Autokauf: Die günstigste Finanzierung

01.03.2006

Barkauf, Kredit der Auto- oder Hausbank, Leasing und Drei-Wege-Finanzierung: Der Rechner von test.de hilft bei der Planung und ermittelt für Autokäufer die günstigste Variante der Finanzierung.

Sonderangebote mit Haken

Für den klassischen Kauf spricht: Wer bar zahlt, kann beim Händler einen ordentlichen Rabatt aushandeln. Je nach Modell und Marktsituation können gegenüber dem Listenpreis 20 Prozent drin sein. Das geht mit den sehr günstigen Spezialkrediten nicht: Wer sein Auto mit Unterstützung des Herstellers finanziert, bekommt weniger Rabatt als Barzahler. Anders Kunden, die einen (meist teureren) Kredit bei ihrer Hausbank aufnehmen: Sie treten gegenüber dem Autohändler wie Barzahler auf und können daher viele Prozentpunkte an Rabatt aushandeln.

Sonderfall Leasing

Kompliziert wird der Preisvergleich zwischen den unterschiedlichen Finanzierungsvarianten für das Leasing. Denn hier steht der Kunde am Vertragsende ohne Fahrzeug da. Daher müssen nicht nur die Sonderzahlung und die Höhe der Raten berücksichtigt werden, sondern auch der Restwert des Autos nach Ablauf der Leasingzeit. Je nach Vertragsgestaltung kann der Restwert schon im Leasingvertrag festgeschrieben werden. Die Regel ist das nicht. Um Leasing mit Kredit- und Barkauf vergleichen zu können, wird unterstellt, dass der Kunde nach Vertragsablauf ein vergleichbares Gebrauchtfahrzeug auf dem freien Markt erwirbt. Hierzu muss er selbst anhand der einschlägigen Schätzlisten (DAT, Schwacke) einen realistischen Gebrauchtwagenpreis ermitteln.

Vergleich über Gegenwartswert

Ein Vergleich der Finanzierungsvarianten ist nur über den so genannten Gegenwartswert möglich, den das Programm für alle Alternativen berechnet. Der Gegenwartswert gibt den Finanzierungsaufwand zum gegenwärtigen Zeitpunkt an. Hierzu zinst das Programm alle Zahlungen mit einem Mischzins von 5 Prozent ab. So ist berücksichtigt, dass eine erst später fällige Zahlung heute einen geringeren Wert hat als eine gleich hohe, aber heute fällige Zahlung. Beim Barkauf entspricht er dem Endbetrag der Rechnung beim Händler. Bei Leasing und Kredit werden die Ratenzahlungen in der Zukunft um die Zinseffekte bereinigt.

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