60 Euro. Diese fällt weg, wenn sie mit ihrem Depot zu einer Online­bank wechseln. Gute Angebote stehen in der Tabelle Die günstigsten Depots für Wertpapiere.

Nach dem Umzug verkaufen sie ihre Misch­fonds. 10 000 Euro legen sie als Notfall­reserve auf ein kostenloses Tagesgeldkonto. Für das restliche Vermögen wünschen sich die Fischers eine defensi­vere Geld­anlage. Die Misch­fonds, die sie bisher besessen haben, hatten einen hohen Aktien­anteil und mit den Schwankungen konnte das Paar immer schlechter leben. Für die Fischers eignet sich die güns­tige und bequeme Geld­anlage mit einem defensiven Pantoffel-Portfolio.

Versicherungen prüfen: Rund 900 Euro Spar­potenzial im Jahr

Für Fischers lohnt es sich, den Versicherungs­ordner durch­zugehen: Was haben wir, was brauchen wir, was kann weg? Wechseln die beiden für das Auto von der Voll­kasko zu einem güns­tigen Teilkasko­versicherer, hätten sie rund 575 Euro mehr im Jahr mehr. Eigene Versicherungen zu prüfen macht viel Arbeit – doch unser Beispiel­paar könnte fast 900 Euro im Jahr sparen, wenn es einige Verträge kündigt und in güns­tigere wechselt:

• Für das neun Jahre alte Auto ist eine Voll­kasko nicht mehr empfehlens­wert.
• Güns­tigere Tarife mit vergleich­baren Leistungen gibt es für die private Haft­pflicht-, Hausrat-, Unfall- und Auslands­reise-Kranken­versicherung.
• Der alte Rechts­schutz­vertrag sollte weiterlaufen, denn die Bedingungen sind besser als in vielen neuen Rechts­schutz­versicherungen.
• Für die Zahn­zusatz­versicherung gibt es kaum ein güns­tigeres Angebot mit vergleich­barem Leistungs­umfang.
• Handy- und Brillen­versicherung sind über­flüssig.

Fazit Mit ihren Möglich­keiten können die Fischers nur kleine Ergän­zungen ihrer Alters­vorsorge ansparen. Aber gerade mit knapper Kasse ist jeder Euro wichtig.

Betrieblich vorsorgen

Unser Musterfall zahlt ab 53 für 14 Jahre monatlich 100 Euro aus seinem Brutto­gehalt ein, sein Arbeit­geber gibt 15 Prozent dazu. Dadurch spart er in der Anspar­phase Steuern und Sozial­abgaben, hat in der Rente allerdings Einbußen durch geringere Einzahlungen in die Renten­versicherung.