Autofinanzierung: Preis der Freiheit

finanztest 04/2003

Für unentschlossene Autokäufer gibt es die 3-Wege-Finanzierung. Die Entscheidungsfreiheit kostet nicht viel.

Es gibt Menschen, die möchten sich nicht festlegen: Sollen sie das Auto bar bezahlen, auf Raten finanzieren oder doch lieber nur mieten?

Für solche Menschen hat sich Volkswagen vor gut sechs Jahren eine besondere Finanzierungsform ausgedacht, den Autocredit. Dahinter verbirgt sich die „Drei-Wege-Finanzierung“. Sie hat bei VW bereits einen Anteil von 60 Prozent aller Neuwagenfinanzierungen.

Nicht nur Mercedes hat damals mit Plus 3 schnell nachgezogen. Mittlerweile bieten nahezu alle herstellergebundenen und einige unabhängige Banken eine Drei-Wege-Finanzierung an: bei Opel heißt sie SmartBuy, bei Toyota Easy Finance und bei BMW Select. Die Konstruktion ist einfach, wie die Grafik zeigt.

Einfache Konstruktion

Die Höhe der Anzahlung vereinbart der Kunde mit der Autobank, zum Beispiel 20 Prozent vom Anschaffungspreis. Die Laufzeit beträgt üblicherweise 36 Monate (35 Monatsraten und eine Schlussrate). Die Raten sind manchmal halb so hoch wie die bei der üblichen Finanzierung und liegen meist etwas über den Leasingraten. Die Höhe richtet sich nach der Anzahlung und der vereinbarten letzten, sehr hohen Schlussrate.

Erst kurz vor Laufzeitende muss sich der Kunde entscheiden. Kann er die Schlussrate auf einmal in bar bezahlen, ist alles gut und das Auto gehört ihm. Wer das nicht kann, muss mit der Autobank neue Finanzierungsbedingungen aushandeln. Die sind dann aber selten so günstig wie in den drei Jahren zuvor.

Derjenige, der weder kaufen noch finanzieren will, gibt das Auto an den Händler zurück und begleicht damit die Schlussrate. „Zusätzliche Zahlungen sind nur dann fällig, wenn das Auto nicht in einem der Nutzung entsprechenden Zustand ist“, sagt Dietmar Kupisch von der Volkswagen Bank. Das Brandloch im Sitzpolster zum Beispiel muss der Kunde bezahlen.

Die Entscheidungsfreiheit kostet nicht viel mehr Geld als eine Finanzierung. Im Gegenteil: Für den Mercedes und Golf machen die Herstellerbanken ein günstigeres Angebot. Der Gegenwartswert für den Mercedes beträgt bei der Finanzierung 28 991 Euro, bei der Drei-Wege-Finanzierung 28 541 Euro. Und für den Golf bietet die Volkswagen Bank eine um 188 Euro günstigere Drei-Wege-Finanzierung an.

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So funktioniert die Drei-Wege-Finanzierung

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