Abrufkredite: Günstiger als ein Dispo

Ein Abrufkredit ist wie ein Dispo auf einem Extra­konto. Das bringt Überblick und Flexibilität – bei oft niedrigeren Zinsen: Der günstigste Abrufkredit kostet derzeit nur 4,88 Prozent. Tolle Idee eigent­lich. Doch nur wenige kennen diese Form des Kredits. Und das Angebot ist überschaubar: Nur 11 der 139 von Finanztest untersuchten Banken bieten sie an.

Zinsen deutlich unter 10 Prozent

Bei einem Abrufkredit – auch Rahmenkredit genannt – handelt es sich um ein Kreditkonto, das der Kunde bis zu einem bestimmten Betrag überziehen kann. Er kann ihn auch jederzeit wieder neu bis zum vereinbarten Rahmen in Anspruch nehmen. Das beste Angebot macht derzeit die Volkswagen Bank. Ihr ComfortCredit Online kostet nur 4,88 Prozent pro Jahr. Der Zinssatz ist aber bis zum 15. Oktober befristet. Drei weitere Banken liegen zwischen 6 und 7 Prozent.

Zinsen variabel

Die Banken können die Zinsen ähnlich wie Dispozinsen während der Laufzeit ändern. Einige koppeln ihre Zinssätze an den Leitzins der Europäischen Zentralbank, etwa die C & A-Bank oder die Santander Consumer Bank. Die PSD Bank Hannover richtet sich nach dem 3-Monats-Euribor, einem kurzfristigen Kapitalmarktzins. Sie hat ihren Kreditzins Ende März von 5,95 auf 6,3 Prozent und im Juni auf 6,55 Prozent erhöht.

Kreditrahmen bis 50 000 Euro

Abrufkredite gibt es für Beträge zwischen 300 und 50 000 Euro. Viele Banken setzen den Kreditrahmen bei mindestens 2 500 ­Euro fest, die ING-Diba und die VW Bank (online) fangen bei 5 000 Euro an. Das heißt nicht, dass der Kunde den vollen Betrag in Anspruch nehmen muss. Er muss auch nur für den genutzten Betrag Zinsen zahlen. Welchen Kreditrahmen der Kunde letztlich bekommen kann, hängt in jedem Fall von seiner Kreditwürdigkeit ab.

Rückzahlung nach eigenem Wunsch

Die Abrufkredite sind nahezu beliebig tilgbar. Bei der ING-Diba müssen die Kunden allerdings zumindest zurückzahlen, was an Zinsen anfällt, mindestens jedoch 50 Euro. Die meisten anderen Institute verlangen als Mindestrate 2 Prozent des geliehenen Betrags. Wer will – oder muss – kann den Kredit oder auch nur einen Teilbetrag jederzeit neu in Anspruch nehmen.

Flexible Alternative zum Ratenkredit

Die Finanztest-Tabelle enthält sowohl Soll- als auch den effektiven Jahreszinssatz. Die angegebenen Sollzinssätze für Abrufkredite sind mit den Zinsen von Dispokrediten vergleichbar. Wer den Abrufkredit mit den Kosten eines Ratenkredites vergleichen will, muss den Effektivzins heranziehen. Wie hoch der effektive Zins ist, hängt zum einen davon ab, wie oft die Bank die Zinsen verrechnet. Üblich sind entweder eine monatliche oder eine vierteljährliche Zinsabrechnung. Zum anderen kommt es darauf an, wie der Kunde seinen Kredit tilgt. Die effektive Verzinsung in der Tabelle ist angegeben für einen Kredit in Höhe von 5 000 Euro und gleichmäßiger Tilgung.