21.03.2006

Autoversicherung: Bequem oder günstig

Zum neuen Wagen gibts beim Händler die Autoversicherung gleich dazu. Das ist bequem, aber es geht oft günstiger.

Auto- und Versicherungsmarkt sind eng verbandelt. Volkswagen, Audi, Fiat und Opel kooperieren mit der Allianz, BMW mit der Victoria. Volvo arbeitet mit der Basler Versicherung zusammen, Ford mit der Garanta, Mercedes und Porsche mit dem HDI.

Jeder Hersteller hat einen Versicherungspartner. Beim Autokauf bekommen die Kunden gleich auch dessen Angebote präsentiert.

Der Abschluss kann sich rechnen, muss es aber nicht, wie unsere Stichproben zeigen. Unser Modellkunde „Rentner“ zahlt zum Beispiel für seinen Mercedes deutlich mehr Versicherungsbeitrag, wenn er die Police gleich über die DaimlerChrysler Bank abschließt statt auf dem freien Markt bei der Versicherungsgesellschaft VHV.

Für Haftpflicht und Vollkasko will die Autobank 920 Euro jährlich in ihrem günstigeren oder 1 147 Euro in ihrem teureren Tarif, der einige Extras mehr bietet. Für den VHV-Basis-Tarif müsste unser Kunde nur 809 Euro im Jahr ausgeben.

Partner der Händler sind oft teuer

Finanztest hat für zehn Modellkunden und stark verkaufte Neuwagen verschiedener Größe günstige Tarife ermittelt, mit denen Käufer die Angebote der Händler vergleichen können. Ab und zu gibt es Sonderaktionen der Autohäuser, bei denen diese sogar mit kostenfreier Versicherung für einen begrenzten Zeitraum werben. Mit ihren regulären Angeboten haben es die Partner der Hersteller in unserem Test aber nicht unter die Top Ten geschafft.

Vorne dabei waren bei unseren Modellkunden besonders oft der Basis-Tarif der Huk24 und der K-Aktiv-Tarif der DEVK. Beide Versicherer arbeiten nicht mit Autoherstellern zusammen.

Unser Modellkunde „Vielfahrer“ zahlt zum Beispiel für seinen 3er BMW beim Huk24-Basis-Tarif nur 695 Euro im Jahr für Haftpflicht und Vollkasko. Für diesen Schutz müsste er im BMW-Top-Cover-Tarif 972 Euro zahlen.

Mit der Police vom Händler bekäme der Kunde nach einem Totalschaden in den ersten zwölf Monaten den Kaufpreis ­ersetzt, wenn er sich einen neuen BMW kaufen würde. Der Huk24-Basis-Tarif ­gewährt nur sechs Monate eine Neuwertentschädigung, aber unabhängig davon, welchen neuen Wagen der Kunde kauft.

Reicht ihm das nicht, gibt es immer noch den Huk24-Classic-Tarif. Der bietet die Neuwertentschädigung auch ein ganzes Jahr lang. Und das für 732 Euro im Jahr – 260 Euro weniger als direkt bei BMW.

Das Konzept „Police beim Händler“ scheint dennoch aufzugehen. „Wir haben in den letzten eineinhalb Jahren, seit die Kooperation mit BMW besteht, 18 900 Verträge abgeschlossen. Damit sind wir sehr zufrieden“, sagt Martin Weirich, Bereichsleiter Kraftfahrt bei der Victoria.

Autoversicherung als Türöffner

Für die Versicherer lohnt es sich, vor Ort zu sein, wenn ein Auto gekauft wird. Denn die Haftpflichtpolice ist vorgeschrieben. Bei Neuwagen schließen die meisten dann noch eine Vollkaskoversicherung ab.

Kunden, die den Wagen finanzieren oder leasen, müssen eine Vollkaskoversicherung abschließen, weil die Banken und Leasingfirmen diesen Schutz verlangen. Aber auch Barzahler sollten darauf nicht verzichten. Denn der Verlust durch einen selbstverschuldeten Totalschaden ist bei neuen Wagen besonders hoch.

Den Versicherungsgesellschaften dienen die Policen als Türöffner, um weitere Produkte zu verkaufen. „Es ist unser Ziel, dem Kunden neben der Kraftfahrtversicherung auch andere Produkte aus einem Guss ­anzubieten“, sagt Weirich.

Leicht einige hundert Euro sparen

Die Preise für die Autoversicherung variieren stark. Einige hundert Euro können Kunden fast immer sparen, wenn sie statt eines teuren einen günstigen Tarif wählen. Teilweise liegen die Unterschiede sogar bei über tausend Euro.

Da die Beiträge für die Autoversicherung aber extrem auf den einzelnen Kunden zugeschnitten sind, können wir kaum allgemein gültige Aussagen darüber machen, welcher Anbieter der beste ist. Der günstigste ist nicht für jedes Auto und ­jeden Kunden gleich.

Anbieter, die für den wenig fahrenden Beamten im besten Alter besonders günstig sind, können für die Rentnerin oder den besonders viel fahrenden Geschäftsmann teuer sein. Tendenzen, welche Tarife eher zu den günstigen gehören, lassen sich aber an unseren Modellkunden erkennen.

Günstige Tarife gewähren meist denselben Grundschutz wie die teureren. Dieser reicht im Allgemeinen. Allerdings bieten viele Versicherer Extras, die für den einen oder anderen interessant sein können.

Für Neuwagenbesitzer ist die erwähnte Neuwertentschädigung eine Überlegung wert. Es ist gut, möglichst lange bei einem Totalschaden den Neuwert erstattet zu bekommen. Standard sind sechs Monate. Bei teureren Tarifen gibt es die Neuwertentschädigung oft zwölf Monate und länger.

Wem dies wichtig ist, der sollte für das erste Jahr den teureren Tarif nehmen und nach einem Jahr zu einem günstigeren wechseln. Kunden müssen ihrer Autoversicherung höchstens ein Jahr treu sein.