07.07.2009

Rente bei Berufsunfähigkeit: Die meisten Renten sind zu niedrig

Im Ernstfall bekommen viele Versicherte zu wenig aus ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung.

In den rund 93 Millionen Lebensversicherungen in Deutschland ist bei etwa 15,2 Millionen eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung enthalten. In fünf Millionen dieser Policen beschränkt sich die Leistung bei Berufsunfähigkeit auf eine Beitragsbefreiung: Der Kunde zahlt für die Lebensversicherung nichts mehr, bleibt aber versichert. Ist eine Rente vereinbart, beträgt sie im Schnitt nur 477 Euro im Monat, bei Neuverträgen ab 2008 durchschnittlich 718 Euro.

Etwas höher ist die Rente in den knapp drei Millionen selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen. Sie beträgt durchschnittlich 886 Euro, bei Neuverträgen ab 2008 sogar 964 Euro.

Rentenhöhe ermitteln

Besonders beruflich Etablierten ­dürften solche Renten kaum reichen. Sie nehmen am besten ihr aktuelles ­Nettoeinkommen als Maßstab. ­Optimal ­wäre es, genau so viel Rente zu versichern. Das dürfte den meisten jedoch zu teuer sein.

Wer im Ernstfall auch über Einnahmen wie Zinsen, Mieten oder über eine betriebliche Berufsunfähigkeitsrente verfügt, kann diese Posten einbeziehen.

Günstig ist eine Nachversicherungsgarantie. Damit kann der Kunde die Rente zum Beispiel bei einer Heirat, der Geburt eines Kindes, einem Hauskauf oder Einkommenssprung ohne erneute Gesundheitsprüfung in vorgegebenen Grenzen erhöhen.

Eine Nachversicherungsgarantie ist in allen „sehr guten“ und den meisten „guten“ Angeboten unseres Tests enthalten. Mehr Rente kostet natürlich auch mehr, und es gibt Fristen und Obergrenzen für die Erhöhungen. Kunden mit Vorerkrankungen wird diese Garantie manchmal verweigert.

Versicherte können auch einen dynamischen Schutz vereinbaren. Beitrag und Rentenvereinbarung steigen dann jährlich um einen festen Prozentsatz. Wird ihnen der Beitrag zu teuer, können Kunden einzelne Stufen aussetzen. Hilfreich kann eine Dynamik sein, die im Leistungsfall die ausgezahlte Rente erhöht. Es ist sinnvoll, den Wunschversicherer danach zu fragen.