Auszahlung in einigen Jahren

Tipp 2: Zusatz­schutz prüfen

Haben Sie zusätzliche Versicherungen in Ihre Lebens­versicherung integriert?

Viele Lebens­versicherungen haben Zusatz­versicherungen im Vertrag. Versicherte sollten prüfen, ob diese notwendig sind.

Eher notwendig: Eine mit der Lebens­versicherung verbundene Berufs­unfähigkeits­versicherung ist nicht optimal, aber oft mangels Alternativen wichtig. Sie sollte nicht einfach so gestrichen werden.

Eher unnötig: Meistens können Sparer jedoch die Extra-Versicherung des Unfall­todes kündigen. Hierbei erhalten die Hinterbliebenen die doppelte Todes­fall­summe, wenn der Versicherte bei einem Unfall stirbt.

Doch warum sollten Hinterbliebene mehr Geld benötigen, wenn der Versicherte nicht auf natürlichem Weg, sondern durch einen Unfall stirbt? Raus mit dem Extra­schutz, wenn es keine guten Gründe für ihn gibt! Die Beiträge fließen nicht in den Spar­anteil und schmälern so die Beitrags­rendite. Streichen Kunden den Unfall­schutz, zahlen sie weniger ein und können die frei werdenden Mittel in andere Anlageformen stecken.

Kunden, die ihre Unfall­tod-Zusatz­versicherung kündigen wollen, sollten ihrem Versicherer mitteilen, dass der Beitrag um die Kosten für den Unfall­tod-Schutz gesenkt werden soll.

Tipp 3: Dynamik wider­sprechen

Haben Sie eine dyna­mische Erhöhung Ihrer Beiträge vereinbart?

Viele Kunden schließen Lebens­versicherungen mit auto­matischer Beitrags­erhöhung ab, „Dynamik“ genannt. Das kann bei einem Berufs­anfänger sinn­voll sein, wenn beim Abschluss das Geld noch knapp ist, die Versicherungs­summe im Laufe der Zeit aber steigen soll. Ein weiterer Vorteil: Ohne erneute Gesund­heits­prüfung erhöht sich durch die höheren Beiträge die Versicherungs­leistung im Todes­fall. Bei einer mit der Lebens­versicherung verbundenen Berufs­unfähigkeits­versicherung erhöht sich der Schutz.

Was vielen nicht klar ist: Der Versicherer behandelt jede Beitrags­erhöhung wie einen Neuabschluss und belegt die zusätzlichen Einzahlungen so mit neuen Kosten. Dadurch fließt nicht der komplette Beitrag in den Spar­vertrag. Je höher die Kosten, umso länger dauert es, bis das Vertrags­guthaben wenigs­tens wieder den einge­zahlten Beiträgen entspricht. Der Sparer sollte in den letzten Jahren seines Vertrags der Erhöhung wider­sprechen.

Beispiel: Eine Kundin hat eine Renten­versicherung aus dem Jahr 2005 mit einem garan­tierten Zins­satz von 2,75 Prozent. Bei ihrer auto­matischen Beitrags­erhöhung fallen typische Abschluss­kosten von 4 Prozent auf alle künftigen Beiträge an. Dazu kommen laufende Verwaltungs- und Risiko­kosten von 10 Prozent.

In diesem Fall würde es nach unserer Berechnung 13 Jahre dauern, bis ihr garan­tiertes Kapital die einge­zahlten Beiträge über­steigt. Sie sollte also 13 Jahre vor Auszahlung anfangen, der auto­matischen Erhöhung zu wider­sprechen und die Beiträge nicht mehr zu erhöhen. Bei den meisten Verträgen lohnt sich die Dynamik spätestens in den letzten zehn Jahren nicht mehr. Bei vielen Verträgen wird sie dauer­haft ausgesetzt, wenn der Versicherte ihr drei Jahre in Folge wider­sprochen hat.