22.03.2011

Nur noch 20 Prozent der Autokäufer zahlen bar. Kein Wunder: Ein Kredit fürs Auto ist oft kaum teurer und kann unterm Strich sogar günstiger sein. Finanztest hat Finanzierungsangebote für Gebraucht- und Neuwagen unter die Lupe genommen. Im Test: 14 Anbieter für neun Neuwagen und neun gebrauchte Modelle.

Rabatte für jeden

Ein möglicher Rabatt beim Autokauf ist heute eigentlich kaum entscheidend für die Art der Bezahlung: Egal ob ein Autokäufer bar bezahlt oder in Raten, fast immer bekommt er Rabatt. Die meisten Händler bieten Abschläge vom Listenpreis – in Geld oder durch zusätzliche Sachleistungen – heutzutage von sich aus an, spätestens aber auf Nachfrage. Bei der Frage Barkauf oder Finanzierung sollte ein Autokäufer deswegen vor allem die Entscheidung treffen, ob er das Auto als Eigentum besitzen möchte oder nicht. Beantwortet er die Frage mit ja, kommen Barkauf oder Ratenkredit in Frage.

Drei-Wege-Finanzierung

Ist der Autokäufer sich noch nicht sicher, kann die Drei-Wege-Finanzierung günstig für ihn sein. Dabei zahlt der Kunde einen Teil an und begleicht meist drei oder vier Jahre lang eine Monatsrate. Danach entscheidet er sich, entweder die restliche Kreditsumme zu bezahlen oder den Wagen weiter zu finanzieren. Er kann ihn aber auch zurückgeben. Den vollständigen Vergleich exemplarisch für einen neuen VW Golf VI finden Sie optisch in der Infografik aufbereitet.

Finanzierung besser als Barzahlung

Erstaunliches Ergebnis: Neuwagenkäufer kommen mit der besten Finanzierung im Test oft sogar billiger weg als mit der Barzahlung. Das ist dann der Fall, wenn sie für ihr Gespartes einen besseren Zins bekommen, als sie für den Autokredit bezahlen müssen. Beispiel VW Golf VI: Die Volkswagen Bank bietet den Ratenkredit für 1,90 Prozent an. Das ergibt einen Gegenwartswert von 20 158 Euro. Er liegt knapp 700 Euro unter dem Preis bei Barkauf. Die Drei-Wege-­Finanzierung ist noch einmal rund 300 Euro günstiger.

Für Gebrauchte nur klassischer Ratenkredit

Erstmals hat Finanztest auch die Kosten der Finanzierung von Gebrauchtwagen analysiert. Für Gebrauchte bieten die Autohändler oft nur klassische Ratenkredite an. Doch wie für die Neuwagen im Test gab es auch für die neun gebrauchten Modelle mit Baujahr 2007 sehr günstige Angebote. Häufig machte die ING-Diba das beste Angebot. Sie bietet Kredite für den Autokauf unabhängig vom Modell zu günstigen Zinsen an. Herstellerbanken unterstützen dagegen eher den Neuwagenabsatz.

Vergleichsmaßstab Gegenwartswert

Maßstab für den Vergleich war für Finanztest der „Gegenwartswert“ der Zahlungen für den Kredit. Er macht Finanzie­rungsangebote mit der Barzahlung vergleichbar. Der Gegenwartswert gibt den heutigen Wert der künftigen Zahlungen an und berücksichtigt, dass eine erst in einigen Jahren fällige Rate derzeit einen geringeren Wert hat, als ein heute in gleicher Höhe fälliger Betrag.

Kfz-Versicherung

Oft machen die Autohändler auch ein Angebot für eine Haftpflicht- und Kaskoversicherung. Das ist aber nicht zwangsläufig das beste. Finanztest hat für einen Modellkunden den Beitrag für Haftpflicht- und Vollkaskoversicherung abgefragt. Für den VW Golf VI im Test veranschlagte die Versicherung des VW-Händlers 978 Euro pro Jahr. Die Analyse Autoversicherung der Stiftung Warentest hätte einen günstigeren Tarif errechnet: 838 Euro – aber ohne Rabattschutz. Trotzdem ist das Angebot des VW-Händlers nicht schlecht: Manche Versicherer verlangen zwischen 1 300 und 1 400 Euro. Häufiger Pluspunkt der Händlerangebote: Sie enthalten – wie das Angebot des VW-Händlers – einen Rabattschutz. Wer einen Schaden geltend macht, wird nicht zurückgestuft.

Service

• Konditionen. Alle Sonderkonditionen der Autobanken für Neuwagen erhalten Sie monatlich aktualisiert im Infodokument auf test.de:
  Neuwagenfinanzierung: Aktuelle Konditionen der Autobanken
• Varianten. Die günstigste Finanzierungsvariante für Ihr Auto ermitteln Sie mit unserem Excel-Rechner
  Autokauf: Die günstigste Finanzierung
• Testergebnisse. Zum vollständigen Test Autofinanzierung mit Konditionen von 14 Anbietern für je neun Neu- und Gebrauchtwagen. Online-Extra: Der Artikel enthält für Neuwagen neben den Finanzierungsangeboten für 48 Monate Laufzeit zusätzlich auch die Angebote für 36 Monate Laufzeit.
• Versicherung. Die Analyse Autoversicherung der Stiftung Warentest ermittelt für Sie günstige Tarife.