Privatkredite: Ihr persönlicher Tilgungsplan

01.01.2003

Die Werbebotschaft ist klar: „Wenn's um Geld geht“, dann macht die „Bank an Ihrer Seite“ gleich „den Weg frei“. Das gilt vor allem bei Krediten. Manch Kreditnehmer vergisst darüber, dass sich die Geldhäuser die Vermittlung von fremdem Geld gut bezahlen lassen. Und so unverzichtbar, wie Banken sich gerne darstellen, sind sie nicht: Privatdarlehen innerhalb der Familie sind oft billiger - Nebenkosten und Bearbeitungsgebühren fallen erst gar nicht an, und die Zinsspanne, von der die Bank lebt, wird zwischen den Vertragsparteien aufgeteilt. test.de bietet Excelprogramme, mit denen Sie Ihren persönlichen Tilgungsplan erstellen können.

Alle Beteiligten profitieren

Ein Beispiel dafür, wie alle Parteien von einem privaten Darlehen profitieren können: Die Eltern bekommen für ihr Erspartes bei der Bank einen Zins von 5 Prozent. Ihr Sohn braucht beruflich dringend ein neues Auto und müsste dafür einen Ratenkredit in Höhe von 15.000 Euro aufnehmen. Zinssatz für das Bankdarlehen: rund 10 Prozent. Einigen sich Eltern und Sohn ohne den Umweg über die Bank auf ein Verwandtendarlehen, macht die Familie schon im ersten Jahr ein Plus von knapp 750 Euro.

Wie die Familienmitglieder diesen Gewinn unter sich aufteilen, hängt von den Konditionen des privaten Darlehens ab: Bei einem Zins von 7,5 Prozent beispielsweise bekommen die Eltern für ihr Geld knapp 375 Euro mehr als bei der Bank, und der Sohn spart noch einmal den gleichen Betrag.

Bei größerem Finanzierungsbedarf - etwa einem Hausbau - ist die Ersparnis oft noch höher. Dazu kommt, dass das Verwandtendarlehen nicht im Grundbuch eingetragen werden muss und keine Bearbeitungsgebühren, Schätz- und andere Nebenkosten anfallen.

Schutz vor Ärger: Schriftlicher Vertrag

Darlehen sind Vertrauenssache - auch in der Familie. Deswegen sollten Verwandte darüber sprechen, wie der Kreditnehmer das Geld zurückzahlen will und wofür er es benötigt. Bei abwegigen Geschäftsideen oder windigen Geldanlagen sollten die Angehörigen sich ruhig trauen, „nein“ zu sagen. Denn bei solchen Projekten geht das Kapital oft verloren. Dann ist die Rückzahlung des Darlehens mehr als fraglich.

Auch bei Krediten für einen sinnvollen Zweck empfiehlt sich in jedem Fall der Abschluss eines schriftlichen Vertrags. Dieser sollte mindestens folgende Angaben enthalten:

• Darlehensgeber und -nehmer
• Kreditsumme
• Tilgungs- und Zinssatz
• Ratenhöhe und Laufzeit
• Anzahl der Raten pro Jahr
• den mit den Excelprogrammen der Stiftung Warentest erstellten Tilgungsplan als Anlage.

Hinweis: Bitte speichern Sie den Excel-Rechner auf Ihre Festplatte und öffnen Sie ihn direkt aus Excel. Dazu klicken Sie mit der rechten Maustaste auf den Link und wählen „Ziel speichern unter“ bzw. „Verknüpfung speichern unter“. Sie benötigen mindestens Excel 97.

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