Modell­fall 2: Selbst­bestimmt leben

Wohn-Riester nutzen

Scholz beschließt, die rund 25 000 Euro in ihrem Riester-Vertrag zu nutzen, um ihre Wohnung abzu­bezahlen. Das muss sie bei der Zentralen Zulagen­stelle für Alters­vermögen beantragen. Ohne deren Bescheid darf ein Anbieter das Geld nicht über­weisen.

Wunder­bar: Damit ist Scholz die Schulden ihrer Wohnung los. Ärgerlich: Das Thema Riester beschäftigt sie weiter. Aufgrund der staatlichen Förderung, die sie mit ihrem Bank­sparplan in Form von hohen Steuererspar­nissen genossen hat, muss sie das einge­setzte Riester-Guthaben versteuern. Dafür richtet die Zulagen­stelle ein sogenanntes Wohn­förderkonto ein. Darauf verzinst sie die fiktiven 25 000 Euro jedes Jahr mit 2 Prozent – mit 67 sind das rund 33 600 Euro.

Dann hat Scholz zwei Möglich­keiten: Sie versteuert alles auf einen Schlag, muss dann aber nur 70 Prozent des Betrags versteuern. Oder sie versteuert den Betrag jähr­lich gleich­mäßig bis zu ihrem 85. Lebens­jahr.

Wenn sie die Versteuerung auf einen Schlag in das erste Jahr ohne ihr Arbeits­gehalt legt, ist das finanziell meist am attraktivsten.

Ran an die Aktien

Nachdem nun die Wohnung abbezahlt ist, hat Scholz plötzlich jeden Monat freie Mittel. Diese will sie nutzen, um bis zur Rente noch ein kleines Vermögen aufzubauen. Bisher hat sie neben 10 000 Euro als Notre­serve keine weiteren Erspar­nisse.

Für lang­fristige Spar­anlagen mit sicherer Rendite sind die Zeiten jedoch schlecht. Allenfalls bei der Deniz­bank gibt es bundes­weit für einen zehnjäh­rigen Sparplan immerhin 1,45 Prozent.

Scholz will statt­dessen einen Aktienfonds­sparplan starten. Nachdem sie ihren Riester-Vertrag bei der Sparkasse los ist, will sie ihre Bank­geschäfte künftig digital erledigen und richtet sich ein Onlinedepot ein.

Die beste Option für ihren Einstieg in die Aktien­anlage ist ein Sparplan mit ETF auf den MSCI World. ETF (Exchange Traded Funds) sind börsen­gehandelte Indexfonds. Aktien-ETF sind eine spezielle Unter­art der Aktienfonds. Sie folgen bei der Auswahl der Wert­papiere einem bestimmten Aktien­index, wie dem MSCI World. Er listet die größten 1 600 börsennotierten Unternehmen aus 23 Industrieländern auf.

So ein ETF bietet Chancen auf gute Renditen bei vernünftigem Risiko. Es gibt bei ihnen aber keine Garantie, dass am Ende wirk­lich mehr da ist, als einge­zahlt wurde.

Scholz plant den Sparplan für die nächsten 15 Jahre bis zur Rente. Im Durch­schnitt hätte sie für einen solchen Zeitraum in der Vergangenheit eine Rendite von 8,6 Prozent bekommen. Bei 500 Euro Sparrate im Monat wären so aus insgesamt 90 000 Euro dann 179 000 Euro geworden. In 4 Prozent aller betrachteten Zeiträume hätte sie aber nach 15 Jahren im Minus gelegen.

Scholz will es trotzdem wagen. Zur Not muss sie das Geld etwas länger liegen lassen. Für 20-Jahres-Zeiträume gab es in der Vergangenheit nie eine negative Rendite.

Tipp: Unsere Anleitung zum Sparen mit ETF gibts auch als Video.

Recht­zeitig für den Pflegefall sparen

Denkt Scholz ans Alter, geht es auch um das Thema Pflege. Sie möchte alles dafür tun, um im Falle einer Pflegebedürftig­keit finanziell unabhängig zu bleiben. Ihr ist klar: Die gesetzliche Pflege­versicherung deckt nicht die kompletten Kosten für eine Pflege. Aktuell liegen die Kosten für einen Heim­platz beim höchsten Pfle­gegrad 5 im Schnitt bei 3 778 Euro im Monat für Pflege, Essen, Unterkunft und Investitions­kosten. Davon über­nimmt die gesetzliche Pflegekasse bei voll­stationärer Pflege 2 005 Euro – für den Rest­betrag von 1 773 Euro muss der Pflegebedürftige selbst aufkommen.

Scholz‘ Rente würde zwar ausreichen, um die Lücke zu füllen, trotzdem möchte sie zusätzlich privat vorsorgen. Bis Mitte 50 ist es noch einigermaßen bezahl­bar, eine private Pflege­zusatz­versicherung abzu­schließen, sofern keine schwere Erkrankung vorliegt. Kunden mit Vorerkrankungen können abge­lehnt werden oder zahlen Risiko­zuschläge.

Geeignet: Pfleg­etagegeld­versicherung

Scholz ist noch gesund und würde für eine Pfleg­etagegeld­versicherung bei einem guten Versicherer aus unserem Test monatlich rund 90 Euro zahlen. Dafür erhält sie im Pflegefall je nach Pfle­gegrad Geld, über das sie frei verfügen kann, im Beispiel etwa 1 800 Euro bei Pfle­gegrad 4 und stationärer oder häuslicher Pflege. So könnte Scholz einen ambulanten Dienst bezahlen, damit sie so lange wie möglich zu Hause wohnen kann.

Eine private Pflege­versicherung ist sinn­voll, wenn Kunden sicher sind, dass sie die Beiträge in der Regel immer weiter zahlen können, oft sogar, wenn sie pflegebedürftig sind. Wer kündigen muss, verliert den Schutz und bekommt vom Einge­zahlten nichts zurück.

Fazit Scholz hat sich eine würdige Pflegesituation fürs Alter gesichert und ihren Riester-Vertrag clever abge­wickelt.

Tipp: Mehr zur Finanzierung im Pflegefall und zum Wohnen im Alter bietet das kosten­pflichtige Special Pflegeversicherung.

Die güns­tigsten Anbieter für ETF-Sparpläne

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