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Versicherungen: Auswahl

12.01.2011

Wenn feststeht, welche Risiken versichert werden sollen, beginnt die Suche nach passenden Angeboten. Dabei können potenzielle Kunden etwa zwischen Direktversicherern und Versicherungs­vermittlern wählen. Damit die Wahl leichter fällt, sagt test.de, wodurch sich die einzelnen Anbieter unterscheiden.

Direktversicherer

Diese Versicherungs­gesellschaften beschränken sich meist auf einen Internetauftritt und ein Callcenter. Dadurch sparen sie ein teures Vertriebsnetz und können oft günstige Tarife anbieten. Der Nachteil: Es gibt keine intensive und auf die speziellen Kundenwünsche zugeschnittene Beratung. Daher sind die Angebote von Direktversicherern eher für Versicherungen geeignet, die keinen besonders hohen Erklärungsbedarf haben – wie beispielsweise die private Haftpflichtversicherung.

Versicherungsvermittler

Unter den Begriff der Versicherungsvermittler fallen mehrere Tätigkeiten:

Versicherungsvertreter. Von den etwa 200 000 selbstständigen Versicherungsvertretern in Deutschland repräsentieren die meisten nur eine Versicherungs­gesellschaft (so genannte Aus­schließlichkeits­vertreter). Ihre Provision richtet sich nach Art und Umfang der verkauften Police. Daher wird ein Versicherungs­vertreter potenzielle Kunden kaum zu Kollegen schicken, die ein Produkt billiger anbieten. Aber: Wer vergleicht kann sparen, indem er für jede Versicherungsart den günstigsten Anbieter herausfiltert und dann Kontakt zum jeweiligen Vertreter aufnimmt. Etwas besser sind Mehrfachvertreter, die mindestens die Produkte von zwei Unternehmen vermitteln.

Makler. Sie sind keiner Gesellschaft verpflichtet. Sie stellen zudem ihre eigenen Produkte zusammen, die es nirgendwo sonst gibt. Doch auch Makler erhalten bei Vertragsabschluss Provisionen von den entsprechenden Versicherern. Einziger Unterschied: Die Provision heißt hier Kurtage. Daher kann auch ein Versicherungsmakler Anreize haben, lieber die Versicherung einer bestimmten Gesellschaft zu verkaufen, wenn die Kurtage für ihn dann höher ausfällt.

Strukturvertriebe. Sowohl unter den Aus­schließlichkeits­vertretern als auch unter den Maklern gibt es strukturierte Vertriebs­organisationen. Diese sind stark hierarchisch gegliedert. Verdienst und Aufstieg der Mitarbeiter hängen ausschließlich vom Erfolg des Verkäufers ab. Daher stehen die Mitarbeiter unter besonderem Druck, Verträge abzuschließen. Zudem müssen sie neue Mitarbeiter werben, um aufzusteigen.

Versicherungsberater

Neben Verbraucherzentralen bieten auch sie unabhängigen Rat. Der Unterschied zu den anderen genannten Anbietern: Versicherungsberater erhalten ihr Honorar vom Kunden. Eine Versicherung verkaufen dürfen die Berater jedoch nicht. Der Gang zum Versicherungsberater lohnt sich vor allem dann, wenn eine umfangreiche Absicherung nötig wird.

Haftung

Meist fallen Beratungsfehler erst dann auf, wenn die Versicherung aufgrund eines Schadens in Anspruch genommen wird. In Allgemeinen haften die Versicherungsgesellschaften für die Fehler ihrer Vertreter. Unabhängige Makler und auch gerichtlich zugelassene Versicherungsberater haften selbst für ihre Fehler, müssen allerdings über eine Berufshaftpflichtversicherung verfügen. Bedingung für die Haftung: Dem Kunden ist durch eine falsche Beratung ein Schaden entstanden. Allerdings ist der Nachweis von Beratungsfehlern schwierig. Helfen kann das Beratungsprotokoll. Der Vermittler ist verpflichtet, ein Beratungsprotokoll zu erstellen. Kunden sollten darauf achten, dass ihre Wünsche und Bedürfnisse in der Dokumentation vollständig wiedergegeben sind. Oft sehen die Formulare keinen ausreichenden Platz dafür vor. Dann sollten Kunden darauf bestehen, dass ein Extrablatt ergänzt wird. Je mehr schriftliche Unterlagen Versicherte auch über das Beratungsprotokoll hinaus besitzen, umso besser ist später die Beweissituation. Kunden sollten das Beratungsprotokoll – bevor sie es unterschreiben – genau durchlesen und überprüfen, ob alle Wünsche dort vermerkt sind und der Vermittler das Protokoll unterschreibt.

Tipp

Finanztest hat Versicherungsvermittler der größten deutschen Versicherer getestet. Ergebnis: Kein Einziger schaffte ein sehr gut oder gut. Außerdem: Zwei Finanztest-Expertinnen beantworteteten Leserfragen zum Thema Versicherung­vermittler in einem Chat auf test.de.

• Test Versicherungsvermittler (Finanztest 09/2009)
• Chatprotokoll zum Thema Versicherungsvermittler (30.09.2010)

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