Viele Leser fürchten, mit sehr gut verzinsten Sparangeboten ein erhöhtes Risiko einzugehen. Doch entscheidend ist nicht nur die Zinshöhe.
Die IKB direkt gehörte zu den Testsiegern im großen Zinstest in dem Januar-Heft von Finanztest. Sie zahlte Sparern damals 4 Prozent Zinsen pro Jahr für eine Laufzeit von drei Jahren – heute sind es immerhin noch 3,8 Prozent. Die 4 Prozent für diese Laufzeit gibt es inzwischen nur noch bei der österreichischen VTB Direktbank (siehe Produktfinder Zinsen unter www.test.de/zinsen).
Etliche Leser waren irritiert über den damaligen Spitzenplatz der IKB direkt. Sie fragten, warum wir das Festgeld der Bank empfehlen, wenn andere Medien berichten, eine Geldanlage sei dort riskant? Andere wollten wissen: Sind hohe Sparzinsen generell ein Alarmsignal? Wir können die Bedenken der Anleger verstehen. Die IKB war schließlich die erste deutsche Bank, die vor mehr als viereinhalb Jahren mit Staatsgeld vor der Pleite gerettet werden musste. In den Medien wurden außerdem Stimmen laut, die Bank könne Probleme haben, in naher Zukunft fällige Anleihen zurückzuzahlen.
Trotzdem, hohe Sparzinsen heißen nicht automatisch, dass eine Bank kurz vor der Pleite steht. Sie zeigen allenfalls, dass eine Bank Mühe hat, sich aus anderen Quellen günstiger Geld zu besorgen.
Entscheidend für Sparer ist vor allem, dass die Einlagensicherung der Bank vertrauenswürdig ist. Das ist bei allen Banken in unserem Zinstest der Fall. Bei ihnen sind im Insolvenzfall mindestens 100 000 Euro pro Anleger durch die gesetzliche Einlagensicherung des jeweiligen EU-Landes geschützt. Dieser Schutz gilt für Einlagen auf Tagesgeldkonten, für Festgeld und Sparbriefe. Bei Banken wie der IKB, die auch dem Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken (BdB) angehören, ist für jeden Kunden sogar Geld in Millionenhöhe geschützt.
So prüft Finanztest
Es hat sich bewährt, dass wir neben der Einlagensicherung noch auf weitere Merkmale achten, ehe ein Angebot in den monatlichen Zinstest kommt. Dank unserer Auswahlkriterien standen in der Vergangenheit einige Anbieter, die später pleitegingen, nicht in unsere Zinslisten.
Zwei Beispiele sind die Kaupthing Edge Bank und das Wertpapierhandelshaus Driver&Bengsch. Das Handelshaus war uns unangenehm aufgefallen, weil es von Kunden weitreichende Kontovollmachten verlangt hat, die für ein Tagesgeldkonto unnötig sind. Wir nehmen Sparangebote nur in den Test auf, wenn sie nicht an Bedingungen geknüpft sind. Wir akzeptieren es auch nicht, wenn zusätzlich ein kostenpflichtiges Depot eröffnet werden muss, oder das Angebot andere Kosten verursacht.
Von der Kaupthing Edge Bank hatte Finanztest bereits im Mai 2008 aus einem anderen Grund abgeraten. Die isländische Volkswirtschaft mit ihren 300 000 Menschen schien uns zu klein, um die Verpflichtungen der Einlagensicherung zu erfüllen.
Ähnliches gilt zurzeit für die Big Bank. Finanztest traut der estländischen Einlagensicherung nicht zu, im Notfall eine Bankpleite dieser Größenordnung zu schultern.
Der Kleinsparer ist wieder beliebt
Viele Banken haben zurzeit Schwierigkeiten, sich Geld zu beschaffen. Untereinander misstrauen sie sich und leihen sich nur ungern Geld. Um bei der Zentralbank Geld zu leihen, brauchen sie Wertpapiere, die dort als Sicherheiten anerkannt werden.
Nicht alle Banken haben genug dieser Sicherheiten. Gerade sie sind auf frisches Geld der Kleinsparer angewiesen und daher eher bereit, hohe Zinsen zu zahlen. Hinzu kommt, dass durch die Finanzkrise mehr Banken als früher um die Spareinlagen der Kleinsparer konkurrieren.
Grundsätzlich ist es aber ein seriöser Weg, wenn sich Banken über private Sparer Geld beschaffen. Ob sich eine Bank aber mit den hohen Zinsen übernimmt, kann Finanztest nicht beurteilen. Das ist Aufgabe der Bankenaufsicht.
Produktfinder Tagesgeldkonten
Der Produktfinder nennt die Zinskonditionen für unterschiedliche Anlagebeträge von aktuell 96 Tagesgeldangeboten.
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Produktfinder Festgelder 1 bis 12 Monate
Der Produktfinder führt die Zinskonditionen für unterschiedliche Laufzeiten von derzeit 128 kurzfristigen Festgeldern auf.
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Produktfinder Festgelder und Sparbriefe 1 bis 10 Jahre
Der Produktfinder enthält die Zinskonditionen für unterschiedliche Laufzeiten von aktuell 143 langlaufenden Festgeldern und Sparbriefen.
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